Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какой накопительный счет самый выгодный и где его лучше открыть в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Интерес населения к обычным вкладам постепенно уменьшается. Расходно-пополняемых вкладов на рынке становится все меньше, да и процентная ставка по ним настолько мала, что такой продукт больше не интересен большинству россиян. Поэтому банки предлагают альтернативный вариант – открыть накопительный счет.
Накопительный счет или вклад? В чем отличие и какие выгоды?
Накопительный счет — банковский счет с возможностью не только получить проценты от хранения денег, но и пользоваться собственными средствами без ограничений.
Основные условия накопительного счета:
- его можно пополнять или снимать средства в удобное для вас время;
- ставки по накопительным счетам отличаются в зависимости от банка. В среднем доходность составляет 4−7% годовых;
- ежемесячная выплата процентов;
- возможность подключить капитализацию процентов по накопительному счету;
- средства на накопительном счете, аналогично вкладам, застрахованы государством.
Что такое накопительный счет в банке?
Накопительный счет в банке — это депозит с возможностью пополнения и снятия.Проценты начисляются на текущий остаток средств на счете.
Накопительный счет могут также называть накопительным вкладом, счетом-копилкой и др.
Средства накопительного счета постоянно находятся в распоряжении клиента. Банки не препятствуют пополнению такого вклада и не ограничивают снятие средств. Хотя тут возможны варианты, есть накопительные вклады с неснижаемым остатком, когда на счете следует обязательно оставлять определенную сумму.
Проценты по накопительному счету обычно выше, чем по вкладам до востребования или счетам банковских карт. Открывать накопительные счета побуждают именно повышенные проценты и удобные условия.
Где лучше оформить дебетовую карту в 2023 году
При выборе банка нужно учитывать репутацию финансового учреждения. Обращайте внимание на срок работы банка, количество филиалов, банкоматов и терминалов. Просматривайте отзывы клиентов, которые сотрудничали с банком. Узнайте, есть ли у банка интернет-банк и мобильное приложение для совершения операций онлайн. Преимуществом будет круглосуточная поддержка на горячей линии и онлайн-чат.
Сравнивайте условия по дебетовым картам, которые предлагают банки. Связывайтесь с сотрудниками для уточнения определенных условий. Учитывайте то, как оперативно менеджеры помогают клиентам решить проблемы. Некоторые банки игнорируют жалобы владельцев карт или не помогают в разрешении вопросов, сотрудничество с такими компаниями окажется неудобным и малоприятным.
Центральный Банк Российской Федерации регулярно публикует список системнозначимых финансовых организаций, которые считаются самыми надежными компаниями:
- ЮниКредит Банк.
- Банк ГПБ.
- Банк ВТБ.
- Альфа-банк.
- Сбербанк.
- Московский Кредитный Банк.
- Банк «ФК Открытие».
- Росбанк.
- Промсвязьбанк.
- Райффайзенбанк.
- Россельхозбанк.
Как выбрать сберегательный счет?
Выбирать банк и условия для открытия накопительного счета следует, исходя из собственных целей и возможностей. Если обобщить, то клиенту выгодны счета с максимальной доходностью и минимумом условий, которые нужно выполнить, чтобы ее получить. А также с возможностью неограниченного и бесплатного пополнения и снятия.
Но думаю, ни для не секрет, что банкам выгодно другое: привлечь средств на накопительные счета как можно больше, а заплатить за это как можно меньше. Поэтому они активно идут на всяческие уловки, позволяющие при заявленной высокой ставке доходности, привлекающей клиентов, фактически платить им гораздо меньше. Итак, рассмотрим основные банковские ловушки для снижения выплат по сберегательным счетам.
Начисление процентов на минимальный остаток за месяц. Довольно распространенная схема: по условиям накопительного счета проценты начисляются на минимальный остаток, который был на счете на протяжении месяца.
Например, 1 числа на счете было 100 тысяч, 2 числа клиент снял 30 тысяч, а 3 числа пополнил счет на 1 миллион. 28 дней на счете пролежала сумма 1 млн. 70 тыс., но проценты за все 30 дней месяца будут начислены только на 70 тысяч — минимальный остаток.
