Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование ответственности арбитражных управляющих». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На самом деле любое страхование — это защита от финансовых рисков, а не каких-либо других. Например, каско не дает гарантии, что автомобиль не получит повреждения во время дорожной аварии. После ДТП машину все равно придется восстанавливать, а если по вине водителя пострадают люди — оплатить им лечение. И эти риски страховая компания берет на себя.
Три момента, которые стоит знать о программах добровольного страхования — рекомендации эксперта:
- Программу добровольного страхования нужно подбирать под конкретный бизнес, учитывая его особенности. Если вы начинаете работу с новым контрагентом — берите страхование сделок, опасаетесь за недвижимость — страхование титула, за средства компании — страхование вкладов и т. д.;
- Обсуждайте условия договора добровольного страхования с руководителями страховых фирм: например, на уровне региональных директоров или даже топ-менеджеров. Рядовые работники часто не имеют полномочий для принятия решений;
- Страховщики стараются продавать комплексные программы, в которые входят несколько продуктов. Такие программы для корпоративных клиентов обычно составляются на индивидуальных условиях. Подписание нескольких договоров позволит вам сэкономить, так как страховщики делают скидки.
Риск «банкротство»
Страховщики в большинстве случаев при запросе предложения от представителей небольших компаний предлагают им коробочные страховые продукты без учета индивидуальных особенностей этих компаний, что в корне не правильно. Разделение клиентов на больших и маленьких это в корне неверный подход к решению вопросов страхования и подбору уникального страхового покрытия обеспечивающего компанию в не зависимости от ее размеров и оборотов максимальной страховой защитой. Но даже при индивидуальном подборе страхового решения включение в страховое покрытие риска банкротства порой просто невозможно, так как покрытие данного риска в большинстве случаев зависит не от конкретного предприятия, а от сложившейся на день страхования экономической обстановки. Страховщикам просто не выгодно страховать предприятия по данному риску, когда вероятность его наступления может ровняться 100%.
Страхование финансовых рисков: как оформить полис
Хотите застраховать финансовые риски? Предлагаем пошаговую инструкцию:
- Выберите компанию, проверьте, есть ли у нее лицензия на страховую деятельность.
- Определитесь с программой страхования. У каждой организации свои предложения.
- Изучите договор. Прочитайте, от каких форс-мажоров будут защищены ваши деньги, а какие риски не входят в список. При необходимости внесите дополнительные пункты в текст.
- Представьте полный перечень документов. При страховании финансовых рисков крайне важно не пропустить ни одной бумаги, чтобы в будущем не получить отказ в выплате.
- Подпишите договор и оплатите страховую премию.
При наступлении страхового случая свяжитесь с компанией, выдавшей полис. Менеджер объяснит, что делать дальше, какие бумаги собрать и куда подать заявление на выплату компенсации.
Что такое банкротство?
Все вопросы, связанные с процедурой признания банкротства и методов предотвращения или выхода из него регулируются Федеральным законом от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Это основной нормативный документ, являющийся фундаментальным в процессе признания несостоятельности.
Под понятием банкротства следует понимать финансовую несостоятельность юридического лица, которая влечет за собой неспособность самостоятельно погасить долговые обязательства перед кредиторами, возникшими в процессе осуществления хозяйственной деятельности. Данная неспособность и финансовая несостоятельность может быть правомерна признана только арбитражным судом.
В первую очередь рассматривается неспособность организации в удовлетворении требований по денежным обязательствам, обязательным платежам или выплатам заработной платы и выходных пособий нанятых рабочих. Каждое из этих обязательств может выступать как самостоятельное основание для возбуждения процедуры банкротства для юридического лица.
Для того, чтобы выявить критерий платежеспособности субъекта хозяйствования, необходимо вычислить коэффициент имеющейся ликвидности организации и коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами на конец отчетного периода. В процессе выявления коэффициента необходимо принимать в учет вид экономической деятельности юридического лица. В связи с этим можно выявить степень характера имеющегося банкротства: устойчивый характер приобретается если неплатежеспособность объекта хозяйствования длится на протяжении четырех кварталов после составления последнего бухгалтерского баланса. При этом значение коэффициента обеспеченности финансовых обязательств активами значительно превышает нормативное значение. Во втором случает можно выявить приобретение устойчивого характера банкротства если имеется неплатежеспособность юридического лица в последующие четыре квартала после составления бухгалтерского баланса.
Показатели риска банкротства
Невозможно со 100-процентной точностью сказать, какой бизнес обанкротится, а какой нет. Однако можно объективно оценить вероятность такого события на основе определенных признаков. Оценка риска банкротства предприятия – это количественная диагностика, позволяющая заблаговременно избежать финансовых проблем.
