Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как снизить КБМ ОСАГО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Прежде чем научиться рассчитывать КВС, следует вспомнить (или узнать) основные принципы ОСАГО. Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельца требуется от каждого, кто приобрел автомобиль для себя. Из средств, собранных всеми собственниками автотранспорта, возмещаются затраты лицам, которым не повезло пострадать в ДТП.
Для проверки КБМ необходимы следующие данные:
- ФИО водителя;
- Дата рождения водителя;
- Серия и номер водительского удостоверения водителя;
- Действующий договор с АО «АльфаСтрахование»;
- Серия и номер ранее выданного водительского удостоверения водителя (при наличии).
Значение коэффициентов КБМ до 01 апреля 2022 г. :
| Класс КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ на период КБМ (до 01.04.2022) | Коэффициент КБМ на период КБМ (после 01.04.2022) | Класс КБМ | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| отсутствие страховых возмещений за период КБМ | одно страховое возмещение за период КБМ | два страховых возмещения за период КБМ | три страховых возмещения за период КБМ | более трех страховых возмещений за период КБМ | |||
| М | 2,45 | 3,92 | М | М | М | М | |
| 2,3 | 2,94 | 1 | М | М | М | М | |
| 1 | 1,55 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,4 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 0,95 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,9 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,85 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,8 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,75 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,7 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,65 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,6 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,55 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,5 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Коэффициенты расчета ОСАГО: КТ, КВС и др.
ТБ х КТ х КБМ х КО х КВС х КМ х КС = цена нового полиса
| До 50 включительно | 0,6 |
| Свыше 50 до 70 включительно | 1,0 |
| Свыше 70 до 100 включительно | 1,1 |
| Свыше 100 до 120 включительно | 1,2 |
| Свыше 120 до 150 включительно | 1,4 |
| Свыше 150 | 1,6 |
Таблица КВС по ОСАГО на 2021 год
С начала 2021 года в России вступают в силу поправки, внесенные правительством в регламенты страхового законодательства. Предложенные изменения касаются таблицы коэффициента возраста и стажа. В соответствии с новым регламентом, перечень возможных характеристических параметров для каждого водителя был расширен на целых 8 разделов. Просмотреть полную таблицу КВС по ОСАГО на 2021 год можно на картинке, расположенной чуть ниже данного раздела. Актуальность таблицы подтверждается информацией, опубликованной на официальном сайте ведомства. На данном портале также подробно рассказывается о том, что такое КВС в ОСАГО.
Изменения, внесенные правительством в страховое законодательство страны, не коснулись самих принципов вычисления стоимости полиса. На цену свидетельства ОСАГО по-прежнему влияют показатели, перемножаемые на величину базового тарифа. При этом компании-страховщики, согласно закону, не имеют прав на варьирование представленных в законе величин. Единственное изменение, доступное для внесения со стороны организаций – выбор базового тарифа. Однако даже здесь правительством был установлен ценовой коридор, за пределы которого не может выходить ни одна страховая компания.
Параметры расчета КВС по ОСАГО, в случае использования в адрес юридических лиц, увеличиваются в 1,8 раз. Также, по закону, иностранные граждане, получающие права в России, считаются водителями с нулевым стажем за рулем.
Новая таблица коэффициентов КБМ с 1 апреля 2022 года
Второе важное изменение, которое ожидает автовладельцев с 1 апреля 2022 года, — это введение новой таблицы с коэффициентами КБМ:
| N п / п |
Коэффициент КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ | ||||
| отстутствие страховых возмещений за период КБМ | одно страховое возмещение за период КБМ | два страховых возмещения за период КБМ | три страховых возмещения за период КБМ | более 3 страховых возмещений за период КБМ | ||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 1 | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2 | 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 3 | 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 4 | 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 5 | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 6 | 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 7 | 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 8 | 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 9 | 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 10 | 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 11 | 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 12 | 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 13 | 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 14 | 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 15 | 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Какой КБМ присваивается начинающему водителю
Начинающим водителям дают 1 или 2 класс – 0 или М, в зависимости от того, в какую группу риска он входит.
Если такая группа не установлена, то дают 3 класс, от которого в дальнейшем происходит отсчет КБМ. За каждый год езды без аварий класс увеличивается на один показатель.
Так, если при получении первого полиса ОСАГО был присвоен класс 3, через десять лет безаварийного вождения водитель получает скидку в размере 50%.
Каждый год прибавляется по 5% скидки за полис ОСАГО. При оформлении полиса никакие скидки, или повышающие коэффициенты не предусматриваются. На второй год, устанавливается класс 4. КБМ при этом уменьшается и составляет 0,95.
Следует учесть, что коэффициент бонус-малус не изменяется в том случае, если водитель попал в аварию, но не является ее виновником, поскольку в данном случае страховая компания не выплачивает компенсацию.
Зачастую водители путают полис ОСАГО с КАСКО, когда выплаты осуществляются в любом случае, даже при отсутствии виновных.