Зависимость процентной ставки от оборотов по карте. Нередко доходность сберегательного счета зависит от оборотов по карте, которая идет с ним в пакете. Чем больше оборот — тем выше доходность. А при отсутствии оборотов ставка по накопительному счету становится минимальной.
Меняющаяся процентная ставка. Некоторые банки устанавливают очень высокую ставку по накопительным счетам, но действует она, к примеру, только первый месяц, а далее существенно снижается.
Какие накопительные счета в банках топ-10 сегодня самые выгодные
Выбрать лучшие предложения среди накопительных счетов сложно, поскольку схемы начисления дохода у них сильно отличаются. Тем не менее, мы попробовали составить свой список.
Ставки у счетов могут быть плавающими, для сравнения берется средневзвешенный базовый процент за выбранный период без учета всевозможных надбавок.
Сбербанк
Вклад «Накопительный счет»
|
Сумма |
Ставка |
|
от 3 000 ₽ до 1 млн ₽ |
3% |
Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.
Чем «копилка» отличается от вклада
Очевидно, что накопительные счета отличаются большей гибкостью, чем вклады, и имеют более простые условия, чем доходные банковские карты.
Пресс-секретарь АО «Альфа-Банк» Жанна Каплун обозначила 3 основные отличия накопительных счетов от вкладов:
Вклад ограничен сроком размещения, в то время как накопительный счет открывается на неограниченный срок.
По вкладам могут быть ограничения на пополнение и снятие (по сроку/сумме пополнения, сумме частичного востребования и пр.), в то время как по накопительным счетам нет данных ограничений — можно снимать и пополнять в любое время и на любую сумму.
В случае, если клиенту срочно понадобятся средства, то придется досрочно закрывать вклад, при этом все проценты сгорают. По накопительным счетам можно снять всю сумму, при этом все ранее начисленные и выплаченные проценты сохраняются.
Эксперт отметила, что процентные ставки по вкладам, в основном, выше ставок по накопительным счетам.
Ценовая политика банков по накопительным счетам действительно разительно отличается от политики по вкладам — ставки здесь каждый устанавливает по-своему .
Так, Сбербанк предлагает следующие ставки по накопительному счету: при размещении до 30 тыс. р. — 1,5%, до 100 тыс. р. — 1,6%, до 300 тыс. р. — 1,7%, до 700 тыс. р. — 1,8%, до 2 млн р. — 2%, до 1 млрд р. — 2,3%. При этом самая высокая ставка по вкладу в банке сегодня составляет 7% годовых.
Кстати, у меня не получилось создать цель в приложении на iOS, хотя в банке открыта зарплатная карта. Справедливости ради отмечу, что у моих коллег все функционировало исправно.
В ВТБ 24 по накопительному счету следующие ставки в зависимости от срока размещения и суммы от 0,01% до 7,5% годовых (самый высокий процент можно получить при размещении на счете от 350 тыс. р. до 500 млн р.). Максимальная ставка по вкладу в банке составляет 7,55% годовых — нельзя сказать, что она сильно выше ставки по накопительному счету.
Банк «Открытие» предлагает клиентам размещать средства под следующие проценты в зависимости от суммы: от 0,1% до 7,15% годовых. Максимальная ставка по вкладу же в банке составляет 8,5% годовых. Кстати, проект, находящийся под крылом банка «Открытия» — Рокетбанк, также имеет в своем арсенале накопительный счет. По нему вы сможете получать до 8% годовых ежемесячно, сумма не имеет значения. Если захотите открыть в приложении вклад — ставка составит до 9,5% годовых (но все вклады непополняемые).
Тинькофф Банк предлагает фиксированную доходность в 6% годовых. Доходность по вкладу же составляет 8,5% годовых.