Наиболее очевидный показатель, указывающий на проблемы внутри бизнеса, – большое количество долгов, которые продолжают накапливаться, при отсутствии возможности рассчитаться с ними. В такой ситуации руководители могут скрывать фактическое положение дел, чтобы довести компанию до преднамеренного банкротства – выявить подобные планы без независимого аудита сложно.
Своевременный аудит важен еще и потому, что основная причина ликвидации компаний – финансовый кризис. К нему могут привести различные факторы: неэффективное управление заемным капиталом, получение компанией займов, которые больше ее собственных средств, просроченные дебиторские задолженности и многое другое.
К показателям риска банкротства, которые должны заставить руководство насторожиться, относятся также наличие нерентабельных отделов и производство, снижение объемов продаж и инвестиций.
Оздоровление предприятия
Финансовое оздоровление – один из этапов банкротства, решение о котором принимают после наблюдения и анализа возможности восстановить платежеспособность компании. Процедура оздоровления начинается с собрания кредиторов, утвержденного арбитражным судьей. На собрании рассматривают заявление, к которому инициатор прикладывает план оздоровления и график погашения задолженностей, протокол собрания и информацию о резервах компании.
Принимая во внимание возможность обеспечения гарантий со стороны должника, собрание оценивает ситуацию и выносит решение о начале процедуры оздоровления. При этом оно не может длиться более двух лет, и на протяжении всего времени предприятием руководит административный управляющий, который поддерживает активное взаимодействие с кредиторами.
Процедура зависит от предложенного плана. Она может включать поиск инвесторов, закрытие убыточного производства, смену профиля компании, привлечение новых специалистов. Оздоровление может потребовать даже запуска рекламных кампаний и повышения квалификации сотрудников. Процедура завершается выполнением плана и отчетом о результатах, после чего компания переходит под внешнее управление.
Оценка перспектив банкротства шаг за шагом
Если компания продолжает работать в условиях наличия признаков банкротства, увеличиваются риски:
- привлечения к субсидиарной ответственности контролирующих должника лиц по ряду оснований, установленных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ;
- признания сделок недействительными;
- увеличения кредиторской задолженности и количества кредиторов компании.
Однако этих проблем можно избежать. Обратитесь в КСК ГРУПП, и мы поэтапно поможем вам провести всесторонний анализ вероятности наступления банкротства:
- определение даты возникновения признаков банкротства;
- выявление сделок, подлежащих возможному оспариванию;
- установление имеющихся оснований привлечения к субсидиарной ответственности и ее размер;
- определение лиц, которых возможно привлечь к субсидиарной ответственности;
- составление перечня мероприятий и действий для защиты собственника и его финансовых интересов;
- разработка антикризисного плана, включающего действия, направленные на решение задач клиента.
Рассказываю о страховании малого и среднего бизнеса
Получение страховки в первую очередь выгодно самой компании. Оно даёт ей целый ряд преимуществ:
- финансовую подушку в большем объёме, чем сама фирма по факту может себе обеспечить;
- возможность не принимать рискованные решения из-за опасения оказаться обанкроченной;
- защиту недвижимости от пожара и других катастроф, что обеспечит более стабильное положение организации в целом;
- лояльное отношение со стороны сотрудников, которые будут положительно реагировать на подобную заботу со стороны руководства.
Страхование бизнеса – это ещё одна статья расходов. Однако если ответственно подойти к принятию соответствующего решения, то можно гарантировать компании стабильное положение на рынке. А это положительно скажется на её репутации в целом.
Страховые компании, работающие с предприятиями сферы малого бизнеса, стандартно предлагают три ключевых направления:
- Застраховать имущество фирмы
- Застраховать ответственность
- Застраховать во время производственного перерыва
Разберём подробнее каждый из видов.
Почти любое коммерческое дело связано тем или иным способом с имуществом. Вы можете купить или арендовать офис, оргтехнику, мебель. Или даже заказное дорогое оборудование. И с ним, увы, могут случиться неприятные вещи. Оно может быть испорчено или украдено. Страховая компания предлагает в этом варианте обеспечить выплату полной стоимости того имущества, которое подверглось краже или порче.
Размер страховки в этом случае обязательно должен соответствовать настоящей цене того имущества, которое будет застраховано. В противном случае, вычислив разницу между суммой страховки и реальной ценой объекта, фирма-страхователь выплатит только часть.
На самом деле практически любое, что является официально вашим и что можно потрогать:
- Здания офисов и складов, хозяйственные пристройки
- Товары и ценности материального характера
- Наличные деньги в кассе и сейфах
- Производственное оборудование, оргтехнику, компьютеры и так далее
- Мебель, предметы дизайна и интерьера
Что касается того, сколько будет стоить страховой договор, то цены определяются каждый раз индивидуально и рассчитываются по множеству факторов. Но стандартно, это сумма варьируется от 0,03 до 1 процента от суммы застрахованного.
