Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ВС решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Возможность передачи обязательств по кредиту в третьи руки может показаться необычной. Однако действительно, банковская организация имеет право продать задолженность так называемому преемнику, который станет кредитором вместо банка. Такой договор называется цессией: цедент, то есть изначальный кредитор, предоставляет цессионарию (как правило, коллекторскому агентству) право на взыскание задолженности в том виде, в каком она существует на текущий момент. Цессионарий имеет право требовать от заемщика сумму — определенный процент — за неправомерное удержание и использование средств, однако при желании может списывать часть обязательств и тем самым облегчать финансовые обязательства клиента.
Что делать, если Ваш кредит продали коллекторам
Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получит уведомление от коллекторского агентства. Первая естественная реакция — тревога и иногда даже паника: до недавнего времени коллекторы ассоциировались с угрозами и навязчивым поведением. В первую очередь, пожалуйста, успокойтесь. Сегодня деятельность агентов полностью регулируется 230-ФЗ, а соблюдение прописанных там правил контролирует Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
Какие действия предпринять. Позвонивший Вам коллектор обязан представиться и назвать организацию, в которой работает, после чего в корректной форме сообщить о задолженности. Ответьте ему. Если агентство соблюдает кодекс НАПКА и исполняет свои обязанности добросовестно и легально, возможно, агент сможет предложить Вам более выгодные условия, чем банк. Увидев Вашу заинтересованность в решении проблемы, сотрудник организации подскажет, каким образом можно списать часть задолженности или организовать удобный график выплат.
Как общаться с коллекторами. Будьте вежливы и спокойны, не нервничайте, не пытайтесь вести себя грубо, особенно если сами агенты корректны и доброжелательны. Уточните всю интересующую Вас информацию о кредите, если понадобится, запишите ее. Поначалу структурировать и осмыслить все сведения может быть сложно — в таком случае можете обсудить их в несколько звонков или назначить личную встречу. Помните: кредит уже продан коллекторам, и сотрудничество — способ найти оптимальный выход из финансовых сложностей.
При каких обстоятельствах стоит насторожиться. Если коллекторы ведут себя грубо, звонят каждый день, не представляются согласно установленному порядку, — это тревожный знак. Подобное поведение напрямую нарушает законодательство, так что, возможно, Вы стали жертвой мошенников или недобросовестных коллекторов. Не стоит сотрудничать с ними: лучше отправьте жалобу в НАПКА на официальном сайте ассоциации, и ее члены примут меры, рассмотрев Ваше обращение.
Законно ли банку продавать долг коллекторам?
Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.
В действительности, это не так: действующее законодательство позволяет банку передать долг третьему лицу. При этом в получении согласия от заемщика нет необходимости, от банка требуется только уведомить должника о переуступке права требования.
Иногда встречается информация о том, что если в договоре с банком нет прямого указания на возможность продажи долга третьему лицу, такая сделка будет считаться незаконной. На сегодняшний день право банка на передачу долга содержится в большинстве предлагаемых к подписанию заемщикам договоров, но если в вашем договоре такого пункта нет, попытаться оспорить сделку в суде возможно.
Если продажа долга происходит после суда, законный статус она имеет только в том случае, если коллекторское агентство обращалось в суд с иском, и по результатам его рассмотрения коллектор был признан новым кредитором по исполнительному листу. Если же процессуальное правопреемство оформлено не было, требования коллекторов неправомерны.
Куда обратиться если банк продал долг коллекторам?
Итак, о продаже долга заемщик чаще всего узнает от банка или от самих коллекторов. Первое, что нужно сделать, оказавшись в такой ситуации — это узнать в банке точную сумму задолженности на момент продажи и попросить расшифровку (в расшифровку указывается, сколько у заемщика основного долга, сколько из общей суммы приходится на проценты, а сколько – на штрафы и пени). Попытки коллекторов «увеличить» ваш долг являются незаконными и их можно оспорить.
После того, как на связь выйдут коллекторы (они могут звонить, отправлять SMS-сообщения или письма по почте), следует отправить в адрес коллекторского агентства заказное письмо. В письме заемщик вправе потребовать предоставления копии договора, подтверждающего факт продажи долга с приложением документации по кредиту.
