Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Агрегатное и неагрегатное КАСКО: что выбрать?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.
В каждом договоре страхования указана стоимость имущественного объекта, или уровень ответственности. В таких документах это понятие называется страховая сумма. Она может равняться реальной или договорной стоимости имущества, а также быть определена законодательными актами. При страховании жизни и здоровья назвать цену невозможно, поэтому клиент сам выбирает уровень ответственности профильной компании. Исходя их страховой суммы, при наступлении страхового события страховщик начисляет страховой возмещение. Существуют разные варианты его расчета. Для этого в договорах прописывают понятия агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Это позволяет страхователю определиться в выборе программы страховой защиты и, возможно, сэкономить на страховом платеже.
Как рассчитывается страховая сумма по каско?
В правилах страхования всегда указывается, что такое страховая сумма в каско и как она определяется. Чаще всего она устанавливается по соглашению сторон, но не может превышать стоимость автомобиля и дополнительного оборудования на момент оформления полиса. Определить действительную стоимость машины компания может на основании ряда документов. К ним относятся:
- Справки-счет, договор купли-продажи или таможенные документы;
- Документы от официального дилера, где указана стоимость новой аналогичной машины;
- Экспертное заключение;
- Издания, публикующие рыночную стоимость транспортного средства на момент покупки полиса каско.
Для оценки дополнительного оборудования страховщик может обратиться к независимому эксперту, который установит их действительную стоимость. Если по условиям договора страховая сумма будет выше страховой стоимости авто, такой договор будет признан ничтожным, а страхователь потеряет возможность получить возмещение по полису каско при наступлении страхового случая.
Что такое страховая сумма
Под этим термином представители всех СК, зарегистрированных на территории РФ, подразумевают выражение количества в деньгах, установленное нормами законодательства и прописанное в документе. Это число определяет размер взносов, которые уплачивает владелец ТС, и максимальный размер компенсации, подлежащей выплате владельцу транспортного средства. Проще говоря, это стоимость, на которую автовладелец застраховал свой авто. Как правило, к страховым случаям относятся ДТП, различные поломки и угон автомобилей третьими лицами.
Структура цен на страхование следующая:
- оценочная реальная ценность объекта на момент страхования. Главное условие — она не может быть больше цены ТС на дату его покупки автомобилистом;
- транспортные расходы на доставку транспорта;
- стоимость таможенных процедур.
Обратите внимание, что второй и третий варианты не могут быть больше 20% от стоимости автомобиля на момент заключения страхования.
Кому удобен агрегатный вариант?
Понятно, что при выборе неагрегатной схемы, более выгодной с точки зрения урегулирования убытков, стоимость КАСКО будет на 15-20% дороже. Тем не менее, очевидно, что более дешевая комплексная страховка подходит для уверенных в себе опытных водителей, которые не подвержены автоавариям. В сочетании с высокой франшизой этот подход обеспечивает отличную недорогую защиту от угона. Небольшие убытки собственник компенсирует сам, а в случае реального несчастья (угон, полная потеря авто) получит от СК полную выплату, которая покроет предстоящие расходы на новое авто. Итак, если вы:
- имеете большой опыт вождения без проблем и не сомневаетесь в себе;
- живете и работаете в небольшом населенном пункте, где нет плотного движения и пробок;
- не пользуетесь автомобилем слишком часто;
- имеете гараж или другое защищенное место для ночного хранения;
- уверены, что погода в вашем районе не склонна преподносить сюрпризы, криминальная обстановка не порождает массовых беспорядков и «дураки на дороге» — большая редкость;
Тогда смело выбирайте агрегатное КАСКО и экономьте 30-60% от полиса.
Что значит неагрегатная страховая сумма?
В некоторых контрактах это понятие называется неснижаемой суммой. В страховом документе или приложениях к нему указано, что одним из условий является применение неагрегированной страховой суммы. Это означает, что в случае аварии или травмы выплата будет производиться исходя из страховой суммы, указанной в договоре. При этом при наступлении одного или нескольких страховых случаев, при которых компании придется компенсировать полученные убытки, сумма ответственности останется в первоначальном размере.
Помимо деления страховой суммы на совокупную и неагрегированную в соответствии с договорами Каско или другими договорами, страховые компании используют коэффициенты индексации или амортизации для расчета убытков.
Франшиза в переводе с французского (не удивительное совпадение) означает «льгота». Более привычно слышать это слово в применении к разновидности способов ведения бизнеса, под названием франчайзинг. В применении к страховым обязательствам речь идет о льготах для страхователя по уплате взносов. Для этого страхователь определяет конкретную сумму или порядок ее расчета, условия, при которых используется эта льгота.
В любом случае, страхователь обязан доказывать величину ущерба, который был им понесен. Если заявленная сума вызывает подозрения у страховой компании, или договор заключен между коммерческими юридическими лицами, проводится независимая экспертная оценка ущерба. К такой работе допускаются организации или частники, которые обладают лицензией на право проведения оценочных действий.