Таблица КБМ в 2021 году — официальная таблица РСА
Класс водителяКБМБазовая стоимость Количество выплат по ОСАГО страховой компанией в течение года0 выплат1 выплата2 выплаты3 выплаты4 и более выплат
| М | 2.45 | 245% | М | M | M | M | |
| 2.3 | 230% | 1 | М | M | M | M | |
| 1 | 1.55 | 155% | 2 | М | M | M | M |
| 2 | 1.4 | 140% | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 100% | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0.95 | 95% | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0.9 | 90% | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0.85 | 85% | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0.8 | 80% | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0.75 | 75% | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0.7 | 70% | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0.65 | 65% | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0.6 | 60% | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0.55 | 55% | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0.5 | 50% | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Официальная Таблица КБМ содержит систему коэффициентов в 2020 году, применяемых для расчета размера страховой премии. Благодаря таблице, страховой агент определяет размер оплаты за страховку ОСАГО при переоформлении полиса. Все коэффициенты и расчеты заданы РСА.
Как пользоваться таблицей КБМ
С помощью унифицированной таблицы КБМ РСА можно самостоятельно рассчитать свой коэффициент бонус-малус. Для этого нужно знать свой текущий водительский класс, а также посчитать количество виновных ДТП за последний год.
Водители, не имеющие стажа за предыдущие годы, автоматически получаются 1 класс с КБМ с коэффициентом 1,55.
Для расчета следует взять период с 01.04 по 31.03 предыдущего года. Если в указанные сроки не было ДТП, произошедших по вине водителя, класс повышается на единицу, а коэффициент снижается на 5 % (исключениями являются классы М-2, где КБМ изменяется большими шагами). При наличии страховых выплат, осуществленных в период действия предыдущего договора ОСАГО, класс водителя понижается на определенное количество единиц (зависит от текущего уровня и количества страховых случаев).
Для максимальной точности расчет выполняется либо в самом конце года, либо после его окончания.
Если полученное при самостоятельном расчете значение отличается от внесенного в единую базу РСА, следует подать онлайн-заявление своему страховщику, попросить проведения проверки и исправления ошибки при необходимости.
Универсальная таблица для самостоятельного определения коэффициента:
| Класс водителя | КБМ | Количество выплат по ОСАГО страховой компанией в течение года | ||||
| 0 выплат | 1 выплата | 2 выплаты | 3 выплаты | 4 выплаты и более | ||
| М | 2,45 | М | M | M | M | |
| 2,4 | 1 | M | M | M | M | |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Коэффициент бонус-малус определяется, в том числе, исходя из условий использования ТС по договору ОСАГО. Существует «закрытая» страховка – наиболее распространенный тип, при котором в полис внесено конкретное число потенциальных водителей, и «открытая» – она дает возможность управлять транспортным средством неограниченному числу лиц.
По логике вещей, «открытая» страховка несет значительно больше рисков для страховой компании. Именно поэтому ее стоимость выше, в том числе из-за применения фиксированного значения КБМ=1,17 и одновременным обязательным применением повышающего коэффициента за заключение договора ОСАГО на условиях неограниченного количества водителей в размере 2,32.
В подавляющем большинстве случаев такое страхование обойдется владельцу транспортного средства примерно в 2-4 раза дороже, чем страховка «закрытого» типа.
Возвращение классов водителей с 1 апреля 2022 года
Для начала немного истории. До 1 апреля 2019 года каждый водитель в России получил определенный класс. Начинающему водителю присваивался класс 3, после чего каждый год безаварийной езды повышал класс водителя на 1. Чем выше класс водителя, тем ниже становился коэффициент безаварийной езды (КБМ) и тем дешевле был полис ОСАГО для водителя. Таблица, которая применялась до 1 апреля 2019 года, приведена в положении ниже.
С 1 апреля 2019 года законодатели по какой-то причине решили отказаться от термина «класс водителя», то есть просто убрали его из таблицы. Сама таблица осталась прежней, нужно было только перейти к значению PBM.
С 1 апреля 2022 года закон будет отменен, то есть понятие «водительский бонус класса малус» вновь вернется в постановление Банка России. Соответствие между текущим Bonus Malus и классом водителя представлено в таблице ниже:
Сопоставимость коэффициента страхования, основанного на количестве страховых случаев, выплаченных страховщиками в предыдущие периоды (далее — коэффициент КУГ), определенного на период с 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года, с классом КУГ по состоянию на 31 марта 2022 года определяется в соответствии с приложением 6 к настоящему Декрету.
| Н о н | По состоянию на 31 марта 2022 года. | С 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года — курс МЗК на период с 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года. |
| 1 | 2 | 3 |
| 1 | М | 2,45 |
| 2 | 2,3 | |
| 3 | 1 | 1,55 |
| 4 | 2 | 1,4 |
| 5 | 3 | 1 |
| 6 | 4 | 0,95 |
| 7 | 5 | 0,9 |
| 8 | 6 | 0,85 |
| 9 | 7 | 0,8 |
| 10 | 8 | 0,75 |
| 11 | 9 | 0,7 |
| 12 | 10 | 0,65 |
| 13 | 11 | 0,6 |
| 14 | 12 | 0,55 |
| 15 | 13 | 0,5 |
Внимательный читатель легко заметит, что с 1 апреля 2022 года возвращаются те же классы, которые использовались до 1 апреля 2019 года.
