Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Андеррайтинг в страховании — его виды, назначение, построение бизнес-процесса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Портфелем страховой организации считается общее количество всех объектов, принятых фирмой к страхованию. Изначально это понятие обозначало сумму всех полученных СК премий, но на этом основании сложно было вычислить предпочтительный размер портфеля, поскольку погрешность при расчетах прогнозируемых и фактических доходов и расходов на премиальные выплаты являлась существенной и затрудняла анализ прибыльности.
Проблемы и развитие андеррайтинга в России
В страховой сфере Российской Федерации у андеррайтинга наблюдаются некоторые проблемы. Вот лишь некоторые из них:
- отсутствие в нормативно-правовых актах законодательного закрепления таких понятий, как “андеррайтинг”, “андеррайтер” и связанных с ними других определений;
- практически полное отсутствие организаций, конкретно специализирующихся на обучении андеррайтеров;
- невозможность в полной мере использовать на практике результаты анализа из-за жесткой конкурентной среды и активной демпинговой политики конкурентов на страховом рынке;
- отсутствие унифицированных (стандартизированных) методик андеррайтинга и рекомендаций по осуществлению анализа, закрепленных законодательно на российском или международном уровне;
- относительная невозможность в полной мере соблюдать баланс интересов сторон – страхователя и страховщика – в процессе определения страховых тарифов, соответствующих степени страхового риска.
Ряд экспертов предполагают, что, несмотря на наличие множества проблем, андеррайтинг в нашей стране в ближайшие годы будет только расти и развиваться. Выделяются следующие возможные направления развития:
- создание более комфортных условий труда для сотрудников-андеррайтеров;
- увеличение применения IT-составляющей в процессах оценки страхового риска, осуществляемых службой андеррайтинга, в том числе и внедрение способов быстрой и защищенной передачи информации между всеми службами СК, принимающими участие в андеррайтинге;
- повышение конфиденциальности информации, получаемой в ходе анализа;
- предоставление главному и ведущим андеррайтерам инструментов, позволяющих осуществлять эффективный контроль и надзор за деятельностью андеррайтеров на местах;
- появление новых видов программного обеспечения, позволяющих проводить точную оценку страхового риска на основе заранее известных параметров по определенному алгоритму практически без участия человека.
На что обратить внимание?
Как таковых средств получения одобрения по кредиту нет. Единственное, если клиент подключает страховую программу, то шанс одобрения повышается. Срок страхования устанавливается в аналогичном периоде, на который взят кредит.
Для успешного прохождения процедуры андеррайтинга стоит:
- заранее подготовить пакет документов, в том числе и копии дополнительных справок;
- иметь поручительство или залоговое имущество;
- предоставить корректную информацию о зарплате, наличии депозитов;
- исправно погашать обязательства, в том числе и за телефонию, штрафы ГИБДД.
В каждом кредитном учреждении имеется свой процесс по установлению платежеспособности и выдаче обязательств. Андеррайтеры занимаются анализом и вынесением окончательного решения по заявке.
Процедура андеррайтинга
Приведем в таблице основные этапы андеррайтинга.
| Этапы/Сферы андеррайтинга | Банковская деятельность | Фондовый рынок | Страхование |
|---|---|---|---|
| Получение информации | Анкета заемщика, сведения о доходах | Финансовая отчетность, СМИ, опросы | Заявление и анкета страхователя |
| Проверка и анализ данных | Подтверждение сведений по месту работы и в бюро кредитных историй | Вычисление показателей, определяющих степень инвестиционной привлекательности | Получение данных о страховом случае (осмотр, сбор справок и др.) |
| Оценка рисков и согласование дополнительных условий с клиентом | Определение размера ставки по кредитному договору и других дополнительных условий | Определение номинальной и рыночной стоимости ценных бумаг | Определение размера страхового тарифа и дополнительных условий |
| Принятие решения | Положительное решение или отказ в выдаче кредита | Размещение ценных бумаг или отказ от размещения | Урегулирование убытков или отказ в возмещении убытков |
Функции и задачи андеррайтера
Главное, что делает андеррайтер, – изучает все условия и возможные последствия сделки. Действует он в интересах того, кто его нанял – это либо одна из сторон сделки, либо банк или страховая компания. Чтобы корректно проверить и оценить будущую сделку, андеррайтер должен выполнить ряд задач, которые зависят от специфики заказчика его услуг.