В Альфа-банке появилась целая линейка «копилок» с разными условиями. Так, в рамках условий счета «Ценное время» ставка будет расти каждые 3 месяца от 5,25% до 7,5% годовых. А в рамках счета «Накопилка» можно получать фиксированную ставку в 7% годовых на минимальный остаток. Однако, тут тоже есть свой подвох — пополнение только с помощью услуг «Копилка для сдачи» (пополнение происходит после оплаты покупок) и «Копилка для зарплаты» (в день поступления зарплаты часть денег переводятся на накопительный счет). Ставка по вкладу без возможности снятия и пополнения составляет 7,8% годовых, что также не сильно выше ставки по накопительному счету.
Как видно, с этими счетами далеко не все так просто — уже по описанным выше условиям становится понятно, что каждый банк устанавливает свои собственные правила.
Где хранить деньги, банки предлагают разные условия и варианты. Финансовые аналитики рекомендуют отдать предпочтение открытию сразу нескольких накопительных счетов. Это особенно полезно, в случае, когда на НС присутствует финансовая подушка безопасности. Клиенту банка лучше раздробить бюджет на части по разным направлениям:
- оплата медицинских услуг;
- форс-мажорные ситуации;
- сумма при случае потери ключевого дохода.
Если речь идет о накоплении средств для определенных краткосрочных целей связанных с финансами до года, здесь лучше остановиться на нескольких счетах в банках. Психологически, даже помогает назвать открытый счет определенным именем или же целью:
- новая машина;
- техника: телефон, компьютер, приставка;
- отпуск;
- квартира;
- дача.
Плюсы и минусы накопительного счета
Сначала рассмотрим положительные стороны сберегательного счета, сравнивая их с депозитными вкладами.
- Он не имеет срока действия и не нуждается в переоформлении.
- Пополняется в любое время, и при необходимости с него можно снять нужную сумму. Вклад этого сделать не позволяет.
- При снятии денег не платятся комиссии и штрафы, чего нельзя сказать про снятие денежных средств с депозитного вклада.
- Пополнять и тратить деньги на накопительном счету можно с помощью дебетовой карты, через приложение на смартфоне или через официальный сайт банка.
- Практически отсутствует риск мошенничества. Я ни разу не слышал, чтобы с накопительного счета пропали деньги.
- Доходность сберегательного счета близка к размеру инфляции в стране, иногда бывает и выше ее. Чего не скажешь о депозитах.
Далее перечислю несколько отрицательных моментов по сберегательным счетам:
- Процентная ставка плавающая, и может меняться от месяца к месяцу. На депозите ставка постоянная.
- Накопительный счет имеет ограничения по пополнению, снятию и остатку.
- Максимальную процентную ставку на сберегательном счете можно получить при определенных условиях. Например, ежемесячно тратить N-ную сумму денег, или чтобы на счету находилась постоянная Х сумма.
- В некоторых банках пополнение и снятие денег платное.
Главная опасность НС — они зачастую не страхуются, или страхуются на определённую сумму для всех открытых в банке счетов. Вред от этого очевиден: банк обанкротится, счет будет арестован, а всех денег вкладчику никто не вернёт. Если есть возможность застраховать, лучше сделать это в агентстве страхования вкладов — АСВ, иначе слишком велик риск понести убытки.
Также у банка могут быть особые условия относительно съёма денег. Например, их разрешено перевести только на счёт в том же банке. Или за съём берётся комиссия — и размер этой комиссии не обрадует вкладчика.
Внимательно читайте условия и разбирайтесь, для каких ситуаций они придуманы. Возможно, ситуация, в которой вкладчик понесёт убытки, кажется нереальной, но её всё же надо учесть.
Если вдруг потребуются деньги на неотложные нужды, тот факт, что комиссией банк отнял тысяч десять, может оказаться решающим ситуацию в худшую сторону.
Программа «Личные деньги» сняла эпизод, кратко и доступно объясняющий суть и пользу накопительного счёта. Приглашаем к просмотру!
Судьба вклада после смерти
Мизерная продолжительность жизни российских пенсионеров – одна из самых жестоких социальных трагедий. Но таковы реалии – многие не забирают свои деньги с депозита по причине смерти. Что будет с вкладом дальше?
Прибыль: даже после смерти вкладчика, банк будет продолжать начислять проценты.
Если известно, в какой банк пенсионер вложил деньги, то по закону, через завещание или завещательное распоряжение деньги отдадут наследникам.
Сроки: без завещания, по закону и при наличии родственников наследникам придется ждать 6 месяцев
Если неизвестно, с каким банком сотрудничал пенсионер, это проблема. Придется через нотариуса подавать запросы в каждый банк по отдельности. Для справки: в России действует 388 банков.
Если наследники вклад не найдут, либо претендентов не окажется вовсе, деньги останутся на счету в стоянии невостребованных. В России таковых почти на 300 миллиардов рублей. Потом вклад может списать на свой счет государство через суд.
Бывают и случаи, когда спустя 7-10 лет деньги присваивает кто-то из банковских служащих. Иногда их после этого сажают в тюрьму.
Вывод: оставить информацию о наличии вклада и указать банк, где он находится, если есть желание передать деньги близким.
Вклад или счет: что же выбрать?
Все зависит от ваших целей – если вы хотите, чтобы деньги были в работе, средства можно было в любой момент снять, перевести или изъять всю сумму, то лучше выбрать накопительный счет. К тому же, ставка у счетов обычно немного выше, чем у вкладов, и актуальна на протяжении всего срока хранения средств.
Если вы, напротив, желаете копить деньги, сохранить крупную сумму, а высокие ставки для вас не имеют значения, то обратите внимание на вклады
Важно помнить, что как накопительные счета, так и банковские депозиты, попадают под программу государственного страхования вкладов. Поэтому, важный момент: выбирая банк, узнайте, является ли он участником системы страхования вкладов
Тогда ваши сбережения будут защищены при наступлении страхового случая
Поэтому, важный момент: выбирая банк, узнайте, является ли он участником системы страхования вкладов. Тогда ваши сбережения будут защищены при наступлении страхового случая
Важно помнить, что как накопительные счета, так и банковские депозиты, попадают под программу государственного страхования вкладов. Поэтому, важный момент: выбирая банк, узнайте, является ли он участником системы страхования вкладов
Тогда ваши сбережения будут защищены при наступлении страхового случая.
В среднем, банки предлагают накопительный счет под 7% годовых. За год вы таким образом накопите около 7 000 рублей, если будете хранить на счету 100 тыс. рублей. При этом вы сможете снимать деньги со счета, переводить на дебетовую карту проценты или, наоборот, пополнять счет. Для сравнения: у самого выгодного по версии Выберу.ру депозита за март – «Растущие проценты» Инвестторгбанка – ставка 8% годовых. Депозит поддерживает опцию пополнения, но на дополнительные взносы начисляется ставка 0,01% годовых. К тому же, вы не сможете снять часть накоплений, а льготного расторжения у программы нет. Если вы снимаете средства до конца срока вклада, то теряете проценты. Впрочем, если ваша цель – накопить и сохранить деньги от трат, то за год вы заработаете 8 002 руб. по ставке 8% годовых.
Разница между вкладом и счетом
Накопительный счет продвигается банками повсеместно, на него начисляют проценты, размер которых может превышать ставки срочных вкладов.
Ставка накопительного счета зависит от того, на каких условиях он был предоставлен клиенту, а также от суммы остатка. Также иногда банк учитывает временной период, в который деньги хранились на счету.
Наиболее разительным отличием является полное отсутствие срочности. Накопительный счет не подразумевает указания периода, в который деньги хранятся на нем. Поэтому клиент вправе сам устанавливать временные рамки. Но время хранения средств часто определяет процент, выплачиваемый банком.
К сожалению, классический расходно-пополняемый счет все чаще усложняется дополнительными условиями. Среди них может быть оговариваемая сумма расходных перечислений, указание периодов пополнения счета и т.д. Вклады без дополнительных условий – большая редкость.
При оформлении фиксированной ставки, она не измена на все время вклада. Есть вклады и с изменяющейся процентной ставкой, их величина изменяется и зависит от ряда факторов. Однако это условие всегда указывают в договоре.
Ставка накопительного вклада известна владельцу только при его открытии. Она может поменяться, даже в действующем счете.
Средства при открытии вклада физическим лицом страхуются АСВ.
Подводные камни накопительных счетов
Процентная ставка по накопительному счёту может зависеть от дополнительных условий, например, от транзакционной активности клиента или от регулярности пополнений. Если вкладчик не выполняет эти требования, то итоговая доходность оказывается значительно ниже заявленной.
Также выгода клиента во многом зависит от того, какой метод подсчёта процентов используется банком. Доход по накопительному счёту может начисляться следующим образом:
- На минимальный остаток. В этом случае процент начисляется на минимальную сумму, которая находилась на счёте в течение месяца. То есть, если клиент положил на счёт 100 000 рублей и через 20 дней снял 60 000 рублей, то по итогам этого месяца доход начислится только на 40 000 рублей.
- На среднемесячный остаток. Данный метод подсчёта означает, что банк определяет среднюю сумму, которая находилась на вкладе, и на неё начисляет проценты.
- На ежедневный остаток. При расчёте доходов учитываются остатки на начало каждого дня.
Накопительные счета в 2022 году: подборка выгодных предложений
Как выбрать выгодный накопительный счет? Накопительный счет – это своеобразный депозит для накоплений. Деньги на нем всегда должны быть доступны, то есть нужно выбирать именно тот банк, который есть в вашем городе, и чье отделение или банкоматы есть в непосредственной близости от вашего дома или работы, чтобы можно было оперативно затребовать средства.
Мы рекомендуем выбирать именно тот банк, где вы уже обслуживаетесь в качестве зарплатного клиента или получателя пенсии, так как для постоянных клиентов обычно действуют специальные предложения. Но если тарифы в вашем банке не привлекательны, то можно рассмотреть и другие надежные банки, которые могут, наоборот, предложить для новичков повышенные ставки. Мы сделали подборку накопительных счетов с действительно интересными условиями, ознакомьтесь с ними ниже.
При сравнении мы учли следующие критерии:
Накопительный счет подойдет для сбережений тем, кто хочет планирует хранить деньги под рукой и без риска в надежном банке. Например, после продажи квартиры требуется время на поиск более выгодного предложения по покупке новой недвижимости. Вклады на аналогичных условиях открываются по более низкой процентной ставке, что снижает их доходность. К тому же, срочно снимая деньги, можно вообще потерять все депозитные проценты. Накопительный счёт решает эту проблему. Человек самостоятельно планирует, когда и сколько вносить денег на счёт или снимать, чтобы терять минимум процентов. Но это требует постоянных расчётов и дисциплины.
Все средства в банках, вошедших в рейтинг по накопительным счетам, застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. Если банк потеряет лицензию, что является страховым случаем, всем вкладчикам будут выплачены сумма вклада и в размере 100%, но не более 1 400 000 рублей.
Ответы на распространенные вопросы
Вопрос: Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты?
Ответ: Накопительный счет, как правило, представляет собой часть предлагаемых банком услуг, а не отдельный продукт. Для открытия накопительного счета и пользования им обычно не требуется наличие карты. Пополнять и снимать денежные средства с него можно и по безналу и наличными. Но некоторые банки устанавливают ограничения на внесение и снятие со счета денег, например, пополнение только по безналу, а снятие только путем перевода на карту.
Вопрос: Под какой процент можно открыть накопительный счет в банке?
Ответ: На сегодняшний день банки активно привлекают новых клиентов, стараясь предложить им наиболее выгодные условия. Поэтому доходность от накопительного счета иногда превышает доходность срочного вклада. Размер процентной ставки может зависеть от остатка денежных средств, пакет предлагаемых услуг и срока, в течение которого средства находятся на счете. Поэтому размер ставки может достигать 10%.