Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «КБМ 2.25 (Класс 1) что это означает при расчете ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).
Принципы определения КБМ ОСАГО
Клиентам, оформляющим страховку ОСАГО впервые, присваивается коэффициент, равный 1 — нет поощрений, нет наказаний, потому что непонятно, насколько аккуратно будет водитель управлять транспортом. Чем дольше вы за рулем и чем реже вы становитесь виновником ДТП (в идеале, вообще не становитесь), тем больше вам удастся снизить коэффициент.
За каждый год безаварийной езды страховщик должен понижать КБМ на 5% до тех пор, пока не снизит его по максимуму. Например, единичное попадание в ДТП по вашей вине понижает ваш КБМ до надбавочного коэффициента в 1,55, две и больше аварий — до 2,45. После этого необходимо какой-то период безаварийной езды, чтобы вы могли поэтапно добраться до начального коэффициента, а затем получили право на скидку.
Однако вместо цифр 2,45, 0.8 и т.д. вы можете столкнуться с числами 1, 2, 3,… 13 и литерой М. Это обозначения классов. Каждый конкретный коэффициент обозначается классом, к которому принадлежит. Так, начальный = третий, а как мы помним, стартовый коэффициент равен единице. Самый младший (самый дорогой) класс — М. Коэффициент, соответственно, 2.45. А самый высокий класс — 13–й с коэффициентом 0,5. В интернете можно найти полную таблицу классов.
Раньше этот коффициент присваивался автомобилю, сейчас — водителю. Это значит, что при смене авто ваш коэффициент будет применен при заключении договора ОСАГО на новую машину (обязанность сделать это в десятидневный срок с момента приобретения транспорта закреплена законом). А еще это значит, что, если в вашу страховку вписан еще хотя бы один водитель, то его коэффициент «бонус-малус» может отличаться от вашего.
Нужно учитывать, что коэффициент может быть только один, даже если в страховку вписаны несколько водителей. Если их коэффициенты отличаются, то учитываться при расчете страховой премии будет тот, который выше. Оно и понятно — как бы виртуозно и аккуратно вы ни водили 364 дня в год, неопытный водитель, вписанный в страховку, может сесть за руль на 365-й и устроить ДТП.
Все данные по самим водителям и их коэффициентам направляются в автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков (РСА) — организации, выдающей страховщикам лицензии и контролирующей их деятельность. На сайте РСА можно проверить свой класс КБМ ОСАГО и понять, не нужно ли его снизить. Потребуется ввести свои паспортные данные и VIN (или номер кузова и шасси, если у вас автомобиль японской марки, который не имеет VIN).
Можно ли избежать повышения?
Практически и по закону, кроме как не попадать в ДТП, нет. Но постойте… Выше мы говорили влияние вовсе не самой аварии, а именно страхового случая на изменение КБМ. Получается, что избежать повышения бонуса-малуса, не должно быть именно возмещения. А его не будет только в том случае, если потерпевший не обратится за выплатой по ОСАГО.
Таким образом, при попадании в ДТП вам следует оценить, насколько вырастет стоимость вашего полиса от этого происшествия и насколько велики повреждения автомобиля. Быть может, проще дешевле будет возместить ущерб самостоятельно, если речь идёт о паре тысяч рублей. Только не забудьте взять в этом случае расписку о таком возмещении, чтобы в случае, если потерпевший решит получить двойную выгоду, обратившись ещё и по ОСАГО, вы смогли доказать прямое возмещение и аннулировать такое обращение.
Для проверки КБМ необходимы следующие данные:
- ФИО водителя;
- Дата рождения водителя;
- Серия и номер водительского удостоверения водителя;
- Действующий договор с АО «АльфаСтрахование»;
- Серия и номер ранее выданного водительского удостоверения водителя (при наличии).
