Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выгодоприобретатель в страховании». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Когда человек покупает полис, он обязательно подписывает договор страхования. Это документ, в котором указаны все условия сделки. Порядок оплаты, срок действия защиты, правила получения компенсации и другие важные моменты. В договоре используются специальные термины: страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель. Для человека, далекого от этой темы, все они звучат похоже. Запутаться легко, поэтому разберем каждый термин подробнее.
Как определить бенефициара
Бенефициарами могут быть как один, так и несколько фактических владельцев фирмы. Отличительный признак таких собственников – наличие возможности различной степени влияния на деятельность компании. Установить бенефициаров, как правило, сложно. Дело в том, что информация о таких владельцах может вовсе не фигурировать в документах фирмы. Также сведения о собственниках могут содержаться в официальных бумагах, но степень их участия может быть занижена. Отсутствие информации о бенефициарах может быть связано с этими причинами:
- Наличие оффшоров.
- Уклонение от налоговых платежей.
- Легализация денег, полученных преступным путем (отмывание).
Для сокрытия бенефициаров используются различные схемы. Для установления скрытых владельцев нужно знать все эти схемы. Как правило, для сокрытия сведений используется особый метод оформления имущества и правоустанавливающих документов. К примеру, лицо получает доступ к счетам фирмы по доверенности. Доверенность предоставляется «подставным» руководителем. В итоге бенефициар фактически наделяется правом собственности на акции на предъявителя. Вместо «подставного» директора могут фигурировать номинальные владельцы ценных бумаг.
Комментарии к ст. 956 ГК РФ
1. Замена выгодоприобретателя по договору страхования является односторонней сделкой и представляет собой уступку требования (п. 1 ст. 382 ГК). Согласия страховщика на это не требуется в силу нормы п. 2 ст. 382 ГК, а также в силу того, что назначение выгодоприобретателя по договору страхования не является существенным условием. Однако и в личном, и в имущественном страховании необходимо письменно уведомить страховщика о состоявшемся переходе прав иному кредитору (выгодоприобретателю), а в личном, помимо этого, — получить письменное согласие застрахованного лица, если при заключении договора выгодоприобретателем также с согласия застрахованного было назначено другое лицо. При несоблюдении этих правил страховщик исполняет обязательства первоначальному выгодоприобретателю, что признается надлежащим исполнением.
В ст. 956 не говорится о сроках уведомления страховщика. Поэтому не будет нарушением, если страховщик поставлен в известность о замене выгодоприобретателя в момент предъявления ему претензии по страховому случаю. Отсюда, по смыслу коммент. статьи, если новый выгодоприобретатель предъявит страховой полис с переуступочной надписью и подписью страхователя, это будет надлежащим уведомлением страховщика о происшедшей замене выгодоприобретателя. Например, по договору морского страхования в случае отчуждения груза договор сохраняет силу, а на приобретателя груза переходят все права и обязанности страхователя (ст. 203 КТМ). Передача полиса производится путем совершения на его оборотной стороне переуступочной надписи (индоссо), которая может быть именной, т.е. адресной, и содержать имя нового выгодоприобретателя, либо бланковой, т.е. без указания такового. В последнем случае полис становится предъявительским.
Приведенное выше правило КТМ может применяться по аналогии закона и к другим видам имущественного страхования, а сложившийся в страховой практике деловой обычай о допустимости и порядке совершения переуступочной надписи на полисе применим ко всем договорам имущественного страхования, за исключением тех, где выгодоприобретателем может быть только страхователь (например, договор страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК)).
2. Норма ч. 2 ст. 956 ГК сужает права страхователя на замену, не допуская этого после совершения выгодоприобретателем действий, направленных на выполнение обязанностей по договору, или после предъявления претензии страховщику. Понимается, что такими действиями выгодоприобретатель признает себя участником страхового правоотношения и выражает свою волю, направленную на реализацию принадлежащих ему прав и выполнение возложенных на него обязанностей. В таких случаях выгодоприобретатель может быть заменен только по его собственной воле.
Как выплачивается страховая сумма по договору страхования жизни?
Страховая сумма по рассматриваемому договору производится в порядке, который определен договором.
При выплате страховой суммы учитывается то, какой договор заключен, а именно: договор на случай смерти, на дожитие или на страхование здоровья.
Если наступил страховой случай, то, как правило, страховщику направляется заявление о выплате страховой суммы, в связи с наступлением обстоятельств для такой выплаты.
Страховщик обязан рассмотреть такое заявление и дать ответ о том, либо он выплатит страховую сумму, либо он отказывается производить выплаты по договору страхования жизни.
Страховщики довольно часто в договорах страхования указываются такие основания для выплат, которые маловероятно, что наступят. Надо внимательно читать договор и его условия о выплатах страховых сумм при наступлении страховых случаев.
Для примера порядка выплаты страховой суммы рассмотрим следующую ситуацию. Страхователь заключил договор страхования жизни и одним из оснований для выплаты страховки третьим лицам (наследникам) в таком договоре было указано наступление смерти страхователя от болезни. Соответствующий страховой случай наступил. Наследник страхователя подготовил документы о том, что он наследник и что страхователь умер от болезни, а также заявление в страховую на выплату страховой суммы. Далее направил это заявление в страховую и получил ответ, что выплата будет произведена в течение 5 дней.
Приведенный пример, это идеальная ситуация, однако, в жизни иногда приходится взыскивать суммы через суд.
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Кaк пpaвильнo нaпиcaть зaявлeниe нa вoзвpaт
3aявлeниe нa вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии и дocpoчнoe pacтopжeниe дoгoвopa cтpaxoвaния жизни cocтaвляeтcя нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвщикa или бaнкa (пpи кoллeктивнoм cтpaxoвaнии). К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, зaявлeниe o пpиcoeдинeнии к кoллeктивнoмy cтpaxoвaнию (ecли oнo пoдпиcывaлocь).
B зaявлeнии yкaзывaютcя:
- кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
- нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
- cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
- ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
- тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).
Oбычнo oтвeт пocтyпaeт в cpoк 10 днeй c пoдaчи зaявлeния. Дeньги мoгyт быть зaчиcлeны нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии в тeчeниe двyx мecяцeв. Пpи oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa.
Кaк пpaвилo, oтвeт нa зaявлeниe клиeнтa — пoлoжитeльный. 3aeмщикy ocтaнeтcя тoлькo пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cyммy нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии или личнo нa pyки. Pacчeты oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx нeдeль c дaты пoдaчи пиcьмeннoгo зaявлeния. Ecли oтвeт oтpицaтeльный, этo oзнaчaeт, чтo cтpaxoвaтeль тpeбyeт тo, чтo нe пpeдycмoтpeнo cтpaxoвым дoгoвopoм. Cтpaxoвщик oбязaн yкaзaть: нa ocнoвaнии чeгo oн вынocит тaкoe peшeниe.
Пpи нeoбocнoвaннoм oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa в cyдe. B этoм cлyчae дoгoвop cтpaxoвaния мoжeт быть pacтopгнyт в cyдeбнoм пopядкe, пpичeм co cтpaxoвщикa бyдyт взыcкaны cyдeбныe pacxoды и paзмep пpичитaющeйcя пpeмии.
Boзвpaт cтpaxoвки пo иcтeчeнии пepиoдa oxлaждeния
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни, ecли кpeдит eщe нe зaкpыт, a зaeмщик xoчeт yмeньшить cвoи pacxoды зa cчeт oткaзa oт cтpaxoвки пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния? Нyжнo бyдeт нaпиcaть cooтвeтcтвyющee зaявлeниe.
Уcлoвия вoзвpaтa cтpaxoвoй пpeмии в этoм cлyчae кaждaя кoмпaния oбязaнa yкaзaть в дoгoвope. Этo либo вooбщe ничeгo (тaкoe впoлнe вoзмoжнo) либo из cyммы вычтyт чacть, пoкpывaющyю пpoшeдшиe дни дeйcтвия cтpaxoвки. Ecли cтpaxoвaя кoмпaния oткaзывaeтcя pacтopгaть дoгoвop, мoжнo нaпиcaть жaлoбy в Бaнк Poccии пpямo нa caйтe peгyлятopa.
Пocлe дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния нyжнo oбязaтeльнo yвeдoмить oб этoм бaнк в тeчeниe тpex днeй c дaты eгo пpeкpaщeния. Этa oбязaннocть зaeмщикa вceгдa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope. Cтoит yчитывaть, чтo в cлyчae oтcyтcтвия дoгoвopa cтpaxoвaния жизни бaнк мoжeт пoднять cтaвкy ecли инoe oгoвopeнo в кpeдитнoм дoгoвope.
Требования о взыскании банковской гарантии
Для заказчика крайне важно подать документы и обращение о взыскании в период действия банковской гарантии, длящийся не более 30 дней после завершения контракта. Как правило, срок рассмотрения требования ущерба устанавливается финансовыми учреждениями предварительно. Если этого не было предусмотрено, кредитные организации обрабатывают запросы о компенсации средств достаточно оперативно — в течение 2-10 дней в зависимости от сложности конкретного случая.
После обращения бенефициара гарант обязан проинформировать подрядчика о поступившем требовании, отправив ему заявление вместе с копиями всех сопроводительных документов. Пока заявка находится на рассмотрении банка, принципалу предоставляется время для предъявления письменного возражения. Если подрядчиком в течение 1-3 дней не предпринимаются никакие действия либо они совершаются, но не имеют смысла, финансовая структура обязана выплатить заказчику компенсацию в полном объеме.
Кто такие бенефициары
Однозначного официального определения бенефициаров в российском законодательстве нет. Современный экономический словарь трактует этот термин так: «Лицо, которому предназначен денежный платеж; получатель денег, выгоды, прибыли, доходов».
Единственное определение, которое встречается в действующем законодательстве, — в гражданском кодексе. Здесь это тот, кто получает по гарантии определенную сумму от гаранта.
Несмотря на это, в официальных документах термин «бенефициар» часто используется именно в том значении, которое ему дает экономический словарь, — выгодоприобретатель. В одном из постановлений правительства РФ слово употребляется в похожем контексте: «федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный в области таможенного дела» — получатель таможенных пошлин, то есть тот, к кому в итоге попадают деньги.
В значении «выгодоприобретатель» слово также трактует Центробанк. Часто такой же логикой руководствуются и СМИ : в статье газеты «Ведомости» «Главным бенефициаром губернаторских выборов оказалась ЛДПР » бенефициар — выгодоприобретатель.
Еще одно распространенное значение — реальный собственник какой-либо компании, который получает доход от ее деятельности. В решении Конституционного суда бенефициар — владелец, лицо, фактически контролирующее предприятие. Так же считают и СМИ — например, «Коммерсант». А в Центробанке иногда употребляют термин «бенефициарная собственность», когда имеют в виду лицо, являющееся конечным владельцем компании.
Кому нужны данные о бенефициарных владельцах
Информация запрашивается для противодействия следующим правонарушениям:
Информация может запрашиваться также частными ЮЛ. К примеру, это могут быть финансовые учреждения, предоставляющие кредиты. Для выдачи займа учреждение запрашивает информацию о бенефициарах. Эти сведения позволяют оценить репутацию фирмы, а также проанализировать риски кредитования. Финансовые компании, в свою очередь, предоставляют соответствующую информацию Росфинмониторингу. Под финансовыми компаниями понимаются следующие субъекты:
Информация о бенефициарах должна передаваться следующим структурам:
Если фирмы отказываются предоставить нужные сведения, на них накладывается штраф. Данные о бенефициарном владельце запрашиваются при заключении контрактов, касающихся государственных закупок. Фирма в ответ на запрос должна отправить документ, включающий в себя информацию о собственниках, в том числе физических лицах, которые считаются учредителями.
Безотзывная независимая гарантия: что означает
Наверняка в ваших документах есть такая формулировка, что выданная вам независимая гарантия – безотзывная.
Или вы обратились с заявлением о возврате денег к лицу, ее выдавшему, вам ответили, что гарантия безотзывная, а потому отозвать ее нельзя.
Независимые или банковские гарантии бывают двух видов:
- отзывные – Гарант МОЖЕТ прекратить или изменить обязательство по выданной им гарантии в одностороннем порядке
- безотзывные – Гарант НЕ МОЖЕТ в одностороннем порядке изменить, прекратить обязательство.
По общему правилу Независимая Гарантия является Безотзывной. Это означает, что Гарант ее не может отозвать. Гарант, а не Принципал! На то она и независимая гарантия!
Это способ обеспечения обязательства принципала.
Рассмотрим какие виды независимых гарантий сейчас навязываются и кем.
К основным компаниям, в настоящее время навязывающих независимые гарантии, относятся следующие:
- ООО «Д.С. Дистрибьютор»
- ООО «РИНГ-Вояж»
- ООО «РИНГ-Сити»
- ООО «МИР»
- ООО «Р-Ассистанс»
- ООО «М-Ассистанс»
- ООО «Автоэкспресс»
- ООО «Юридический партнёр»
- ООО «Союз»
- ООО «Брокер» и др.