Единственный вопрос, который остается, — почему эти классы были отменены в 2019 году в первую очередь.
Переход в другую компанию и КМБ
Многие переживают при переходе из одной компании в другую за свою скидку, правильнее нужно сказать за свой класс или показатель КМБ. Однако беспокоиться здесь не о чем. При переходе ваша бывшая компания должна вам предоставить ваш показатель КМБ. Если они уперлись и говорят что это якобы секретная информация, то ее можно узнать у представителей РСА (Российского Союза Автостраховщиков), ведь там сейчас должна храниться вся ваша страховая история.
Поэтому страхование при переходе в другую компанию должен начаться именно с показателя на конец предыдущего года. Допустим, вы ушли с «5» классом, значит должны и начать именно с него.
Кстати, сейчас на многих страховых полисах указывают ваш КБМ на конец периода, это также информация для нового страховщика.
Как изменяется коэффициент с начала водительского стажа
Чтобы КБМ менялся так, как это выгодно автовладельцу, нужно по возможности избегать аварий. Но если все-таки год выдался не совсем удачным, даже в самом наихудшем случае надбавка к стоимости полиса ОСАГО не превысит 145%.
Уровень коэффициента в соответствии с присвоенным классом выглядит следующим образом:
- 3 кл. – КБМ равняется 1;
- 4 кл. – 0,95, при этом скидка составит 5%;
- 5 кл. – 0,9 и так далее.
До 13-го класса водитель будет получать бонусы.
Что происходит с классами ниже третьего:
- 2 кл. – 1,4, наценка составит плюс 40% к тарифной ставке;
- 1 кл. – 1,55, стоимость полиса возрастет еще на 15%;
- 0 кл. – 2,3 — здесь придется заплатить 130%;
- «M» – 2,45 или 145% — это максимальная цена.
Что такое бонус-малус
Коэффициент бонус-малус — значение, формируемое на основании страховой истории водителя и существенно влияющее на общую стоимость полиса ОСАГО. Размер КБМ не статичен, и варьируется от 0,5 до 2,45, что представляет собой скидку либо же увеличение цены страховки.
Коэффициент зависит от количества ДТП, произошедших по вине водителя за последние 12 месяцев. При их отсутствии — понижается, в ином случае возрастает.
Благодаря безаварийной езде на протяжении долгого времени можно получить скидку в размере 50 %, а за регулярные аварии, наоборот, увеличить стоимость ОСАГО практически в 5 раз.
Информация о КБМ всех водителей хранится в единой базе данных Российского союза автостраховщиков, вносить изменения в которую вправе только страховые компании. Однако запросить сведения и посмотреть свой коэффициент может каждый желающий. С помощью этого легко контролировать правильность действий страховщика и не переплачивать за оформление полиса.
Таблица КБМ (коэффициент Бонус-Малус) – класс водителя.
|
Класс |
КБМ |
Подорожание |
Класс, который будет присвоен при наличии / отсутствии страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО |
||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Выплат не было |
1 выплата |
2 выплаты |
3 выплаты |
4 и более выплаты |
|||
|
M |
2,45 |
+145% |
M |
M |
M |
M |
|
|
2,3 |
+130% |
1 |
M |
M |
M |
M |
|
|
1 |
1,55 |
+55% |
2 |
M |
M |
M |
M |
|
2 |
1,4 |
+40% |
3 |
1 |
M |
M |
M |
|
3 |
1 |
нет |
4 |
1 |
M |
M |
M |
|
4 |
0,95 |
-5% |
5 |
2 |
1 |
M |
M |
|
5 |
0,9 |
-10% |
6 |
3 |
1 |
M |
M |
|
6 |
0,85 |
-15% |
7 |
4 |
2 |
M |
M |
|
7 |
0,8 |
-20% |
8 |
4 |
2 |
M |
M |
|
8 |
0,75 |
-25% |
9 |
5 |
2 |
M |
M |
|
9 |
0,7 |
-30% |
10 |
5 |
2 |
1 |
M |
|
10 |
0,65 |
-35% |
11 |
6 |
3 |
1 |
M |
|
11 |
0,6 |
-40% |
12 |
6 |
3 |
1 |
M |
|
12 |
0,55 |
-45% |
13 |
6 |
3 |
1 |
M |
|
13 |
0,5 |
-50% |
13 |
7 |
3 |
1 |
M |