Из рассмотренного выше видно, что экономия при покупке КАСКО возможна, но всегда связана с увеличением риска. Чем выше экономия, тем ниже степень защиты. Конечно, рассмотренные варианты не исчерпывают всех возможностей по снижению стоимости полиса КАСКО.
Если вы хотите подробнее узнать о возможностях снижения стоимости КАСКО, вам достаточно позвонить нам по телефону (495) 228 0943.
- Наш специалист всегда сможет подобрать программу с учетом особенностей именно вашей ситуации, оптимальным балансом экономии и степени защиты.
- Вам не придется ехать к нам в офис – наш менеджер бесплатно приедет к вам со всеми необходимыми документами, произведет осмотр автомобиля и оформит полис КАСКО на месте.
Если вам удобнее сделать это письменно, заполните анкету на подбор оптимальной страховой программы, наш менеджер свяжется с вами и подберет оптимальный для вас вариант программы КАСКО.
ПОДРОБНЕЕ: Какую выбрать страховую компанию и как это правильно сделать?
Коротко о неагрегатном страховании
Не стесненным в средствах и проживающим в мегаполисах водителям автоюристы рекомендуют приобретать неагрегатное КАСКО. В этом случае на размер компенсации количество происшествий не влияет. Сколько бы страховых случаев не произошло, лимит по полису останется неизменен.
Рассмотрим пример выплат по неагрегатной страховке:
При заключении договора КАСКО был установлен максимальный лимит компенсации в размере 3 миллиона рублей. В процессе эксплуатации автомобиль дважды попал в аварию и владельцу было выплачено 100000 и 300000 рублей.
Спустя некоторое время транспортное средство угнали. Страховая компания выплатила его собственнику максимальную сумму, которая в соответствии с условиями договора составила 3 миллиона рублей.
Таким образом страхователь получил от СК:
100000+300000+3000000=3400000 рублей
Эта сумма значительно превышает установленный соглашением лимит. В этом и заключается приоритет неагрегатного страхования.
Автострахование автокаско — это Ваше спокойствие и защита автомобиля от всех возможных рисков. Слово «са§со» имеет итальянское происхождение и переводится как «каска» или «шлем».
В страховой терминологии этим словом обозначают корпус страхуемого объекта, в нашем случае — корпус автомобиля. В КАСКО не включается страхование гражданской ответственности, страхование от несчастных случаев водителя или пассажиров.
Словосочетание «полное каско» означает, что автомобиль застрахован от всевозможных случаев (страховщики любят употреблять слово «рисков»).
Страховыми являются события, входящие в состав рисков «Ущерб» и «Хищение».
«Хищение» — утрата (пропажа) ТС вследствие следующих событий, трактуемых согласно Уголовному Кодексу (УК) РФ:
• кражи — тайного хищения ТС с места его хранения или стоянки в результате насильственного проникновения в салон ТС с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов) либо со взломом конструктивных элементов салона ТС; • грабежа или разбоя — открытого хищения ТС с применением или под угрозой применения насилия к Страхователю либо лицам, допущенным Страхователем к управлению ТС на законных основаниях согласно Договору, с целью подавления их сопротивления.
«Ущерб» — повреждение или уничтожение автотранспортного средства или его основных частей и агрегатов в результате:
• дорожно-транспортного происшествия; • противоправных действий третьих лиц; • пожара, взрыва по любой причине, в том числе вызванных повреждением электрооборудования автотранспортного средства; • стихийных бедствий, удара молнии, падения инородных предметов, в том числе снега и льда; • боя стекол автотранспортного средства, стекол внешних световых приборов, если ущерб причинен в результате попадания какого-либо предмета в процессе дорожного движения.
Риск Хищение в большинстве случаев страхуется только совместно с риском «Ущерб». То есть, возможны только два варианта страхования ТС:
• только риск «Ущерб» (частичное каско);
• риски Хищение + «Ущерб», то есть «Автокаско» (полное каско).
Неагрегатные и агрегатные страховые суммы
Главный плюс неагрегатного КАСКО – это то, что автолюбитель моет быть полностью уверено, что получит возмещение ущерба в полном размере даже если постоянно влипает в аварии и другие происшествия, попадающие под страховой случай. Неагрегатное КАСКО рекомендуется оформлять владельцам автомобилей тех торговых марок, которые попадают под наибольший риск угона. Также оно рекомендуется новичкам из-за не очень большого стажа вождения и еще не выработавшегося стиля езды.
То есть если авто попадает в аварию и ущерб оценивается в двести тысяч рублей, то страховой фонд при уменьшающемся агрегатном лимите сокращается на выплаченную компанией сумму. То есть теперь страховой фонд автовладельца составляет не восемьсот, а шестьсот тысяч рублей. А это уже всего лишь семьдесят пять процентов от начальной суммы страхового фонда.
Что такое неагрегатная страховая сумма
- Для начала убедитесь, что страховая компания имеет лицензию (можно заглянуть в реестр страховщиков, который размещен на сайте Росстрахнадзора.)
- Убедитесь, что страховая компания обладает достаточным размером уставного капитала (УК). С 2012 года минимальный размер УК для страховщиков жизни – 240 млн руб., для страховщиков общего страхования – 120 млн руб.