Значение коэффициентов КБМ до 01 апреля 2022 г. :
| Класс КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ на период КБМ (до 01.04.2022) | Коэффициент КБМ на период КБМ (после 01.04.2022) | Класс КБМ | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| отсутствие страховых возмещений за период КБМ | одно страховое возмещение за период КБМ | два страховых возмещения за период КБМ | три страховых возмещения за период КБМ | более трех страховых возмещений за период КБМ | |||
| М | 2,45 | 3,92 | М | М | М | М | |
| 2,3 | 2,94 | 1 | М | М | М | М | |
| 1 | 1,55 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,4 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 0,95 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,9 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,85 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,8 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,75 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,7 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,65 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,6 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,55 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,5 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Как изменится стоимость ОСАГО для виновника ДТП
Водитель может самостоятельно определить, на сколько повышается ОСАГО после ДТП, и на сколько он снизится при безаварийной езде. Данная процедура достаточно проста. Для расчёта страховые организации применяют определённые значения повышающего КБМ. Его значение можно узнать из таблицы:
|
КБМ в прошлом году |
КБМ в 2023 году (с учётом количества полученных страховых выплат) |
||||
|
0 выплат |
1 выплата |
2 выплаты |
3 выплаты |
4 и больше выплат |
|
|
0,5 |
0,5 |
0,8 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
0,55 |
0,5 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
0,6 |
0,55 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
0,65 |
0,6 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
0,7 |
0,65 |
0,9 |
1,4 |
1,55 |
2,45 |
|
0,75 |
0,7 |
0,9 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
|
0,8 |
0,75 |
0,95 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
|
0,85 |
0,8 |
0,95 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
|
0,9 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
|
0,95 |
0,9 |
1,4 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
|
1 |
0,95 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
1,4 |
1 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
1,55 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
2,3 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
2,45 |
2,3 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
Сколько будет стоить страховка после ДТП?
Сразу отметим, что стоимость полиса рассчитывается персонально для каждого. Поэтому лучше обратиться к сотруднику или сделать расчет самостоятельно через онлайн-калькулятор на сайте страховой компании. На расчет влияют такие условия, как:
- базовый тариф;
- в каком регионе прописан собственник;
- тип транспортного средства;
- срок страхования (можно от 3 месяцев до года);
- мощность ТС;
- наличие или отсутствие нарушений.
Поэтому возьмем за основу расчет, сделанный на следующих условиях:
- собственник зарегистрирован в Москве;
- страхуется легковой автомобиль;
- мощность 105 л.с.;
- сроком на 1 год;
- допущен 1 водитель: возраст 45 лет / стаж 15 лет;
- коэффициент на момент оформления последнего ОСАГО = 0,65.
Рассмотрим, как меняется стоимость, при наличии 1, 2, 3 и более ДТП.
Влияние КБМ на цену ОСАГО
Решая проблему повышения общего уровня безопасности дорожного движения, государство предоставило страховым компаниям право использовать при определении стоимости автостраховки специальный коэффициент, способный скорректировать цену полиса в большую или меньшую сторону. Этот коэффициент, ставший обязательным при расчетах, получил название бонус-малус (КБМ) за возможность поощрить водителя приятным бонусом или понизить его класс в зависимости от качества езды в течение предыдущего года.
Смысл применения КБМ состоит в мотивации к езде без аварий. С его помощью страховая компания защищает риски собственных финансовых потерь в случае, когда имеет дело с неблагонадежным лихачом, регулярно игнорирующим правила движения. Или когда заключает договор страхования с новичком, только осваивающим азы вождения.
Если автолюбитель не допускает в течение года аварийных ситуаций, требующих от страховщика возмещения ущерба потерпевшей стороне, то в качестве поощрения он увеличивает ему класс водительского мастерства. В результате на следующий год полис ОСАГО для него будет стоить дешевле, поскольку при расчете стоимости страховки будет применяться бонусная часть коэффициента. Дисциплинированный водитель получит скидку и стимул к дальнейшей аккуратной езде.
Таблица повышающий коэффициента ОСАГО после ДТП
В 2013 году было принято постановление о создании единой базы союза автостраховщиков. Независимо от того, в каком страховой компании был получен полис, данные вносятся в открытый доступ. Благодаря этому водитель не может повлиять на свой класс и повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП, изменив страховую компанию.
Вычисление повышающего коэффициента ОСАГО после ДТП проводится при помощи специальной таблицы:
| Кбм | Класс на начало срока страхования | Количество страховых случаев в течение года | ||||
| 1 | 2 | 3 | 4 | |||
| 2,45 | м | м | м | м | м | |
| 2,3 | 1 | м | м | м | м | |
| 1,55 | 1 | 2 | м | м | м | м |
| 1,4 | 2 | 3 | 1 | м | м | м |
| 1 | 3 | 4 | 1 | м | м | м |
| 0,95 | 4 | 5 | 2 | 1 | м | м |
| 0,9 | 5 | 6 | 3 | 1 | м | м |
| 0,85 | 6 | 7 | 4 | 2 | м | м |
| 0,8 | 7 | 8 | 4 | 2 | м | м |
| 0,75 | 8 | 9 | 5 | 2 | м | м |
| 0,7 | 9 | 10 | 5 | 2 | 1 | м |
| 0,65 | 10 | 11 | 6 | 3 | 1 | м |
| 0,6 | 11 | 12 | 6 | 3 | 1 | м |
| 0,55 | 12 | 13 | 6 | 3 | 1 | м |
Также узнать свой класс и Кбм можно при помощи онлайн-калькулятора, или сделав запрос в Единый реестр автостраховщиков. От человека потребуется указать свои данные, после чего ему будет показан результат.
Неопытным автовладельцам следует знать, что, изменяя страховую компанию, их Кбм остается на том же уровне, что и был. Многие неблагонадежные страховщики используют незнание человека в свою пользу, присваивая ему третий класс после оформления полиса. Основной аргумент, который они предоставляют – отсутствие данных о водителе в общей базе страховщиков. Имеется несколько решений подобной ситуации:
- обращение к страховщику, который обслуживал водителя ранее;
- получение справки в Союзе Страховщиков;
- личная проверка базы автострахования.
Страховщик не имеет права самостоятельно изменять базовые тарифы. Если водитель столкнется с такой ситуацией, ему необходимо обратиться с жалобой в правоохранительные органы. Но коэффициент ОСАГО может быть изменен, если:
- водитель соврал об обстоятельствах дорожно-транспортного происшествия;
- если авария произошла по его умышленной вине;
- автовладелец находился в момент аварии под действием алкогольных веществ;
- он сбежал с места инцидента;
- водитель ранее ездил без страховки.
Если авария случилась не по вине водителя, но Кбм для него остается на прежнем уровне. Однако он должен получить скидку в размере 5% при продлении страхового полиса на следующий год.
Как рассчитывается коэффициент бонус-малус?
Удобнее всего определять коэффициент бонус-малус, пользуясь специальной таблицей.
| Класс | КБМ | Количество страховых случаев (обращений за выплатой ущерба), произошедших в период действия договора ОСАГО | ||||
| 1 | 2 | 3 | 4 | |||
| Класс, который будет присвоен | ||||||
| M | 2,45 | M | M | M | M | |
| 2,3 | 1 | M | M | M | M | |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Если договор страхования заключается впервые, то водитель автоматически получает начальный 3 класс (КБМ = 1).
Сэкономить на этом коэффициенте можно только при выборе автомобиля: чем меньше мощность двигателя, тем дешевле. Но вряд ли это серьезный критерий при покупке.
Таблица 3. Значения коэффициента мощности
| Мощность двигателя (лошадиных сил) | Коэффициент |
| До 50 включительно | 0,6 |
| Свыше 50 до 70 включительно | 1 |
| Свыше 70 до 100 включительно | 1,1 |
| Свыше 100 до 120 включительно | 1,2 |
| Свыше 120 до 150 включительно | 1,4 |
| Свыше 150 | 1,6 |
Если мощность указана в киловаттах, то: 1 кВт = 1,35962 л.с.
Как повышается коэффициент?
Повышение коэффициента ОСАГО после ДТП зависит от точного количества дорожно-транспортных происшествий, с которыми столкнулся автовладелец на период действия страхового полиса. Рассмотрением каждой ситуации в индивидуальном порядке занимается специальная комиссия страховой компании, руководствующаяся Гражданским кодексом России. Страховщик обязан действовать на основе федеральных законов 4015-1 и . Если законы будут нарушены, автовладелец имеется право обратиться в суд и потребовать возмещение ущерба. При этом он должен предоставить доказательства, подтверждающие его слова.
Повышение коэффициента ОСАГО после ДТП зависит от того, насколько человек пользуется услугами конкретной страховой компании. Для неопытных водителей стандартного класса, недавно оформивших страховку, предусмотрена жесткая система контроля:
- после одной аварии водитель получает первый класс (повышающий коэффициент ОСАГО ниже стандартного);
- Кбм автовладельца становится равным значению “1,55”;
- оформление страхового полиса обходится дороже почти вполовину.
Как можно восстановить КБМ?
Если скидка была обнулена ошибочно, КБМ все же можно восстановить несколькими путями.
- Обращение в Центробанк. Жалобу на ошибочное обнуление КБМ можно подать через Центробанк, для чего необходимо посетить их официальный сайт и выбрать меню «Подать жалобу». К жалобе можно приложить необходимые для ее рассмотрения документы. Рассматриваются жалобы в течение 30 дней с момента получения. Если принято решение в пользу заявителя, то будет произведен перерасчет КБМ.
- Обращение в страховую компанию. Можно подать жалобу в страховую компанию, в которой был приобретен полис ОСАГО. Заявление составляется в двух экземплярах на имя директора компании. В заявлении должна быть указана вся необходимая информация (имя, адрес, номер водительского удостоверения, информация об ОСАГО и пр.). Необходимо будет изложить суть жалобы. Оба экземпляра передаются секретарю, который должен поставить на них регистрационный номер и подписи. Одна жалоба остается в компании, а вторая отдается на руки заявителю. Она необходима для того, чтобы в случае надобности можно было обратиться в суд. Если нет возможности явится в страховую компанию лично, отправить жалобу можно почтой заказным письмом с описанием вложения. В таком случае квитанция с почты и второй экземпляр будет основанием для обращения в суд. В течение 10 дней с момента получения страховая компания обязана рассмотреть жалобу и вынести решение.
Как изменится коэффициент после аварии по вине водителя
Страховщики не занимаются расчетами бонус-малус. Вычисления коэффициента КБМ проводятся автоматически в информационной базе страховых компаний по заложенному в ней программному алгоритму. Страхователи могут определить его самостоятельно, используя таблицу КБМ.
Основными параметрами таблицы, учитываемыми при определении величины бонус-малус, являются класс КБМ на начало страхового периода и по его завершению, а также число ДТП, совершенных на протяжении действия договора, по которым страховщику пришлось делать возмещение.
При продлении ОСАГО в следующем периоде, бонус-малус будет повышен или понижен, что окажет влияние на стоимость автостраховки. Для тех автовладельцев, которые постоянно попадают в аварийные ситуации, подорожание может быть в 3,92 раза, что соответствует минимальному значению классу М.
Можно ли избежать увеличения цены полиса ОСАГО после ДТП
Не всегда после ДТП увеличивается страховка ОСАГО. Класс КБМ не будет понижен, если страхователь не является виновником страхового происшествия. Для этого нужно официальное признание второго участника аварии в европротоколе или уполномоченного сотрудника ГИБДД в протоколе правонарушения о том, что водитель невиновен и является пострадавшим.
Стоимость ОСАГО не будет увеличена, если при ее оформлении в полис не будет вписан водитель, который стал виновником ДТП в предыдущем периоде. В таком случае в расчете будут применены коэффициенты, соответствующие характеристикам лиц, которые останутся в списке доверенных к управлению лиц.
Наиболее надежным способом экономить на ОСАГО и не переплачивать ее стоимость является аккуратное управление транспортным средством, внимательное поведение водителя и соблюдение правил дорожного движения. Для безаварийных страхователей стоимость полиса с каждым годом будет становиться дешевле. Через 10 лет она станет ниже на 60,7%.
Как предотвратить рост цены за страховку
Существует несколько законных способов избежать неминуемого подорожания договора, в обстоятельствах когда за текущий период несколько раз случилось стать виновником ДТП (что делать при ДТП в 2023 году).
При заключении сезонного договора или страховки на период меньший чем принятая норма, коэффициент бонус-малус не учитывается.
Величина оплаты за ОСАГО может не повыситься после ДТП, если из числа водителей, имена которых вносят в следующий договор, устранить виновника аварии.
При оформлении страховки на неограниченное количество водителей КБМ всегда равен 1 и не зависит от количества страховых выплат.
Если полис без ограничений оформляется только по причине высокого коэффициента отдельного водителя, следует учитывать, что стоимость такой страховки в разы больше, чем обычного ОСАГО.
Как рассчитывается КБМ?
Коэффициент бонус-малус в 2020 году может быть повышающим или понижающим. Он зависит от класса автолюбителя. Проще всего определить значение показателя, руководствуясь таблицей. Изначально КБМ устанавливается на уровне 1. Водителю присваивается класс 3.
Если гражданин не нарушает ПДД и не принимает участие в авариях, каждый год его КБМ повышается. В результате предоставляется скидка в 5%. Классы обозначены в столбце слева. Так, если человек ездил без происшествий 10 лет, ему присвоят 12 класс. Размер скидки отображается в графе Влияние на цену страховки. Безаварийная езда в течение 10 лет позволяет получить скидку в размере 50%.
ДТП повлечет за собой повышение КБМ. Его уровень зависит от числа происшествий, в которых принял участие автолюбитель. Допустим, водителю присвоен класс 1. За период действия страховки произошла 1 авария. Чтобы понять, как оно повлияет на цену, нужно найти свой класс и сопоставить его с графой Число ДТП. В ней стоит буква М. Затем нужно вернуться к графе Присвоенный класс и обнаружить соответствующее обозначение. Получается, что цена возрастет на 145%.
| Присвоенный класс | Значение показателя | Влияние на цену страховки | Число ДТП, в которых принял участие водитель в течение срока действия страховки | ||||
| Ни одного | 1 | 2 | 3 | 4 и более | |||
| М | 2,45 | 145% | М | М | М | М | |
| 2,3 | 130% | 1 | М | М | М | М | |
| 1 | 1,55 | 55% | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,4 | 40% | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1 | 0% | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 0,95 | -5% | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,9 | -10% | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,85 | -15% | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,8 | -20% | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,75 | -25% | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,7 | -30% | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,65 | -35% | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,6 | -40% | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,55 | -45% | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,5 | -50% | 13 | 7 | 3 | 1 | М |