Также, помимо вышеперечисленного, на цену оказывают влияния такие факторы, как использование франшизы, оценка рисков, рассрочка при платежах. В среднем, минимальная стоимость страховки — 3000 рублей.
Этот тип страховки нужен в том случае, если ваша организация по какой-либо причине нанесла ущерб заказчику, или с его стороны поступили претензии к качеству вашего товара или услуги.
Страхование предпринимательских рисков
Мы привели примеры стандартного страхования малого бизнеса на территории Российской Федерации. Если вы захотите узнать конкретные цифры и рассчитать стоимость страхового пакета для своего дела, вам нужно будет обратиться в одну из страховых фирм, которая работает с предпринимателями. А до этого наилучшим решением будет — консультация с профессиональным юристом в этой области. Он подскажет куда стоит обращаться, сможет оценить договор, который предложат вам страховщики, а также убережёт от мошенничества.
Как бы вы не были уверенны в своём деле и в своих силах, подумать о страховании от рисков никогда не будет лишним.
- Варианты страхования бизнеса
- Страхование имущества
- Что можно уберечь с помощью имущественного страхования
- Страхование ответственности
- Страхование от производственных перерывов
- Другие виды страховки
- Сколько стоит страховка
- Итог
Бизнес по франшизе
- Детские франшизы
- Недорогие франшизы
- Франшизы общепита
- Франшизы торговли
- Франшизы услуг
- IT Франшизы
В банковской сфере отчисления в пользу АСВ (агентства по страхованию вкладов) составляют 0,4 % от объёма размещённых депозитов. С учётом среднего срока депозита в 1 год можно предположить, что ЦБ оценивает объёмы предполагаемых выплат по банкротству в размере 0,4 % от рынка услуг по привлечению вкладов. И, несмотря на такие низкие проценты отчислений, гарантия в пользу вкладчика составляет не менее 700 тысяч рублей!
Итак, туристы доверяют свои деньги туроператору на срок, определяемый средней глубиной продаж (35–40 дней в среднем по рынку — т.е. 0,1 года). Таким образом, при одномоментном банкротстве 5% операторов, финансовые обязательства перед клиентами будут составлять 0,5% общего годового оборота туристического рынка (5% х 0,1). В нашей модели это составит 50 миллионов евро.
По закону о банкротстве предприниматель обязан начать процедуру банкротства, если у компании накопился штраф в 300 000 руб. и она не может расплатиться с долгами в течение трех месяцев. Если на банкротство не подала сама компания, это могут сделать налоговая и контрагенты, и ей грозит штраф за несвоевременную подачу на банкротство.
Что приводит страховые компании к банкротству
В большинстве случаев страхование является выгодным и прибыльным бизнесом. Чаще всего банкротство таких учреждений имеет субъективные причины, например:
- мошеннические схемы со стороны страховщиков или сговор с клиентами;
- необоснованные демпинговые действия (снижение страховых премий при повышении уровня выплат);
- неправильное определение уровня рисков при заключении договоров из-за низкой подготовки сотрудников или в результате умысла;
- превышение уровня выплат над доходами в результате недостаточности капитала при значительном количестве выплат по страховым случаям.
Иногда банкротство наступает по объективным причинам, например, при наступлении природных, технических катастроф или других форс-мажорных обстоятельств.
Список надежных организаций
Договор о защите жизни и потери работы гражданам предлагают заключить многие организации: банки и непосредственно страховые фирмы. Это добровольное страхование. Рассмотрим самые популярные компании, где застраховать “рабочее место” можно легко:
| Страховщик | Название | |
| ВТБ24 | “Финансовый резерв” |
Существует два варианта: “Лайт+” — страхует от потери трудоспособности, как постоянной, так и на определенный период, и смерти “Профи” — к указанным страховым случаям добавляется увольнение |
| Райффайзен банк | Финансовая защита заёмщика |
Страхуется потеря работы из-за:
|
| Согаз | В рамках программ “Мультизащита” и “Страхование ипотеки” | Конкретно от увольнения организация не страхует, однако можно оформить возможности получения компенсации при потере трудоспособности или инвалидности, влекущих за собой сокращение. |
| Сбербанк | “Зеленый парашют” | Покрытие риска потери работы при сокращении штата или увольнении по соглашению сторон на основании соглашения. |
| ВСК-групп | При оформлении кредита у банков-партнеров | Страхуется увольнение из-за сокращения штата, либо в связи с закрытием фирмы. Выплачивается компенсация, если статус безработного сохраняется более 30 дней. При этом нужно после ухода с рабочего места встать на учет в ЦЗН. |
| Ингосстрах | При оформлении ипотеки “Ингосстрах-Жизнь” |
От временной и длительной нетрудоспособности В рамках страхования жизни и здоровья заемщика защищает от увольнения по сокращению штата, закрытию организации и смены руководителей |
| Ресо | Страхование от потери работы |
Действует при увольнении из-за:
|
Отзывы клиентов говорят о том, что страхование от Сбербанка россияне считают одним из самых надежных.