Рассмотрим продажу Независимых Гарантий на примере РИНГ-Сити (РИНГ-Вояж), Д.С. Дистрибьютор и Автоэкспресс, Юридический партнер.
Выгодоприобретатели для юридических лиц
В действительности данное понятие иногда используется относительно деятельности обществ с ограниченной ответственностью. Выгодоприобретатель юридического лица — это организация или гражданин, в пользу которого заключаются сделки, выплачиваются финансовые средства и иные вознаграждения. То есть, в большинстве случаев так называют сторону, которая в конечном итоге получает финансовое вознаграждение за работу компании.
Например, очевидными выгодоприобретателями будут владельцы имущества и средств производства, сдаваемых в аренду. Допустим, компания сдаёт оборудование в лизинг. То есть, использовать его будет одна сторона, а получать вознаграждение за это — настоящий собственник.
Также выгодоприобретателем в ООО является его фактический владелец, который получает основной доход от его деятельности. То есть, это не генеральный директор, осуществляющий руководство компанией, а учредитель, имеющий решающее право голоса в решении рабочих вопросов и получающий дивиденды.
Порядок идентификации выгодоприобретателей кредитными организациями
По общему правилу клиент и выгодоприобретатель должны быть идентифицированы банком до приема на обслуживание.
Однако на практике это не всегда представляется возможным из-за отсутствия конкретного выгодоприобретателя на этапе идентификации клиента. Например, при открытии расчетного счета юридическому лицу у последнего, как правило, еще отсутствуют выгодоприобретатели, но они могут появиться позднее в ходе осуществления им хозяйственной деятельности.
Другой пример — денежные средства, находящиеся на депозитном счете нотариуса, которые согласно ст. 23 Основ законодательства РФ о нотариате не являются доходом нотариуса, занимающегося частной практикой. Идентифицировать же лицо, которому причитаются эти денежные средства в целях ПОД/ФТ (выгодоприобретателя), станет возможным только при его обращении в банк.
Основы законодательства Российской Федерации о нотариате (утв. Верховным Судом РФ 11.02.1993 N 4462-1).
Схожая проблема невозможности единовременной идентификации выгодоприобретателя рассматривается в Информационном сообщении Росфинмониторинга России «Типовые вопросы применения отдельных норм Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» . Росфинмониторинг рекомендует фиксировать подобные операции в соответствии с правилами внутреннего контроля и проводить оценку степени риска причастности данной операции к легализации (отмыванию) денежных средств или финансированию террористической деятельности. В случае признания данной операции подозрительной информация о ней должна быть направлена в уполномоченный орган в соответствии с п. 3 ст. 7 Закона N 115-ФЗ.
Выгодоприобретатель по осаго — кто является выгодоприобретателем по страховой выплате (ОСАГО) — 3 ответа
Автор Ёветлана Баранник задал вопрос в разделе Гражданское право
кто является выгодоприобретателем по страховой выплате (ОСАГО) и получил лучший ответ
Ответ от Андрей Россиус[гуру]
Уважаемая Светлана! При страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем всегда является лицо, которому может быть причинен вред, — потерпевший (п. 3 ст. 931 ГК РФ) . Если вред нанесён имуществу (автомобилю) , то за возмещением обращается собственник автомобиля. Он будет являтся выгодоприобретателем. Если вред нанесён здоровью водителя (по доверенности который) , то в этой части выгодоприобретатель он, а так же пасажиры, если таковые имелись и пострадали.
Ответ от Александр Кабишев[гуру]
Смотри в полис, кто там записан выгодоприобретателем, если это водитель по генеральной доверенности, то он имеет право подавать в суд иск от своего имени на основании генеральной (нотариальной) доверенности, если доверенность не генеральная — то только настоящий владелец имеет право обращаться в суд. В полис можно вписать всех без ограничения водителей, но представлять интересы владельца в суде можно только по генеральной (нотариальной) доверенности
Ответ от Екатерина Сероштанова[гуру]
Выгодоприобретатель по договору страхования — всегда потерпевший.
Ответ от NTTCARS[новичек]
Кто является выгодопреобретателем по ОСАГО если владелец авто ИП и дает авто в аренду ООО, которое в том числе сдало авто в субаренду? Вред приченен только авто и является постродавшим.
Условия и принципы обработки персональных данных в соответствии с GDPR*
АО «НПФ Сбербанка» очень серьезно относится к вопросам конфиденциальности и безопасности информации. Защита ваших персональных данных** — один из наших ключевых приоритетов.
Мы обрабатываем ваши персональные данные, собранные на законных основаниях и в рамках четко сформулированных целей, характерных для взаимодействия АО «НПФ Сбербанка» со всеми сторонами:
- — клиентами, потенциальными клиентами, их родственниками или представителями;
- — контрагентами и партнерами (как существующими, так и потенциальными);
- — сотрудниками (включая их родственников) и соискателями.
Погасил ипотеку – не расслабляйся, действуй строго по инструкции
В последние годы сложилась практика, по которой срок действия страховых договоров совпадает со сроком ипотечного договора, поэтому вопрос о возврате оставшихся средств по договорам страхования ипотеки при погашении кредита по графику не стоит.
Речь идет только о возврате средств по досрочно погашенным кредитам. С 1.09.2020 это стало возможным из-за вступления в силу ФЗ №483. Один из вопросов, рассмотренный в законе – возврат суммы, уплаченной за страховой договор, когда долг банку вернули раньше срока.
Теперь все заемщики могут возвращать деньги, обращаясь к страховщикам, но если они оформили договор не раньше 1 сентября 2020 года. Для тех, кто оформил договор раньше, действуют положения о расторжении договора из правил страхования страховщика или из договора страхования.
На основе ФЗ №483 вступили в силу изменения в два Федеральных закона:
- «Об ипотеке»;
- «О потребительском кредите».
Поправки обеспечивают возврат части страховых взносов в размере их неиспользованной суммы (пропорционально оставшимся дням неиспользованной страховой защиты).
Когда можно обратиться в страховую компанию за получением оставшихся средств? Сначала стоит выполнить ряд обязательных шагов:
- совершить последний платеж и получить справку об отсутствии задолженности;
- подать в банк заявку о закрытии кредитного счета и получении залоговых документов;
- получить закладную с пометкой о погашении;
- снять обременение с недвижимости;
- получить свидетельство собственника на объект недвижимости;
- приступить к расторжению страховых договоров.
Получение свидетельства на право собственности может занять некоторое время, поэтому, хотя расторжение договоров страхования и стоит на последнем месте, им можно заняться и раньше – на основе справки о погашении кредита. Такая поспешность оправдана тем, что по условиям некоторых страховых компаний при страховании ипотеки существуют пределы времени, в течение которых добровольный полис может быть расторгнут с получением остатка средств. Это касается договоров, заключенных до 1 сентября 2020 года. К тому же до расторжения стоимость страхования ипотеки на договоре продолжают ежедневно убывать на величину.
После указанной даты и по обязательному договору ипотечного страхования (по договору страхования недвижимости), и по другим договорам, указанным в кредитном (ипотечном) договоре, возвращается часть страховки пропорционально неиспользованным дням страхования. Раньше эта сумма могла быть уменьшена на величину произведенных расходов по договору (налогов, перечислений в страховые фонды, накладных расходов и пр.), а некоторые страховые компании по своим правилам могли вообще отказать в возврате средств.
После досрочного погашения ипотеки с договорами страхования можно поступить по-разному:
- расторгнуть их с получением части неиспользованных взносов;
- часть из них расторгнуть, а часть оставить и внесением изменений о смене выгодоприобретателя;
- сохранить все полисы до их полного окончания с изменением выгодоприобретателя;
- расторгнуть все договоры, получить остаток средств и заключить новые договоры на условиях, которые устраивают страхователя, а не банк.
Для заключения договора страхования недвижимости может понадобиться свидетельство о собственности. В остальных случаях можно обойтись и без него. Последний вариант является самым выгодным:
- обычные страховки, в которых не замешаны интересы банка, обычно стоят дешевле;
- если за время ипотечного страхования не было выплат, у страхователя появляются существенные скидки за безубыточность;
- страховки обойдутся дешевле, так как страхователь сам определяет набор рисков и может сэкономить на тех, которые считает маловероятными.
Счастливый обладатель погашенной ипотеки может рассуждать иначе – финансовое положение после стольких лет вынужденной экономии может диктовать ему вариант с получением остатка средств без дальнейшего немедленного страхования. И работники страховой компании отнесутся к нему с пониманием, но проверят соблюдение некоторых условий.