Хоть обязанности андеррайтера сильно зависят от сферы деятельности, можно выделить ряд общих задач:
- сбор информации об обеих сторонах договора;
- изучение и проверка текста договора для его дальнейшего оформления;
- оценка вероятных рисков, возникающих при исполнении условий договора.
Для оценки специалист должен изучить условия как внешней среды (конкуренты, контрагенты и рыночное окружение), так и деятельность фирмы изнутри.
Чтобы составить заключение о возможном исходе сделки, андеррайтер изучает предоставленные документы и справки, историю прошлых операций, участником которой был субъект сделки. Также ему нужно рассчитать ряд показателей, которые характеризуют платежеспособность клиента компании.
Часто задаваемые вопросы
Всегда ли эмитентам ценных бумаг нужны андеррайтеры?
Это необязательно, но желательно – андеррайтер лучше знает все нюансы подготовки ценных бумаг эмитента к размещению.
Какие документы необходимо предоставить для прохождения процедуры андеррайтинга?
Нужно предоставить любые документы, которые помогут специалисту принять решение в пользу клиента. То есть, принести максимум бумаг – это в интересах клиента, а не андеррайтера.
В каких университетах учат на андеррайтера?
В любых, где можно отучиться на экономиста или юриста. Например, РАНХиГС, РЭУ им. Плеханова, Финансовый университет и многие другие.
Какая зарплата у андеррайтера?
Все зависит от сферы деятельности и опыта специалиста. Начинающие получают около 40 тысяч рублей, более опытные – 100 тысяч и больше.
Чем отличается скоринг от андеррайтинга?
Скоринг – это один из видов андеррайтинга, когда заемщика оценивают баллами по каждому из критериев.
В каких случаях андеррайтер может отказаться выполнять свои услуги?
Здесь все зависит от условий договора андеррайтера с заказчиком услуг. Если он работает в штате, то его обязанности закреплены должностной инструкцией. А если это независимый специалист – то условиями гражданско-правового договора.
Кто такие андеррайтеры на IPO?
Это посредники, которые обеспечивают подготовку бумаг компании к первичному размещению на бирже.
Процедура андеррайтинга в страховании жизни
Классическое страхование жизни относится к среднесрочным и долгосрочным видам личного страхования, что устанавливает высокие требования к оценке принимаемого на страхование риска.
Андеррайтинг в накопительном страховании жизни включает мероприятия, проводимые с целью определения степени отклонения риска наступления смерти или какого-либо нарушения здоровья потенциального застрахованного лица от установленного критерия (например, среднестатистического показателя продолжительности жизни, согласно таблицам смертности и травматизма), в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги на условиях, адекватных принимаемому риску.
Андеррайтинг проводится на основании результатов предстраховой экспертизы. Оценка рисков проводится по следующим направлениям:
- медицинский андеррайтинг;
- профессиональный андеррайтинг;
- андеррайтинг образа жизни;
- финансовый андеррайтинг;
- криминальный андеррайтинг.
Андеррайтинг договора страхования жизни проводится комплексно и предусматривает оценку степени риска одновременно по всем направлениям.
В чем заключается андеррайтинг
Андеррайтинг как экономическая категория в отечественной научной и экономической литературе используются в трех разных контекстах:
- Во-первых, как способ продажи товаров, работ, услуг, например, по каталогу или периодических изданий — подписка на газеты, журналы.
- Во-вторых, в инвестиционном бизнесе он представляет собой способ облигаторного или факультативного размещения ценных бумаг андеррайтерами, в роли которых выступают инвестиционные дилеры, крупные банки.
- В-третьих, это в страховом бизнесе это процесс сбора сведений, их анализа обработки альтернатив решения принимать риск или нет, и если да, то как страховать и его дальше размещать.