Стоит помнить, что не все банки и фирмы-страховщики предлагаю возможность застраховаться от потери работы. Например, Росгосстрах ранее осуществлял подобную услугу в рамках программ кредитования “Твои услуги”, однако в 2020 году опция не доступна. Тинькофф также отказался от выпусков подобных полисов: ранее застраховать работу можно было по программе комбинированного страхования. Индивидуальный пакет страхования, включающий в себя риски по потере работы, предоставляется только гражданам, оформляющим кредит у партнеров. Подробности нужно узнавать непосредственно в отделениях банка и офисах страховщика.
Прежде чем брать кредит и оформлять полис, внимательно изучите условия страхования: возможно, в списке страховых рисков потеря работы не числится. И помните — некоторые банки предлагают выбрать страховщика самостоятельно, и отказываться от подобной услуги не стоит!
Возникновение права на приостановление принудительных выплат
Право вводить мораторий на банкротства по требованию кредиторов появилось у правительства весной 2020 года в рамках борьбы с негативными последствиями пандемии COVID-19. Федеральный закон о несостоятельности позволяет органу принимать такое решение “в исключительных случаях” (например, при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах). Правительство определяет круг лиц, на которые распространяется мораторий.
Решение распространяется на граждан, индивидуальных предпринимателей, а также на все организации, за исключением должников-застройщиков (если многоквартирные дома и другая недвижимость уже внесены в единый реестр проблемных объектов). Фактически мораторий предоставит должникам возможность справиться с текущими трудностями, наладить свои дела, найти новые источники дохода и укрепить финансы, не закрывая компанию или бизнес, не увольняя сотрудников.
Впервые правом на введение моратория на внешние банкротства правительство РФ воспользовалось в апреле 2020 года: его действие распространялось на юридические лица и индивидуальных предпринимателей из наиболее пострадавших от COVID-19 отраслей. При этом еще тогда большинство публичных компаний от него отказалось, с целью сохранения права на выплату дивидендов и проведение buyback.
Страхование на случай банкротства
Владельцы крупного бизнеса оказываются в выигрыше перед средним и малым бизнесом. Для них страховщиками предлагаются индивидуальные пакеты услуг, в то время как вторые довольствуются типовыми услугами.
Надежно защищает предприятие от банкротства страховка:
- имущества;
- простоев;
- ответственности руководства фирмы перед третьими лицами;
- персонала;
- ответственности за качество и пр.
Помимо страхования ответственности, целесообразно застраховать депозиты в банках.
- Для туроператоров Федеральным законом закрепляется обязанность страховать ответственность перед клиентами. Если страховым агентом не выполняются обязанности, предусмотренные в договоре, клиенту возмещаются деньги.
- Про страхование рисков банкротства самих туроператоров в законе нет никаких норм. Туроператоры страхуют только свою гражданскую ответственность. Когда не выполняются принятые ими обязательства (также и по признанию банкротами), возмещение выплачивается страховщиком или банком, ставшим гарантом для компании.
- Касательно застройщиков в Законе «Об участии в долевом строительстве» имеется риск банкротства, и они обязаны застраховать ответственность перед дольщиками.
Руководство банков выбирает страхование не собственных рисков, а денег вкладчиков. Общий капитал кредитного учреждения не подлежит страхованию.
Управление рисками: способы и методы
Для обеспечения максимальной безопасности предприятия желательно использовать все методы управления опасностями. Так, к ним можно отнести:
- анализ рисков;
- анализ экономической и хозяйственной ситуации на производстве;
- распределение рисков между партнерами;
- страхование бизнеса.
Комбинация средств борьбы с рисками позволяет освободить фирму от чрезмерной нагрузки кредитных обязанностей и снизить угрозу для бизнеса в целом. Также это оказывает положительное влияние на скорость коммерческого роста предприятия.
К основным шагам по регулированию положения относят:
- нормализация финансового положения;
- устранение неплатежеспособности;
- изменение финансовых ориентиров.
Для стабилизации финансового положения применяют два подхода – оборонительный и наступательный. В первом случае уменьшаются объемы производства, сокращаются расходы и издержки, отсрочиваются уплаты дивидендов и реструктурируются кредиты.