Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование – что это такое. Понятие и виды». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
К актам данного
уровня относятся федеральные законы,
указы Президента РФ, постановления
Правительства РФ, акты других органов
исполнительной власти и акты
государственных внебюджетных фондов.
В основы обязательного страхования включаются задачи и функции, им выполняемые.
Задачи следующие:
- разработка и издание законодательно-юридической базы, регулирующей основы, принципы, цели, задачи, полномочия субъектов системы, их права и обязанности, размеры страховых взносов, порядок их уплаты и другие важные нюансы;
- создание на территории РФ четко действующей системы, гарантирующей определенным гражданам (или неопределенному кругу лиц) защиту от возникновения различных неблагоприятных жизненных обстоятельств за счет средств иных лиц, таких как частные страхователи или государственные, муниципальные и местные органы власти;
- снижение вероятности наступления страховых случаев за счет осуществления государственной политики по реализации предупредительных мер.
Функции:
- рисковая – заключается в передаче обязанности по несению финансовых последствий рисков от страхователя к страховой компании, формирующей страховой фонд, из которого и осуществляются выплаты для застрахованных лиц или выгодоприобретателей;
- предупредительная – направлена на уменьшение страховых рисков и / или минимизацию возможных последствий, связанных с возникновением страхового случая;
- контрольная – выражается в контроле со стороны государства над строго целевым использованием средств страховых фондов.
Система обязательного страхования в России
Система в РФ действует следующим образом (на примере страхования автогражданской ответственности по ОСАГО):
- лица, на которых возложено обязательство согласно ФЗ № 40 заключать договор страхования (страхователи), выбирают СК, имеющую лицензию на соответствующее направление деятельности;
- далее заключают с ней договор на условиях и в порядке, предусмотренными ФЗ № 40, и уплачивают страховую премию (также в сроки и на условиях, указанных в ФЗ № 40);
- получают страховой полис;
- при возникновении страхового случая (нанесение ущерба имуществу или здоровью) выгодоприобретатели (пешеходы, другие водители) уточняют у страхователя реквизиты страхового полиса, а далее обращаются в СК страхователя напрямую с заявлением для получения выплаты.
Иностранные работники
С 2023 года придется уплачивать единый тариф страховых взносов, в том числе в ФОМС России, с заработной платы по трудовым договорам и вознаграждений по договорам ГПХ постоянно проживающим на территории РФ высококвалифицированным специалистам и временно пребывающим иностранным гражданам. Сейчас же, напомним, взносы на обязательное медицинское страхование за иностранных сотрудников работодатели не платят.
Данное изменение позволит иностранным гражданам получать медицинскую помощь по ОМС, но только через три года. К тому же в связи с изменениями работодатели больше не будут обязаны требовать представления полиса ДМС и указывать его реквизиты в трудовом договоре.
Общие принципы рискового страхования
Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).
Сущность страхования состоит в перекладывании риска возможных убытков на страховую компанию. Страховая компания за плату берет на себя обязательство полностью или частично возместить возможный ущерб.
«Страхование (Insurance) – один из наиболее часто используемых методов управления рисками. Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование (оно касается дома, семьи или бизнеса почти каждого гражданина цивилизованного мира)».1
Существует множество видов рисков. Например, для страхования жизни рисками будет наступление смерти и риск постоянной утраты трудоспособности. В имущественном страховании рисками считаются повреждение или уничтожение имущества. Можно застраховать риск потери работы, риск потери багажа при авиаперелете, риск возникновения расходов на медицинское обслуживание, риск утраты права собственности на имущество из-за мошеннических действий при оформлении сделки купли-продажи. Помимо риска прямых убытков можно застраховать свои имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей.
Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.
«В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд».2
Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Понятие «страховой случай» – это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.
Виды страхования по объекту
Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.
Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.
Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.
Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.
Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.
Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).
Таблица 1.
|
Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного. |
Личное страхование |
Страхование жизни |
|
Страхование от несчастных случаев |
||
|
Медицинское страхование |
||
|
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. |
Имущественное страхование |
|
|
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам. |
Страхование ответственности |
Договор страхования и страховой полис
Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.
По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).
Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:
- наименование документа;
- юридические адреса и реквизиты сторон;
- описание объекта (объектов) страхования;
- характеристику страхового события (риска);
- перечень страховых случаев;
- размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
- размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
- срок действия договора;
- подписи сторон;
- другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).
Особенности страхования в области медицины
Поскольку страхование в РФ – принудительная норма, следует подробнее узнать, что такое ОМС.
Застраховаться по закону РФ обязаны
- граждане РФ;
- иностранцы, постоянно или временно живущих в стране;
- лица, у которых пока нет гражданства;
- беженцев из других стран.
Оплата услуг, предоставленных владельцам страховок, осуществляется из бюджета государства.
Источниками его формирования являются:
- взносы работодателей за официально устроенных у них работников;
- фиксированные платежи самозанятых и индивидуальных предпринимателей;
- поступления из местных бюджетов субъектов РФ.
Имея страховку, вы сможете:
- получать скорую медицинскую помощь;
- принимать участие в лечебно-профилактических мероприятиях;
- обращаться к узкопрофильным специалистам;
- пользоваться услугами, предусмотренными страховой компанией.
Объединение ПФР и ФСС
В соответствии с Федеральным законом от 14.07.2022 № 236-ФЗ с 01.01.2023 Пенсионный фонд России преобразован в государственный внебюджетный фонд «Фонд пенсионного и социального страхования Российской Федерации» с присоединением к нему ФСС РФ. Сокращенное название фонда — Социальный фонд России (СФР).