В данной статье андеррайтинг рассматривается как категория из сферы страхования. Термин андеррайтинг был взят в нашу экономическую терминологию из английского языка. Underwriting — в переводе с английского, имеет несколько значений — подписка, гарантирование, принятие риска или страхование. В экономической литературе дается несколько определений андеррайтингу. Приведем некоторые из них.
Андеррайтинг — комплекс мероприятий, направленный на:
- определение степени отклонения риска от среднестатистического в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования;
- сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление/согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).
Андеррайтинг — процесс анализа рисков; принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий:
- их оценку;
- классификацию на страховые или нестраховые;
- определение сроков, условий и размеров покрытия;
- расчет размеров премии.
В личном страховании андеррайтинг подразделяется на:
- медицинский,
- финансовый.
Андеррайтинг — процесс рассмотрения предложений на страхование и анализ информации в них содержащихся.
Исследованию андеррайтинга отводится важная роль в работах ряда ученых экономистов Х.Хорсткотте, Д.Хемптон, Юджин Бригхем, Луис Гаспенски, а также ряда российских и отечественных экономистов В.В. Шахов, Р.Т. Юлдашев, Л.А.Юрченко, В.Д. Базилевич, А.И. Балабанов, и др.
Адеррайтеры обучаются по специальности «страховое дело» или «управление трудовыми отношениями, соцзащитой и страхованием». Лучшими в России считаются учебные заведения, расположенные в столицах.
Не у каждого выпускника школы есть возможность поступить в престижные вузы Москвы и Санкт-Петербурга. Необходимы высокие баллы за ЕГЭ и значительные финансовые траты.
Но абитуриент, который горит желанием развиваться, получить престижное высшее образование, готов трудиться, может пойти другим путем, а именно — получить образование за рубежом.
Поступление в иностранный вуз сразу отметает проблему баллов за ЕГЭ; они могут быть любыми, главное — реальные знания, талант, трудолюбие.
В условиях динамично развивающегося страхового рынка особое значение для принятия управленческих решений имеет андеррайтинговая политика страховой компании. Андеррайтинг является ключевым звеном, лежащим в основе всей системы страховых отношений, поскольку именно от правильной андеррайтинговой политики зависит успешное осуществление страховых операций и финансовый результат страховой организации. К основным функциям андеррайтинга относятся следующие:
- Аналитическая, которая предполагает оценивание. Для любого риска характерны определенные показатели: качественные (профессионализм и качество подготовки специалистов, присутствие сигнализации) и количественные (максимально возможный ущерб, вероятность возникновения урона и т.д.);
- Практическая, которая предполагает нахождение рационального страхового тарифа. Расчет производится актуарным методом. В функции андеррайтера входит:
- отбор оптимальных коэффициентов по отношению к базовой ставке, в соответствии со спецификой определенного соглашения;
- утверждение условий страхования (к основным инструментам управления доходностью СК относятся страховые тарифы, а также сами условия страхования);
- подготовка доходного страхового портфеля.
- Методическая, которая предполагает разработку инструкций для андеррайтеров, обучение продавцов страховых услуг и другое;
- Контрольная, которая предполагает мониторинг и контроль за объектами страхования, коррекцию страховой и тарифной политики и другое.
Каждому виду страхования присущи свои уникальные оценочные особенности. Дать правильную оценку страховой ситуации можно только при понимании сути страхового события, объекта и факторов, повышающих возможность возникновения страховых случаев и ожидаемую величину страховой компенсации. Процедуру выполняют через анализ страхуемого объекта по целому списку критериев. К примеру, к оформлению страховки КАСКО на наземные ТС могут быть предъявлены такие критерии, как перечень лиц, имеющих доступ к вождению машины, их водительский стаж, возраст; планируемая сумма франшизы; отсутствие/наличие противоугонного оборудования; условия сохранности ТС ночью и так далее.
Примеры употребления на «Секрете»
«К сожалению, пока блок андеррайтинга воспринимает нас как конкурентов. Наша модель скоринга работает на основе так называемых неинтерпретируемых технологий — своего рода чёрный ящик. Отсутствие прогнозируемости и невозможность интерпретации результатов часто настораживает андеррайтеров, что вполне понятно. Тем не менее мировой рынок страхования и многие отечественные страховщики уверенно переводят разные области бизнеса на технологии машинного обучения».
(Предприниматель Антон Редько — о своём бизнесе по онлайн-страхованию грузовиков.)
«Андеррайтер займётся подготовкой акций, оценкой активов и совместно с независимыми юристами разработает проспект эмиссии, в котором должна содержаться вся информация о компании. В нашей стране проспект эмиссии утверждает Центробанк России, он же даёт разрешение на IPO».
(Директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков — о том, как компании выходят на IPO.)
Как работает маркетинг в сфере страхования
Исследование рынка, коммуникация с клиентами и агентами, формирование имиджа, разработка страховых продуктов и стратегии их сбыта, стимулирование продаж – задачи маркетологов в сфере страхования обширны. Мы охватим только одну из них – формирование репутации и узнаваемости компании в социальных сетях.
Заметной тенденцией последнего времени стала активизация российских страховщиков на рынке интернет-рекламы. Многие позволяли себе масштабные рекламные кампании, допуская при этом одни и те же ошибки:
- не выделяли целевые сегменты;
- не формировали ценностные предложения для каждой потребительской группы;
- обращались только к видимым и очевидным потребностям аудитории.
Ускорение восстановления рынка после пандемии и надежды на процветание
Корректное сегментирование и позиционирование страховых услуг позволяет компаниям общаться напрямую с целевой аудиторией, заинтересованной в приобретении полисов. Таким образом снижаются затраты на продвижение и потенциально повышается маржинальность бизнеса. Кроме того, данные о сегментировании позволяют выявить услуги, которыми клиенты пользуются неактивно, и сосредоточиться на формировании соответствующих ценностных предложений.
Первым и наиболее очевидным критерием позиционирования, как и на любом другом рынке, является доход страхователя.
Второй по значимости критерий позиционирования – доля (в процентах) доходов, которые потенциальный клиент готов потратить на страхование в целом и на конкретные виды страховых услуг. Этот показатель более важен, чем общий уровень доходов, и позволяет точнее планировать коммерческую деятельность.
Кроме того, профессиональные участники рынка руководствуются критериями нефинансового характера. К ним относятся психографические (убеждения, мотивация), демографические (пол, возраст), поведенческие (привычки) критерии.
Важно ориентироваться на отношение страхователя к рынку страховых услуг. Кто-то уже сформировал для себя спрос и просто хочет сравнить цены – с этой целью он заходит на сайт и анализирует пакеты страховых услуг. Кто-то еще не задумывается о страховании, но уже замечает ту или иную проблему: дорогостоящий ремонт, небезопасный район, ненадежные соседи. Эта аудитория наиболее сложная, поэтому с ней мало кто работает.
Мы проводили ребрендинг страховой компании «Согласие». В начале работы сделали гипотетическую сегментацию по отношению к будущему и рискам. В ходе работы стало понятно, что необходимо не сегментировать аудиторию, а искать наиболее общий паттерн, поскольку крупной компании невозможно работать в одной нише или на один потребительский сегмент.
Представьте, у вас есть накопленная база клиентов, много сотрудников, некоторая история, и вам говорят, что необходимо сфокусироваться на хипстерах-миллениалах и женщинах с детьми. Для такого решения нужна сильная статистическая база, на получение которой не было времени и ресурсов, поскольку в анкете клиентов не спрашивают про ценности и психографический профиль.
Здесь важно отметить, что сегментация порой переоценена. Ее часто делают на зыбкой эмпирической почве (без применения математического анализа при недостаточной выборке), а рекламу все равно запускают по широкому социально-демографическому профилю. В итоге получается бесполезная работа: когда потратили много времени и ресурсов на сегментацию, а в результате прекрасно обошлись бы и без нее. Так что, если можно без сегментации, мы предпочитаем обходиться без нее.
Поскольку одним из основных компонентов маркетинга является продажа страховых полисов и промоушен, то необходимы точные знания о:
- потребностях потенциальных страхователей;
- сложившейся ситуации на рынке страховых услуг;
- состоянии и тенденциях экономического и социального положения в регионе;
- возможностях успешной работы страховой компании в данном регионе и в конкретных условиях.