Отсутствие ответа на письмо — повод для того чтобы не исполнять требования коллекторов: не получив подтверждающей документации, вы не можете быть уверены в законности требований коллекторов. Если же агентство обратится в суд, заемщик в качестве доказательств сможет предоставить имеющиеся у него документы по кредиту и квитанцию об отправке письма с требованием выслать подтверждение передачи долга.
А как поступить в ситуации, если продажа долга была оформлена надлежащим образом и требования коллекторов законны? Оптимальным вариантом, конечно, является выплата долга (или совершение хотя бы каких-то шагов по погашению задолженности). Попытки скрыться, изменить номер телефона, переехать жить в другой район на некоторое время помогут отсрочить выплату, но полностью проблему не решат, поскольку смена кредитора никаким образом не влияет на обязанность заемщика по погашению долга.
Поэтому, отказываться от общения с коллекторами (при условии, что они действуют в рамках закона, не увеличивают размер задолженности и т.д.) не следует. Напротив, нужно продемонстрировать свою заинтересованность в погашении долга и приступить к его выплате (иногда агентства готовы пойти навстречу клиенту и рассмотреть возможность рассрочки).
На какие действия имеют право коллекторские агентства по закону
Как показывает практика, кроме законных способов взыскания денежных средств, коллекторские организации, которые перекупили долг, могут применять методы запугивания и психологического давления на должников, имеющих просроченные обязательства.
Для регулирования общения коллекторских организаций с должником был принят федеральный закон № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Этот закон регулирует действия коллекторов по отношению к должнику, и определяет ответственность за нарушения. Здесь были также обозначены возможные способы взаимодействия с заемщиком.
В 2022 году рынок продажи просроченных долгов восстановится до уровня 2019 года
Как предполагают в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в 2022 году объем первичного предложения долгов, когда банки и МФО будут предлагать коллекторам выкупить долги должника, составит 271 млрд рублей. Об этом пишет издание «КоммерсантЪ». То есть прогноз говорит, что предложения превысит на 16% сумму, которую коллекторы получили по итогам 2021 года.
Это — 226 млрд рублей. Но в то же время и на 30% ниже, чем уровень продажи долгов года, который предшествовал пандемии коронавируса, 2019 — 399 млрд рублей. По оценкам ассоциации, и в 2021, и в 2022 году доля реально проданных в сегменте цессии долгов будет находиться на уровне 90%, то есть составит в абсолютном выражении 203 млрд и 244 млрд рублей.
Цены портфелей долгов при продаже их коллекторам значительно выросли. Если пять лет назад портфель банковских долгов можно было купить за 1% и ниже, то в 2021 году это 7–9%. Оживление на рынке перепродажи просроченных кредитных обязательств будет происходить из-за многих событий 2021 года .
Первый фактор — это активность со стороны самих кредиторов. Ускоренные темпы выдач потребительских кредитов, превышающие рост доходов населения, скорее всего, обернутся увеличением объемов просроченной задолженности. Второй — инвесторы коллекторского бизнеса верят в возможность легких заработков на этом рынке, поэтому 34% продавцов собираются увеличить объем предложения просроченной задолженности и 50% покупателей собираются инвестировать в долги сумму большую, чем в 2021 году.
Сама просрочка при этом молодеет, считают в «Эксперт РА». Банки все чаще продают просрочку до года. Также в 2022 году на рынке ожидают активизации предложения портфелей просрочки со стороны банков второго эшелона, которые раньше не участвовавших в торгах: тенденция начала проявляться в 2021 году и усилится в следующем. Причина в жесткой регуляторной политике ЦБ, которая побуждает банки с меньшим запасом прочности наконец-то заняться оздоровлением своих балансов.
В законодательстве не содержится упоминания о сроках продажи долга (срок исковой давности по взысканию от сроков продажи отличается) коллектору. Чаще всего в первые несколько дней, недель и даже месяца заемщику поступают СМС уведомления и звонки от банковских работников с требованием/просьбой о внесении очередного платежа по кредиту. К коллекторам финансовые организации обращаются в исключительных случаях, когда самостоятельно вернуть заем не получается и в глазах ответственных лиц он становится безнадежным. Иногда коллекторы получают предложение о выкупе займа спустя 3 месяца после поступления последнего платежа, но чаще всего между обращением к сторонней организации и последним платежом проходит несколько лет.
Долг может быть продан, если клиент отказывается идти на контакт или переехал и его место жительства остается для банка неизвестно. Но здесь вновь вступает в силу ФЗ РФ №212-ФЗ, лишающий банки возможности продавать долги без уведомления/согласия клиента.
МФО не имеют служб, ответственных за взыскание долга, потому они могут продать его коллекторам ранее указанных 3 месяцев.
Могут ли коллекторы подать в суд по истечении срока давности
Коллекторы часто подают в судебный орган по окончании СИД в надежде на то, что должник не знаком с законодательным аспектом. По факту до вынесения судебного решения ответчик может заявить, что СИД вышел. Это будет принято во внимание и поможет освободиться от задолженности.
Если ответчик не заявит об окончании СИД на суде, то это учитываться не будет. Судья не должен рассчитывать течение сроков, поэтому должнику стоит полагаться только на себя. А чтобы было проще понять, можно ли освободиться от исполнения обязательства, лучше обратиться к юристу.
Схема списания долга в связи с истечением СИД примерно такая:
- кредитор подает в суд иск о взыскании просрочки;
- назначается судебное заседание;
- должнику приходит повестка о дате и времени слушания;
- в назначенный день ответчик приходит в суд, где предоставляет ходатайство, в котором указывает на истечение СИД;
- суд оставляет требование кредитора без удовлетворения;
- задолженность аннулируется.
Почему банки продают долги?
Частой практикой для кредиторов стала модель продажи долговых финансовых обязательств. Такая переуступка прав требования в юриспруденции называется цессией. Эта процедура закреплена Гражданским кодексом РФ, здесь же прописаны основные правила ее проведения.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) перепродают долги граждан коллекторским организациям по вполне понятным причинам: желание вернуть ранее выданные деньги в качестве кредита или займа. Банковские организации никогда не будут работать себе в убыток.
Согласно российскому законодательству, продаже долгов могут подлежать следующие виды договоров:
-
кредитный;
-
договор поставки;
-
договор подряда;
-
договор займа.
Такие долги могут продаваться как организациям (к примеру, коллекторским агентствам), так и физическим лицам.
Однако, существуют виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону:
-
С поручительством;
-
По ранее застрахованным займам, выплаты по которым будут перекрывать сумму долга.
-
Компенсация морального, материального вреда, здоровью и жизни гражданина.
-
Обязательства юридического лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации.
-
Алименты.
-
Супружеские споры, обязательства при разводе.
Как вести себя с коллекторами
Коллекторы выкупили долг у банка, что делать? — этот вопрос задает каждый, кто оказался в подобной ситуации. Дадим несколько рекомендаций:
- Не избегайте общения. Чем дольше вы скрываетесь, тем настойчивее ведут себя кредиторы.
- Попробуйте обсудить новый график выплат. Возможно, вам пойдут навстречу и предложат выгодные условия сотрудничества.
- Вас запугивают? Обращайтесь в полицию. Оказывать давление на клиентов запрещено законом.
В компетенции коллекторов — следующее:
- Звонить по поводу долга не чаще одного раза в день и двух раз в неделю. Только в рабочее время.
- Отправлять текстовые и голосовые сообщения максимум два раза в день и четыре раза в неделю.
- Приходить домой один раз в неделю.
Кредиторам нельзя грубо разговаривать с клиентами, хамить, угрожать, шантажировать. Если такое происходит, записывайте беседы на диктофон или видеокамеру.
Когда сумма долга превышает 500 тыс. рублей (вместе с пенями и штрафами), гражданин вправе признать себя банкротом. Все кредиты спишут. Но этот вариант используют в крайних случаях: процедура влечет за собой дополнительные неудобства. Суд может запретить выезжать за границу, и в течение пяти лет нельзя будет взять новый кредит.
Виды продаваемых и запрещенных к продаже задолженностей
Кредиторы могут продать не все виды долговых обязательств граждан РФ. Реализовать можно:
- По кредиту.
- По договорным обязательствам.
- По договору займа.
Практически каждый кредитный договор содержит пункт, в котором четко прописывается право кредитора на дальнейшую продажу обязательства коллекторской компании. Такие процедуры фигурируются статьей 382 п.1 ГК Российской Федерации. В ней прописаны полномочия и ограничения коллекторов.
Коллекторам допускается:
- Общаться с должником только в установленное время: в будние дни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники с 9:00 до 20:00.
- Выходить на связь с клиентом не чаще 1 раза в сутки, 2 раз за 7 дней, 8 раз за 30 дней.
- Проводить встречи только с согласия неплательщика.
Закон запрещает коллекторским службам:
- угрожать или воздействовать на неплательщика физически, морально;
- распространять личные сведения, порочащие репутацию человека, либо оскорблять его;
- распространять информацию о задолженности третьи лицам;
- встречаться с должником чаще, чем разрешено.
Если в кредитном договоре не упоминается о праве дальнейшую продажу, то сделка не будет совершена.
В список запрещенных к продаже входят:
- по алиментам;
- за причиненный моральный ущерб;
- компенсация вреда здоровью.
Кто может покупать и продавать долги?
Для успешного совершения сделки купли-продажи долга, должны быть соблюдены ряд правил и условий.
Продать долг по исполнительному листу (так же, как и купить долг) может, как и агентство по возврату долгов, так и физическое лицо, давшее в долг родственнику или знакомому. Коллекторские агентства Москвы привлекают долги на крупную сумму, как правило не меньше 0,5 млн. рублей. Поэтому кредитору иногда бывает трудно найти кого-то, кто захочет выкупить менее значительные долги.
Выкупить долги могут:
- юридические лица, в том числе и коллекторские агентства Москвы;
- физические лица, исключая самого должника;
- кредитно — финансовые учреждения.
Закон запрещает продажу заемщику его собственного долга. Однако он может оформить выкуп долга через своего представителя. Или заемщик может использовать услуги коллекторов.
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Можно ли прямо попросить о скидке
Как рассказал Николай Журавлев по своему опыту, иногда можно прямо предложить коллекторам вариант с частичной оплатой – и даже назвать желаемый процент дисконта. Не факт, что они согласятся, но если долг был куплен еще дешевле, это практически гарантированная прибыль для них.
Это действительно интересная схема, и это поняли даже в Министерстве экономического развития. Примерно год назад стало известно о разработке законопроекта, которым предполагалось обязать банки и МФО перед продажей долга коллекторам предлагать выкупить его должнику по той же цене. И хоть банку все равно, от кого получать те 3-5% от суммы долга, большинство участников рынка были категорически против – при таком сценарии большая часть заемщиков просто перестала бы платить по долгам, дожидаясь возможности выкупить свой же долг за пару процентов от суммы.
В отличие от банков и МФО, коллекторские агентства – куда более «гибкие» в плане возможности договориться, поэтому для должника, чей долг уже продали, вариант отделаться меньшей суммой – очень даже неплохой. Решается это в индивидуальном порядке, поэтому каких-то общих правил или рекомендаций не будет – достаточно позвонить или прийти лично в коллекторскую фирму и сделать им заманчивое предложение.
Кстати, отделаться меньшей суммой можно и без коллекторов – если банк подаст в суд. Как правило, кредиторы в сумму иска включают тело кредита, проценты, штрафы и пени. И если сумма долга будет значительно больше первоначальной суммы кредита, заемщик может просить суд о соразмерном снижении суммы. Практика показывает, что при явно высоких процентах и штрафных санкциях суды поддерживают такие просьбы и снижают сумму.
Но в любом случае доводить дело даже до суда точно не стоит. При подписании кредитного договора заемщику четко сообщают – когда и сколько ему предстоит платить, и что грозит за неуплату. Поэтому рассказы о «жадных банках» и «кредитной кабале» – лишь следствие того, что люди не привыкли вникать в условия договора.
Когда банки не продают кредиты
В случае, когда кредитная организация имеет хотя небольшой шанс на получение обратно своих денег, продажа задолженности не состоится. Надежду банку дает такая ответная реакция должника, как участие в диалоге, попытки внести какие-то суммы в счет погашения и т.п.
Банк не переуступит долги коллекторам, если должник:
- частично ликвидирует задолженность, пусть даже маленькими платежами;
- дает согласие реструктуризировать просроченный заем;
- официально трудоустроен (по исполнительному производству из его заработка будет удерживаться 50 % в счет погашения задолженности перед банком).
Продажа долга коллекторам произойдет, если:
- местонахождение должника неизвестно, он скрывается на протяжении длительного периода;
- службе судебных приставов не удается взыскать долг с заемщика из-за отсутствия официальных доходов, депозитов, имущества.