Новый фонд будет совмещать полномочия, которыми ранее были наделены ПФР и ФСС РФ по отдельности. СФР в числе прочих будет выполнять следующие функции (ст. 5 Закона № 236-ФЗ):
-
осуществлять пенсионное обеспечение граждан и организовывать и вести индивидуальный персонифицированный учет;
-
назначать и выплачивать государственные пособия, обеспечения по обязательному социальному страхованию;
-
предоставлять государственные гарантии, меры социальной защиты (поддержки), социальные услуги отдельным категориям граждан, в том числе в рамках оказания государственной социальной помощи;
-
организовывать мероприятия в области медицинской, социальной и профессиональной реабилитации застрахованных лиц.
Правовое регулирование обязательного страхования вкладов
Одним из видов государственного обязательного имущественного страхования является обязательное страхование вкладов.
В развитие банковского законодательства 23 декабря 2003 г. был принят Федеральных закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Предметом финансово-правового регулирования являются отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов.
В целях осуществления функций по обязательному страхованию создается Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией, некоммерческой организацией.
В полномочия Агентства входит: организация учета банков; сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов (далее — Фонд); осуществление мероприятий по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам; обращение в Банк России с предложениями о применении к банкам-нарушителям мер ответственности; размещение, инвестирование временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, а также иные полномочия.
Высшим органом управления Агентства является совет директоров, в чьи полномочия входит: утверждение предложения правления Агентства о прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда и направляет их Правительству РФ для включения в проект федерального закона о федеральном бюджете на очередной год; установление ставки страховых взносов; определение направлений, условий и порядка размещения, инвестирования временно свободных денежных средств Агентства; принятие решения о наличии дефицита фонда и направление предложения в Правительство РФ о его покрытии; также принятие решения о перечислении в федеральный бюджет средств после восстановления финансовой устойчивости системы страхования; назначение аудитора агентства; принятие решения о выпуске облигаций и иных ценных бумаг, а также иные полномочия.
Агентство подотчетно Правительству РФ и Банку России.
Финансовую основу системы страхования вкладов образует Фонд обязательного страхования вкладов, являющийся собственностью агентства и предназначенный для финансирования выплат возмещения по вкладам. Источниками формирования фонда выступают: страховые взносы, денежные средства и иное имущество, полученные в удовлетворение права требования агентством; пеня; средства федерального бюджета; доходы от размещения, инвестирования временно свободных денежных средств фонда; другие доходы.
Для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов законодательство предусматривает право Правительства РФ выдавать беспроцентные бюджетные ссуды и осуществлять заимствования в соответствии с федеральным законом о федеральном бюджете на текущий год.
Обязательное медицинское страхование
Полис ОМС не является полной гарантией того, что человеку не придется платить ни копейки за все необходимые ему медицинские услуги. Однако базовая врачебная помощь и основные методы обследования доступны без каких-либо дополнительных затрат со стороны больного. Гражданин РФ может рассчитывать на бесплатный прием врача в любом месте на территории страны.
Для заключения договора ОМС и получения полиса необходимо обратиться в ближайший офис страховой компании. Этот документ действует в любом населенном пункте России. Каждый гражданин может обратиться в поликлинику или больницу, находясь на отдыхе, в командировке, в туристической поездке. Никаких дополнительных средств за выдачу медицинского полиса с застрахованного не взимается, все затраты покрываются за счет взносов работодателей в ФОМС.
Страхование военных и государственных служащих
Подразумевается, что деятельность военнослужащих, сотрудников Росгвардии, полиции, МЧС и других силовых ведомств сопряжена с постоянным риском. В процессе выполнения профессиональных обязанностей они могут получить травмы, нанести вред своему здоровью и даже полностью потерять трудоспособность. Для их защиты закон предусматривает обязательное страхование следующих групп государственных служащих:
- Служащие Вооруженных сил РФ.
- Сотрудники МВД, в том числе работники ФМС.
- Служащие в системе ФСИН.
- Сотрудники МЧС.
- Таможенные служащие.
- Работники органов прокуратуры и Следственного комитета РФ.
- Сотрудники ФСБ.
- Служащие органов ФССП.
- Работники аппарата ФСО.
Статья 5. Правила обязательного страхования
1. Порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Банком России в правилах обязательного страхования.
2. Правила обязательного страхования наряду с другими положениями включают в себя следующие положения:
а) порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;
б) порядок уплаты страховой премии;
в) перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая;
г) порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда;
д) порядок разрешения споров по обязательному страхованию;
е) требования к организации восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства (далее — требования к организации восстановительного ремонта), а также порядок взаимодействия потерпевшего, страховщика и станции технического обслуживания в случае выявления недостатков такого ремонта.
3. В правилах обязательного страхования также могут содержаться положения настоящего Федерального закона и других федеральных законов, определяющие условия договора обязательного страхования.
Статья 10. Срок действия договора обязательного страхования
1. Срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев, для которых настоящей статьей предусмотрены иные сроки действия такого договора.
2. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.
3. Владелец транспортного средства вправе заключить договор обязательного страхования на не превышающий 20 дней срок в случае:
а) приобретения транспортного средства (покупки, наследования, принятия в дар и тому подобного) для следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства до совершения регистрационных действий, связанных со сменой владельца транспортного средства, обязан заключить договор обязательного страхования на один год в соответствии с положениями пункта 1 настоящей статьи.
4. При досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства.