Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Если страховая компания разорилась что делать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Под определением «банкротство» понимается невозможность юридическим лицом исполнять финансовые обязательства: перед сотрудниками, клиентами, арендодателями и т.д. Более точное толкование термина, суть и описание процесса признания несостоятельности организации расписаны в специальном законодательном акте – Федеральный закон №127-ФЗ от 26.10.02 «О несостоятельности (банкротстве)». Именно ликвидации страховых компаний тут выделена отдельная глава под номером 9.
Что делать владельцам полисов
Для клиентов порядок действий зависит от того, каким страховым продуктом они пользуются. Правила по возвратам и компенсациям отличаются для разных видов полисов.
Проще всего – владельцам ОСАГО. Они могут не делать вообще ничего. Даже если страховая компания осталась без лицензии, обанкротилась и прекратила существование. Обязанности по выплатам принимает на себя Российский союз автостраховщиков. Если человек стал виновником ДТП, он обращается напрямую в РСА.
Владельцам накопительного и инвестиционного страхования жизни положен возврат выкупной суммы. Ее размер зависит от того, как давно был оформлен договор. Чем ближе дата его окончания, тем больше будет выплата. Точный размер можно узнать из документов, которые были получены при оформлении полиса. В договоре должны быть прописаны условия возврата денег в зависимости от срока обращения.
Для остальных полисов возможность возврата определяется условиями договора. Иногда он не предусмотрен вообще, например, в страховании от несчастных случаев. Общее правило такое: если возврат возможен, владелец получит сумму пропорционально неиспользованному сроку.
Владельцы полисов могут дождаться, когда страховая расторгнет договоры и начнет выплаты. Также можно обратиться с заявлением самостоятельно. Если у организации отозвали лицензию, клиенты имеют право сделать это.
Кто выплачивает и что положено по закону
По действующему законодательству Российской Федерации, а именно ФЗ № 127, страхователь имеет полное право на удовлетворение просьбы о выплатах компенсации. К гарантиям страхователей относят прекращение всех заключенных страховых договоров, по которым страховой случай не наступил.
Вне зависимости от возможностей компании, до признания организации банкротом в судебном порядке клиенты (при подаче требования) должны получить соответствующую компенсацию. Страхователь может расторгнуть договор по ОСАГО, получив при этом часть своих денег, уплаченных за страховку.
Стоит обратить внимание, что вернуть получится не более 77% от общей суммы. Центральный Банк постановил, что пятую часть от первоначальной стоимости забирает предоставившая услуги организация в качестве оплаты за заключение сделки. Оставшиеся 3% отправляются в резерв РСА.
Согласно статье 184.5 при признании страховщика банкротом, суд открывает конкурсное производство страхователя. Это означает, что сумма выплат зависит от времени подачи заявления. Стоит выразить требование при первой возможности, так как размер выплат пропорционален количеству неиспользованных дней страховки. В процессе конкурсного производства распродается ценное имущество обанкротившейся компании.
Результатом подобных действий для страхователя могут быть следующие ситуации:
- Полное удовлетворение прошения о компенсации.
- Частичное удовлетворение.
- Отклонение прошения по причине нехватки средств.
Если предоставившая услуги организация состояла в профессиональном объединении и выдала договор на особых условиях, клиент может требовать более крупную сумму выплат. В данном случае таким условием является наличие сведений о возможности страхователя получить деньги за счет других участников объединения.
После официального объявления банкротства страховой компании начинается сложный процесс подачи ее клиентами заявлений о возмещении страховочных средств. Ключевую первоначальную роль здесь играют суды общей юрисдикции, обращаться в которые следует, если страховая компания закрылась. От решения этих судов во многом зависит, получит человек надлежащую ему страховую компенсацию или нет. Те, кому приходилось обращаться к ним с исками, хорошо знают, что их рассмотрение, с одной стороны, регламентируется соответствующими нормативными документами, а с другой – принимать иногда совершенно неожиданные повороты.
Всё это требует немалого терпения и времени, однако пройти этот этап необходимо для выполнения главной задачи – получить исполнительный лист.
Что делать, если страховой случай наступил, а компания не может заплатить
Желательно получить письменный отказ от страховой компании — ее временной администрации, для удовлетворения законных требований клиента. Федеральным законом «Об ОСАГО» предусмотрена обязанность страховой организации исполнить свои денежные обязательства в течение 10 дней после предъявления претензий. На практике у самой конкурсной массы — когда его дело еще находится в арбитражном суде — нет денег, чтобы оценить ущерб и отправить машину на ремонт. Если страховая компания не может платить, следует дождаться официального решения о признании ее банкротом.
При возникновении проблем у страховщика обязательства страховщика по ОСАГО переходят на ППШ. Получить страховое возмещение можно от компании, которая находится в стадии банкротства, но продолжает функционировать на законных основаниях, в порядке очереди кредиторов. В первую очередь выплачиваются страховки по ОСАГО, в третью очередь по КАСКО.
Если у компании отзывают лицензию, это не означает, что она неплатежеспособна. Действие лицензии может быть приостановлено по отдельным направлениям страхования из-за нарушений, выявленных специалистами контролирующих структур ЦБ. Нарушителю дается срок на устранение выявленных недостатков – обычно 6 месяцев.
Пока ситуация не будет исправлена, страховая компания не может продавать полисы по тем видам страхования, которые вызвали нарекания со стороны Федеральной службы страхового надзора. Все долги погашаются из личного фонда. Если вы получили письмо о предстоящем банкротстве страховой компании, вам следует как можно скорее предъявить претензию, особенно если вы приобрели полис КАСКО у такой компании, так как РСА не выполняет такие обязательства (страховой портфель) на банкротство.
Действия клиента, если его страховая – банкрот
Вы должны помнить следующее:
- Если вы являетесь владельцем полиса ОСАГО и страховка подлинная, вы ничего не можете сделать, либо заявить об одностороннем расторжении договора. Но вам вернется только часть страховой премии, которую вы уплатили при заключении договора ОСАГО. Учитывается срок действия страховки, если с момента оформления прошло 7 месяцев, то можно будет вернуть премию за 5 неиспользованных месяцев с учетом методов расчета РСА.
- Если вы являетесь владельцем ОСАГО и попали в ДТП, а на момент обращения за страховым возмещением компания была признана банкротом, вам следует обратиться в отделение Российского союза автостраховщиков. До завершения процедуры банкротства восстановительный ремонт осуществляет сама компания. Вы должны обратиться в страховую компанию по этой неисправности. Если компания, виновная в аварии, обанкротилась, вы можете получить компенсацию от своей страховой компании. Если среди участников есть одна компания, которая является финансово несостоятельной и это подтверждается документами из суда, официальными отчетами ЦБ РФ, необходимо обратиться в ППТС. Когда компания закрылась, это не значит, что она такая же юридически и официально. Не исключено, что страховая компания, особенно если она небольшая, замешана в мошеннических схемах.
- Если вы являетесь владельцем КАСКО, вы не сможете получить деньги от ППШ. Когда компания, у которой вы приобрели страхование имущества, закрывается, вы должны пройти процедуру банкротства. Для этого необходимо включить имущественные требования в реестр. Погашение происходит в приоритетном порядке. Даже если вы и получите выплату, она будет неполной, так как работа финансового гаранта страхования от банкротства (посредника) оплачена. Кроме того, 3% от каждой премии выплачивается в фонд PCA, что является обязательным для каждой страховой компании. В этом случае вы также можете оформить письменную претензию и уведомление о претензии.
Кроме того, можно пожаловаться на страховую компанию центрального банка PCA, но это только в том случае, когда компания закрылась и не может выполнить свои финансовые обязательства. Однако можно получить деньги в СПС (для возмещения ОСАГО) или отменить в судебном порядке за счет имущества, на которое обращено взыскание. Тогда вы должны действовать с помощью судебных приставов.
Общие действия по получению возмещения – куда обратиться, если страховая компания разорилась и приостановила деятельность
Куда жаловаться? При наступлении страхового случая по полису ОСАГО в случае, если страховая компания обанкротилась, необходимо обратиться в ОПС совместно с потерпевшим или лично, если у лица, виновного в ДТП, нет полиса, либо он скрылся место аварии. Необходимый пакет документов такой же, как и для получения обычной выплаты по ОСАГО:
- Страховой акт (заполняется на месте ДТП).
- Информация об аварии.
- Копия постановления о возбуждении дела об административном правонарушении или об отказе в его возбуждении.
- Сведения о страховании ОСАГО виновного лица (номер, дата выдачи, наименование страховой компании, контактные телефоны).
О возмещении ущерба по ОСАГО при ДТП читайте в этом материале.
Что делать владельцам полисов
Для клиентов порядок действий зависит от того, каким страховым продуктом они пользуются. Правила по возвратам и компенсациям отличаются для разных видов полисов.
Проще всего — владельцам ОСАГО. Они могут не делать вообще ничего. Даже если страховая компания осталась без лицензии, обанкротилась и прекратила существование. Обязанности по выплатам принимает на себя Российский союз автостраховщиков. Если человек стал виновником ДТП, он обращается напрямую в РСА.
Владельцам накопительного и инвестиционного страхования жизни положен возврат выкупной суммы. Ее размер зависит от того, как давно был оформлен договор. Чем ближе дата его окончания, тем больше будет выплата. Точный размер можно узнать из документов, которые были получены при оформлении полиса. В договоре должны быть прописаны условия возврата денег в зависимости от срока обращения.
Для остальных полисов возможность возврата определяется условиями договора. Иногда он не предусмотрен вообще, например, в страховании от несчастных случаев. Общее правило такое: если возврат возможен, владелец получит сумму пропорционально неиспользованному сроку.
Владельцы полисов могут дождаться, когда страховая расторгнет договоры и начнет выплаты. Также можно обратиться с заявлением самостоятельно. Если у организации отозвали лицензию, клиенты имеют право сделать это.
Что происходит после отзыва лицензии
Отзыв разрешения означает, что работать страховая компания больше не будет. У нее есть 45 дней, чтобы расторгнуть действующие договоры с клиентами. В течение полугода нужно вернуть деньги, когда это предусмотрено по условиям полиса. Если компания выполнит все требования, она может просто прекратить деятельность и ликвидироваться
На этом этапе подключается Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно контролирует ситуацию и проверяет действия компании. Если условия не выполнены, АСВ инициирует процедуру банкротства. Это значит, что деньги кредиторов будут взыскивать в судебном порядке.
Пока договоры с клиентами не расторгнуты, компания должна выполнять все свои обязательства даже при отозванной лицензии. Если в этот период произошел страховой случай, владелец полиса претендует на получение выплаты в обычном порядке. Иногда выясняется, что организация уже не может выдать компенсацию из-за отсутствия финансов. Тогда придется дождаться процедуры банкротства и требовать возврата денег вместе с остальными кредиторами.
Как получить выплату по ОСАГО
При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, но при банкротстве страховщика, обратиться можно в такие организации:
- В свою компанию, если извещение о банкротстве поступило вовремя и компания еще работает
- Российский союз автостраховщиков (РСА)
- Взыскать компенсацию с виновника происшествия без участия страховщика (крайняя мера)
Важно! Получить выплату с банкрота можно только в том случае, если оно признано официально, через суд, который назначает временное руководство. То есть шанс получить деньги при банкротстве появляется только при его взыскании с временного руководства. Учитывать в таком случае нужно следующее:
- Первоначально выплаты полагаются за вред здоровью и по полису страхования жизни.
- Вторые по очереди полисы ОСАГО, КАСКО, далее следует недвижимость, личная ответственность, другое.
Стадия конкурсного производства
Если банкротство страховой организации предупредить не удается, то начинается финальная стадия — конкурсное производство.
На этом этапе назначается конкурсный управляющий, в ведение которого переходят все полномочия по управлению.
Действия управляющего длятся от даты назначения до исключения организации из ЕГРЮЛ. На данный период отводится 12 месяцев, с возможностью однократного продления еще на 6 месяцев.
В ведение управляющего передаются все заключенные договора страхования и бланки строгой отчетности, подтверждающие их заключение (полисы). Работа по передаче должна закончиться в течение месяца.
В течение своей деятельности конкурсный управляющий регулярно направляет отчеты о своей работе, а также о финансовой деятельности в контролирующий орган.
Банкротство страховой компании
В соответствии со ст. 2 Закона №127-ФЗ под банкротством понимается неспособность должника, подтвержденная решением арбитражного суда, полностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.
Причины такого рода проблем могут заключаться в следующем:
- недостаточная капитализация;
- неправильная ценовая политика;
- ошибки при оценке и анализе обязательств по страховым договорам;
- некорректно построенное управление;
- мошеннические действия со стороны персонала и клиентов;
- другие причины.
Несколько вышеописанных причин или полный их набор приводят к нестабильному финансовому положению организации, которое не позволяет восстановить платежеспособность и становится основанием для признания компании банкротом. Признаками банкротства в соответствии со ст. 183.16 Закона №127-ФЗ считаются:
- общая сумма требований по денежным обязательствам составляет 100 тыс. руб. и более, и эти требования числятся неисполненными на протяжении 14 дней с момента наступления даты их исполнения;
- неисполненные в течение 14 дней обязательства независимо от суммы, по которым имеется судебное решение о взыскании;
- активы компании не позволяют в полной мере выполнять денежные обязательства перед кредиторами и обязанности по внесению обязательных платежей;
- действия временной администрации не позволили восстановить платежеспособность финансового учреждения.