Разработка новых видов страховых услуг, успешное их продвижение до потребителя возможны только после изучения спроса рынка на эти услуги, формирования этого спроса, предвидения, как будет меняться этот спрос с изменением экономической и политической обстановки.
Помимо общего анализа потребностей рынка важно также проводить опросы и среди существующей аудитории компании. Такое анкетирование позволяет оценить уровень удовлетворенности качеством обслуживания и понять, что еще можно предложить уже лояльной аудитории. «Росгосстрах» специально для этих целей разработал онлайн-платформу.
Обратная связь от застрахованных важна не только для оценки эффективности текущих программ, но и в нашей ежедневной работе по повышению качества обслуживания. Мы разработали несколько стандартных вариантов опросов, которые помогут страхователю в формулировании целей и задач при проведении анкетирования.
Цель и функции андеррайтинга
Целью андеррайтинга является увеличение, с учетом вероятностных критериев наступления страховых случаев, положительной разности между полученной нетто-премией и осуществленными страховыми выплатами по договорам страхования, заключенным в течение определенного периода времени.
Андеррайтинг решает следующие задачи:
- определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;
- установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая;
- определение перечня основных и дополнительных условий, включаемых в договор страхования;
- установление числовых повышающих или понижающих поправочных коэффициентов, учитывающих наличие или отсутствие в договоре страхования того или иного условия;
- разработку инструкции по андеррайтингу, содержащей результаты решения задач, перечисленных выше, способы практического применения полученных результатов и др.
Эти задачи лежат в основе функций, выполняемых андеррайтингом.
Система андеррайтинга включает в себя два уровня:
- первичный,
- специализированный.
Первичный андеррайтинг осуществляется силами самих продавцов. Это вид андеррайтинга, в рамках которого происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам. Специализированный андеррайтинг осуществляется штатными андеррайтерами по нестандартным рискам.
- Еще одна функция андеррайтинга — образовательная.
Она заключается в обучении методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования. Поэтому андеррайтеры принимают участие в обучении сотрудников продающих подразделений, проведении тестирования продавцов, на основании результатов которого последние получают соответствующие их знаниям и должностям лимиты ответственности по заключению договоров страхования.
- Также к функциям андеррайтинга относится практическая функция.
Она заключается в осуществлении деятельности по оценке рисков по курируемому виду страхования, к которой относятся:
- проведение котировок тарифов по определенному договору страхования;
- участие в составлении конкретных коммерческих предложений страхователям;
- оценка рынка по нестандартным полисам, договорам страхования;
- определение условий страхования по конкретным договорам.
- Важнейшей функцией андеррайтинга является контрольная функция.
Она заключается в анализе страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени. По результатам такого анализа андеррайтер вправе ставить вопрос о повышении или понижении тарифных ставок компании на очередной период.
Каковы существенные условия договоров страхования? Услуга предусматривает защиту имущественных интересов всех застрахованного граждан, связанных с их жизнью и смертью. Такая опция обычно связана с долговременными интересами страхователей и застрахованных лица в силу того, что жизнь рассматривают в качестве длительного состояния, и, соответственно, наступление смерти видится отдаленным и непрогнозируемым. К плюсам страховки жизни относят:
- Выплата по рисковым событиям не облагается налогами. Подоходные налоги с выплат «по дожитию» взимают только с разницы между суммой компенсации и взносов за вычетом размеров ставки рефинансирования.
- Клиент может обратиться в налоговые органы со специальным заявлением и вернуть налоговый вычет в объеме выплаченных взносов (но не больше перечисленного НДФЛ) по договору добровольной страховки жизни сроком от пяти лет и дольше. Что еще дает такая страховка человеку?
- Выплата в случае смерти в наследство не включаются. Ее получает только тот, кого указывают. Это является заботой о наиболее уязвимых членах семьи. Так можно защитить, к примеру, внуков либо детей от первого брака.
- Особый статус у полиса. Дело в том, что таковые не являются имуществом, поэтому на них не может налагаться взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя арестовать, конфисковать или, к примеру, разделить при разводе.
Приведем ниже основные принципы социального страхования.