Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство поручителя физического лица — нюансы процедуры». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Судебная практика на уровне Верховного суда четко демонстрирует следующую правовую позицию: «Согласно п. 1 ст. 367 Гражданского кодекса поручительство завершается в момент прекращения действия основного кредитного договора. Банкротство заемщика, в свою очередь означает погашение всех требований кредиторов и, соответственно, прекращение договорных обязательств. Таким образом, по завершению процедуры признания банкротства основного заемщика кредитор теряет право истребовать кредитную задолженность с поручителя».
Что должен делать поручитель при банкротстве
Инициация процедуры признания несостоятельности проводится на общих основаниях. Нужно:
- составить заявление и подать его в арбитражный суд;
- оплатить государственную пошлину;
- составить список лиц, которым вы должны деньги, с указанием сумм;
- подготовить документы на имеющееся имущество, если в собственности ничего нет, — взять соответствующую справку;
- взять банковскую выписку о состоянии депозитного, текущего счета, если они есть;
- если в течение 3 последних лет до даты подачи заявления вы продавали какое-либо имущество, нужно предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.
Что будет с поручителем при банкротстве юридического лица
Признание организации финансово несостоятельной автоматически влечет за собой ее ликвидацию и признание всех долгов безнадежными. Другими словами, они просто списываются. По логике вещей, в этой ситуации поручитель должен быть освобожден от каких-либо обязательств. Но тут в силу вступает ст. 367 ГК РФ.
В ней установлено правило, по которому ручающийся за юридическое лицо несет полную ответственность по займу или другим обязательствам, если кредитор успел направить исковое требование в суд о возмещении долга по поручительскому договору.
Если суд установит, что подача на банкротство юридического лица была фиктивной или, будут выявлены какие-то махинации, вся ответственность с гаранта снимается.
Поскольку долги компаний обычно исчисляются сотнями, а то и миллионами рублей, банкротство поручителя юридического лица в этом случае будет самым правильным решением.
Действия поручителя при банкротстве
Если арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то последний имеет право объявить себя кредитором банкрота.
Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника. Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.
Законодательством определено несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено:
- по причине окончания действия обязательства;
- в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
- при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.
Когда поручителю выгодно оформить банкротство?
Стоит учитывать, что процедура банкротства физлиц весьма затратна, и экономически целесообразно прибегать в ней, если Ваша задолженность составляет более 150–200 тысяч рублей. Но многое также зависит от способа проведения процедуры — если Вы решили оформить банкротство самостоятельно, то Ваши затраты будет несколько ниже, но и гарантии успешного завершения судебного процесса никто не даст.
Помощь юристов по банкротству дает Вам гораздо больше шансов на успешное признание неплатежеспособности в суде, а также позволит значительно сэкономить время и нервы.
Мы оказываем комплексные услуги по проведению банкротства под ключ в Москве и всестороннюю юридическую поддержку граждан, попавших в затруднительное материальное положение. За получением профессиональной консультации свяжитесь с нашими специалистами — они обязательно найдут выход из сложившейся ситуации и помогут Вам на всех этапах банкротства физлица.
Как поручителю получить компенсацию с должника?
До того момента, пока должник обратится в суд с просьбой признать себя банкротом, может пройти много месяцев. Все это время долг будет обрастать штрафами и просрочками. Рано или поздно отдел взыскания возьмется за поручителя по ссуде. И именно ему будут звонить из банка с требованием заплатить по чужому кредиту. И в этом случае требования абсолютно законны.
Не все выдерживают прессинг профессиональных взыскателей, кто-то не хочет портить свою кредитную историю, третьи желают помочь другу или родственнику, за которого поручились. Причин тут много, а исход один — многие поручители, осознав, что человек не платит, начинают погашать долг за него. И у этих людей есть шанс хотя бы частично вернуть свои деньги.
Если поручитель выплачивал кредит за должника, он может во время процедуры банкротства заемщика также заявить свои кредиторские требования. Но, к сожалению, это только в теории. В реальности же кредиторам достаются копейки, полученная сумма может не окупить даже проезд до суда;
Если долг большой, поручителю лучше вслед за должником объявить себя банкротом
Это намного выгоднее, чем долгие годы платить кредит за чужую квартиру, машину или другую дорогую прихоть бывшего товарища.
Для лучшего понимания поставленного вопроса обратимся к судебной практике. Так, например, в постановлении ФАС УО от 31.03.2011 по делу № А50-3190/2010 арбитраж обоснованно отклонил апелляцию поручителя на решение о возложении на него долга, указав, что завершение конкурсного производства в отношении должника и его исключение из ЕГРЮЛ не влекут прекращения обязанности поручителя в случае, когда к этому моменту к нему предъявлено соответствующее требование о погашении долга.
Также интересны и выводы 9-го Арбитражного апелляционного суда (постановление от 21.06.2011 № 09АП-1307/2011), который, используя приведенную выше аргументацию, также указывает на возможность применения к данной ситуации п. 21 постановления Пленума ВАС РФ «О некоторых…» от 23.07.2009 № 58, описывающего аналогичный вопрос, только по отношению к залогу.
Учитывая перечисленные выводы, можно говорить о единообразии используемых судами подходов к ситуации прекращения поручительства при банкротстве должника.
Основания для признания должника банкротом
Каждый человек, выступающий гарантом для другого гражданина, оформляющего крупный кредит, должен помнить, что у него могут появиться денежные обязательства. Он ручается, что заемщик будет своевременно и добросовестно возвращать средства банку. Если же это требование не будет выполнено, то именно поручитель будет заниматься возвращением долга.
Должники и поручители могут объявляться банкротами при соблюдении условий:
- непосредственный заемщик перестает перечислять средства по кредитному договору;
- банк подает иск в суд, на основании которого требуется признание должника банкротом, после чего средства взыскиваются с поручителя;
- приставы возбуждают исполнительное производство;
- долг должен превышать 500 тыс. руб.;
- поручитель обязан погашать долг со всеми начисленными процентами и неустойками, для чего пользуется своими средствами и имуществом;
- если отказывается поручитель выплачивать средства, то к нему применяются принудительные меры взыскания, представленные арестом счетов, списанием денег с банковских счетов, а также арестом, конфискацией и продажей ценного имущества.
Поэтому при банкротстве поручительство считается рискованным. Граждане, выступающие гарантами, должны полностью доверять непосредственным заемщикам, чтобы не возникла ситуация, когда им придется погашать долги за других лиц.
Как поручитель признает себя банкротом?
Наиболее часто в ситуации, когда обязанность по погашению долга переходит к поручителю, данный гражданин принимает решение объявить себя банкротом, так как у него отсутствуют средства для исполнения обязательств. Процедура выполняется по стандартной схеме, поэтому осуществляются последовательные этапы:
- первоначально гражданин подает иск в суд о признании себя несостоятельным;
- арбитраж принимает решение относительно реструктуризации долга, но если отсутствуют возможности у поручителя погасить долг, то начинается непосредственное конкурсное производство, заключающееся в продаже его имущества;
- конкурсное производство предполагает привлечение специального управляющего, занимающегося описью и непосредственной продажей ликвидного имущества;
- вырученные от аукциона средства направляются кредитору для погашения долга;
- если остаются непогашенные требования, то они аннулируются, а поручитель признается банкротом.
В любой момент времени между должником и кредитором может составляться мировое соглашение. Поручитель, ставший банкротом, может потребовать от непосредственного должника возвращения всех потраченных средств. Для этого подается иск в суд, после чего поручитель включается в список кредиторов. Но даже эти долги могут быть аннулированы по окончании дела о несостоятельности.
Поручителем может стать не только гражданин, но и компания. К нюансам данного процесса относится то, что если фирма представлена ООО, то она может самоликвидироваться в любой момент времени. Поэтому у банка отсутствует возможность взыскать средства. Это приводит к тому, что кредиторы негативно относятся, когда в качестве поручителей выступают разные организации.
КОГДА ПОРУЧИТЕЛЮ ВЫГОДНО ОФОРМИТЬ БАНКРОТСТВО?
Поскольку официальное банкротство влечет за собой определённые последствия, следует обдумать, выгодно ли это.
Выгода зависит от финансовых возможностей. Если есть средства и имущество, то их можно использовать для удовлетворения требований кредиторов, чтобы потом истребовать их с изначального должника. Это можно сделать и при банкротстве основного заёмщика, когда процедура инициирована. Тогда нужно будет присоединиться к остальным кредиторам в рамках процесса. В лучшем случае требования будут удовлетворены в порядке реструктуризации полностью или частично при реализации имущества должника. В худшем случае может оказаться, что у должника нет подходящего для реализации имущества, и придётся остаться ни с чем.
Если сам гарант находится в таком же положении, что и основной должник (у него нет имущества, которое можно реализовать и тем самым компенсировать задолженность), то выхода кроме получения статуса банкрота и не остаётся.
Нужно иметь ввиду, что некоторое имущество нельзя реализовывать для закрытия задолженности — в том числе единственное жильё. Все исключения перечислены в ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ.
Особенности процедуры банкротства поручителя для физлица
Для того чтобы заявить о своем банкротстве, как поручителю, физлицо должно соответствовать следующим признакам:
- Было принято судебное решение о взыскании основного долга и процентов с поручителя из-за невозможности получения денег от основного должника.
- Продолжительность просрочки по обязательствам в рамках договора поручительства составило 3 месяца и более.
- Размер долговых обязательств превысил 500 тыс. р. или стоимость принадлежащего имущества.
Особенностью банкротства поручительства является более лояльное отношение со стороны судов. Связано это с тем, что поручитель не имел прямой выгоды от кредитования: он не распоряжался полученными средствами. Поэтому риски признания его банкротства фиктивным или преднамеренным сведены к минимуму, как и возможность сохранения за поручителем задолженности по решению суда.
Процедура банкротства поручителя-физлица будет выглядеть так:
- Поручитель подает заявление в арбитражный суд о признании его банкротом. В качестве оснований возникновения долга в заявлении поручителю следует сослаться не только на сам договор поручительства, но и на документ, который подтверждает перевод долга банком на поручителя (требование, судебное решение). Инициатива по обращению в суд может исходить как от самого поручителя, так и его кредиторов, в частности, банка, с которым подписан договор поручительства.
- Арбитражный суд назначает управляющего и вводит один из возможных этапов банкротства в отношении поручителя.
- Этап реструктуризации задолженности вводится по отношению к должнику, чей заработок позволяет погашать задолженность на условиях рассрочки. Если на этом этапе поручитель полностью погасит долг за основного заемщика, то процесс банкротства завершается без объявления физлица банкротом и негативных последствий, связанных с данным статусом. В дальнейшем лицо вправе потребовать возврата выплаченной суммы у основного заемщика в судебном порядке в рамках исполнительного производства.
- На этапе реализации имущества вся собственность поручителя подлежит описи и последующей реализации на открытых торгах. Некоторые виды имущества, которые подлежат исключению из конкурсной массы, перечислены в ГПК: это единственная жилплощадь должника, продукты питания и лекарства, личные вещи, топливо для обогрева, домашние животные и пр.
- Вырученные средства распределяются между кредиторами должника с учетом очередности. Если вырученных средств оказывается недостаточно для погашения всего объема обязательств перед кредиторами, то они погашаются пропорционально размеру требований.
- Поручитель получает статус банкрота, процесс завершается, и все неисполненные им долги, включая задолженность от поручительства, считаются погашенными и списываются.
Для поручителя более выгодным считается вариант перехода к этапу реализации имущества, особенно если в его собственности нет дорогостоящего имущества. В этом случае он сможет закрыть обязательства по договору поручительства без фактических выплат.
Практика банкротств поручителей
Институт банкротства был введен в России в 2015 году, и за этот период уже сформировалась определенная практика Арбитражных судов. Действительно, в большинстве случаев поручители обращаются за признанием несостоятельности, когда банк обращает претензии в их адрес.
К нам часто обращаются клиенты с вопросом: что делать поручителю, если должник — банкрот?
Согласно комментариям суда по делу № А76-19770/2009 АС Челябинской области, обязательства поручителей не закрываются с момента признания основного заемщика банкротом. Поручитель должен контролировать поступление оплаты платежей, если на нем тоже числится ответственность. Таким образом, если основной должник стал банкротом, поручителю необходимо банкротиться тоже, если он: не может оплачивать чужой долг и имеет свои задолженности по кредитам.
Интересным оказалось решение по делу 2-207/2017 ~ М-137/2017 АС Забайкалья. Определение свидетельствует, что после кончины основного должника к поручителям не могут предъявляться претензии. Все требования банк должен предъявить наследникам покойного.
Что делать, если муж — банкрот, а жена поручитель по кредиту? Подобная ситуация часто наблюдается по ипотечным договорам. Практика за последние годы показала, что оба супруга в такой ситуации могут подаваться на признание банкротства в одном деле. Фактически речь идет о совместном признании несостоятельности, которое проходит в разы дешевле и проще, чем если бы супруги банкротились поодиночке.
У вас есть вопросы по банкротству, вы хотите избавиться от непосильных долгов? Позвоните нам по телефону или напишите через форму обратной связи. Мы ответим на вопросы и поможем подготовиться к процедуре!
Обязанности и ответственность поручителя при банкротстве должника
Поручительство может возникать по закону или по договору. Соответственно, условия его прекращения могут быть указаны в самом соглашении или в законодательных актах.
Нормы ГК РФ говорят о том, что поручительство может быть прекращено, если:
обязательство по основному договору исполнено;
при переводе долга на другого заемщика;
заемщик надлежаще исполнил обязательство, но банк-кредитор отказывается его принимать;
закончен срок соглашения.
При банкротстве основного должника поручительство может быть прекращено лишь в том случае, если кредитор не предъявил требований оплатить долг до того, как основной заемщик был признан банкротом. В противном случае поручитель при банкротстве физического лица должен будет выполнить свои обязательства и погасить долг.
В каком порядке происходит процесс?
К сожалению для поручителей, с ними кредиторы ведут точно так же, как и с основными заемщиками. При первой же просрочке сотрудники банка начинают звонить и спрашивать о причине денежных задержек. Процесс банкротства поручителя физлица проходит тоже сложно.
Состоит он из следующих обязательных этапов:
- первым шагом служит оформление заявления для арбитражного суда;
- сбор документального пакета с приложениями к ходатайству (состоит из документов, подтверждающих финансовую несостоятельность);
- собранные бумаги передают в канцелярию правового ведомства.
После рассмотрения заявления судом может быть принято решение:
- провести реструктуризацию долга;
- взыскать с поручителя задолженность путем распродажи его имущества;
- мирно урегулировать конфликтную ситуацию, утвердить данное разрешение спора.
Каждый случай, как показывает практика банкротства поручителей физических лиц, имеет обособленные юридические характеристики и требует индивидуального рассмотрения.
Банкротство поручителя физического лица
Банкротство поручителя физического лица производится по стандартной процедуре. Первоначально лицо обращается с исковым заявлением в суд. По итогам его рассмотрения арбитраж принимает решение о разработке графика реструктуризации долга (если доходы поручителя это позволяют), либо сразу инициирует процедуру распродажи имущества.
В ходе конкурсного производства назначенный управляющий описывает и реализует посредством торгов все ликвидное имущество. Вырученные средства идут на погашение долга. Все непогашенные требования после конкурсного производства аннулируются и считаются исполненными, а заявитель официально признается банкротом.
Возможно также заключение сторонами мирового соглашения.
В дальнейшем физлицо может подать иск в отношении выплаченных ими средств в счет полного/частичного погашения кредита к заемщику. Если в его отношении также идет процедура признания несостоятельности, то поручитель может стать одним из кредиторов.
Когда можно привлекать поручителя к банкротству?
Необходимо принимать во внимание тот факт, что финансовое положение поручителя не всегда бывает соизмеримым с денежным обязательством основного пользователя денежных средств. Этот факт не мешает вам обратится с заявлением о банкротстве к поручителю, тем не менее, необходимо пройти несколько стадий при которых вы можете начинать действовать:
- должник просрочил несколько платежей;
- должник и поручитель игнорируют претензионный порядок;
- подача искового заявления к должнику и поручителю;
- получение судебного решения и последующее предъявление исполнительного листа к судебному приставу.
В случае, когда сумма долга поручителя составила более 500 000 руб., возможно инициирование процедуры банкротства. Стоит отметить, что при банкротстве юридического лица, следует подавать иск о банкротстве юридического лица, на организацию, а не к учредителям или директору. Подробнее в статье в пошаговая инструкция банкротства ООО. Данный процесс также довольно сложен и требует особого подхода адвоката по банкротству.
Алгоритм действий при банкротстве поручителя
- подача пакета документов в суд;
- суд приходит к мнению распродать имущество поручителя или реструктуризировать его долг;
- возможно заключение мирового соглашения;
- при худшем для поручителя варианте, начинается распродажа его имущества, которой занимается финансовый управляющий.