Получение выплаты по КАСКО
Если наступил страховой случай по КАСКО, владелец автомобиля должен действовать быстро. Необходимые действия:
- сообщить о случившемся в СК по телефону, а после явившись лично и написав заявление;
- собрать документы, требующиеся по договору, и передать их страховщику. Если на этот момент офисы не работаю., отправить все почтой, с описью, уведомлением;
- направить претензию;
- не дожидаясь ответа на претензию, оформить заявление в суд для принудительного взыскания;
- совместно с исковым заявлением подать ходатайство о наложении ареста на имущество;
- направить телеграмму в СК с извещением о слушанье в суде, времени его проведения. Можно составить акт об отсутствии страховщика по юридическому адресу.
Насколько реально получить возмещение при банкротстве
На практике страхователям редко получается получить компенсационные выплаты по необязательным видам полисов – жизни и здоровья, ипотечного, КАСКО и т.п. Однако, не обращая внимания на отрицательную статистику, рекомендуется направить заявление с просьбой возместить убытки по несчастному случаю; при этом не забыв приложить весь перечень требуемой документации.
После регистрации подобной заявки от клиента, пострадавшее лицо включают в реестр должников страховой компании. Тогда при наличии достаточного количества активов у банкрота, компенсация страхователю обеспечена. Но часто до застрахованных лиц деньги не доходят: фирма, согласно законодательству РФ, первоначально производит оплату труда, затем закрывает задолженности по налогам. Только после совершения всех обязательных платежей переходят к возмещениям убытков по страховым документам.
Что делать, если страховая компания обанкротилась? Скорее, обратиться в суд с исковым заявлением! Как оберечь себя от неблагонадежных страховщиков? Выбирать компании с хорошими рейтингами и большим опытом работы!
Что делать, если страховая компания по КАСКО обанкротилась?
Последний год выдался очень сложным практически для всех организаций, ведущих коммерческую деятельность. Страховая сфера не явилась в этом плане исключением, ведь на страховые компании повлиял в этом году не только экономический кризис, но и новое законодательство в сфере ОСАГО.
Страховые компании и раньше жаловались на то, что страхование ОСАГО является для них совершенно неприбыльным, а с новым законом об ОСАГО затраты страховых компаний только увеличились. Все это вызывает рост цен на КАСКО и, как следствие из этого, падение продаж по добровольному автострахованию.
Многие эксперты считают, что уже в ближайшем будущем некоторые страховые компании не выдержат конкуренции и текущей экономической ситуации. И, как следствие, можно ожидать банкротства страховых компаний по КАСКО.
Печальными примерами могут служить банкротство страховых компаний «Россия» и «Ростра».
Естественно, можно сказать, что нужно просто тщательнее подходить к выбору страховых и покупать КАСКО только в самых надежных компаниях. Однако текущая ситуация показывает, что практически никто не застрахован от риска банкротства полностью.
Кроме того, некоторые автовладельцы приобретали полис КАСКО еще до начала кризиса в небольших страховых компаниях, банкротство которых в целом более вероятно в текущих условиях.
Остановимся на самом пессимистичном варианте развития событий и рассмотрим, что же делать, если ваша страховая компания по КАСКО обанкротилась?
Страховая банкрот как получить страховку по КАСКО?
Для получения страховки по Каско при банкротстве страховой компании необходимо крайне оперативно выполнить следующие действия:
- 1 сообщить в страховую о наступлении страхового случая
- 2 подать пакет документов подтверждающие обстоятельства наступления страхового случая и необходимые для осуществления страховой выплаты. Если на момент совершения этих действий офисы страховой компании закрыты а телефоны не отвечают, вам все равно необходимо совершить эти действия. Направить все документы нужно по почте по юридическому адресу страховой компании ценным письмом с описью и уведомлением.
- 3 направить претензию в страховую компанию
- 4 подать исковое заявление в суд о взыскании страховой суммы не дожидаясь ответа на претензию.
- 5 вместе с исковым заявлением подать ходатайство о наложении ареста на имущество
- 6 в судебном процессе необходимо всеми силами ускорить его завершения путем направления телеграммы по юридическому адресу с целью извещения ответчика о дате и времени судебного заседания, или составить акта об отсутствии страховой компании по юридическому адресу.
После получения решения суда и исполнительного листа исполнительный лист подать в банк в котором заранее был наложен арест на счет и за вами были зафиксированы денежные средства составляющие сумму исковых требований.
Если на момент вынесения судом решения Арбитражный суд признал страховую компанию банкротом и ввел процедуру наблюдения или конкурсную процедуру в зависимости от сложившейся ситуации необходимо включать свои требования в реестр требований кредиторов на основании решения суда либо имеющихся документов подтверждающих задолженность страховой компании об этом Вы можете прочитать в соответствующем разделе выше.