- Публичные компании обычно раскрывают свою отчетность на сайте, что позволит хотя бы частично оценить финансовое состояние страховщика. Важно, чтобы величина активов, резервы и собственные средства показывали рост. Это говорит, о том, что страховая компания развивается.
- Посмотрите рейтинги страховых компаний. Самый высокий уровень надежности А++ означает «исключительно высокий уровень надежности». Важный момент, на который стоит обратить внимание при изучении рейтингов это уровень выплат (соотношение страховых выплат к собранным страховым взносам). Данные о сборах и выплатах можно также посмотреть на сайте Росстрахнадзора.
- Если вы совершаете длительные поездки, то лучше страховаться в компаниях федерального уровня, имеющих широкую филиальную сеть, тогда у вас будет возможность получить помощь от страховой компании в любом регионе.
- Не гонитесь за слишком «дешевыми» страховками, при прочих равных условиях не может быть разницы в тарифах 30% и более. Конечно, если это не специальная и, как правило, краткосрочная акция крупного страховщика при выходе на новый рынок. Возможно, дешевизна полиса объясняется широким перечнем исключений из покрытия, высокой франшизой, агрегатной страховой суммой и т.д.
- Всегда читайте правила и условия страхования до покупки полиса, потом будет уже поздно. Если у вас возникли вопросы, не стесняйтесь спрашивать страхового агента.
- Стоит поинтересоваться у страховой компании, где перестрахованы риски.
- Поспрашивайте знакомых, был ли у них опыт получения выплаты в данной компании, потому, что даже крупные, финансово устойчивые компании порой грешат отвратительным сервисом. Изучать отзывы в интернете, по-моему, бессмысленно. Вы никогда не узнаете, кто оставил хвалебный отзыв – страхователь или сотрудник компании, а в случае негативого отзыва действительно ли это обман компании или просто сам страхователь не внимательно причитал договор.
Преимущества и недостатки
Основным преимуществом неагрегатной суммы является её несгораемость и невозможность уменьшения. Страхователь, независимо от количества происшествий или чрезвычайных ситуаций, может рассчитывать на одинаковую компенсацию. Возмещение будет произведено в рамках установленного по договору лимита и поможет потерпевшему снизить собственные затраты на ремонт. То есть, клиенту не придется после каждого отдельного ДТП высчитывать оставшуюся сумму страховки, на которую можно надеяться.
Однако существуют и минусы. Во-первых, это сам лимит. Зачастую страховые организации и банки не предоставляют сравнительно больших сумм на многократные выплаты. Поэтому полученных денег не хватит, чтобы полностью покрыть ущерб, придется вкладывать собственные средства. Например, установленная максимальная сумма по ОСАГО в 2018 году не может превышать:
- 400 тысяч рублей для возмещения материальных убытков (порча имущества);
- 500 тысяч рублей для компенсации нанесенного ущерба здоровью или жизни застрахованного.
Во-вторых, такой вариант страховой услуги будет стоить дороже более распространенной формы с агрегатной суммой. За возможность многократно воспользоваться материальной компенсацией потребуется заплатить примерно в полтора раза больше. Если изначально в договоре в качестве условия была указана агрегатная сумма, то страхователь может перейти к неагрегатному лимиту ответственности, но при этом придется сделать доплату за полис.
Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?
Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.
Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб. То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.
Агрегатная страховая сумма
Покупая полис каско, владелец автомобиля определяет лимит, на который он страхует свое транспортное средство. Выплата от компании будет равна этой сумме, если наступит полная гибель машины или части этой суммы, если произойдет другой страховой случай. Агрегатное страхование подразумевает уменьшение размера первоначальной компенсации на размер каждой произведенной выплаты.
Собственник транспорта, застрахованного на 500 000 рублей, обращается в компанию по поводу компенсации ущерба от страхового случая, составляющего 100 000 рублей. Компания выплачивает владельцу компенсацию 100 000 рублей, после чего размер страховой суммы уменьшается, и равен уже 400 000 рублей.
Транспортное средство повторно становится участником дорожно-транспортного происшествия, и владелец снова обращается за компенсацией убытков по полису каско, которые составляют 50 000 рублей. Выплата от страховой компании равна 50 000 рублей, размер страховки снова сокращается: 400 000 — 50 000 = 350 000 рублей. С каждой последующей компенсацией страховая сумма будет сокращаться на размер предыдущей выплаты от страховой компании.
Если размер убытков превышает оставшуюся страховую сумму, владелец получает последнюю выплату от компании, а оставшийся размер ущерба он покрывает личными средствами. Если оставшаяся сумма страховки равна 350 000 руб., а размер ущерба 500 000 руб., то этом случае автовладелец получит от компании 350 000 руб., а оставшиеся 150 000 руб. он оплатит самостоятельно.
- Имеют большой безаварийный опыт вождения;
- Аккуратны на дороге;
- Водят транспортное средство в местах, где отсутствует напряженное автомобильное движение;
- Редко пользуются своим транспортом;
- Имеют защищенное место для нахождения транспортного средства;
- Пользуются автомобилем в местах, для которых нехарактерны природные катаклизмы.