Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Залог (ипотека) земельного участка — Земельное право (Меденцов А.С.)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Согласно ипотечному договору земельные участки можно закладывать, так как подобные земли не ограничены в обороте и не исключены из него (согласно статье 62 Закона об ипотеке). В статье 27 Земельного Кодекса Российской Федерации прописан перечень земельных участков, которые изъяты и ограничены в обороте. Отсюда следует, что предметом ипотечного договора практически всегда являются те участки земли, которые находятся в собственности либо физических, либо юридических лиц и предоставляются для различных целей, связанных с ведением хозяйства и строительством.
Порядок осуществления ипотеки земельных участков
В России залог земельных участков (ипотека) регулируется нормами гл. 23 ГК РФ, Законом об ипотеке (залоге) недвижимости», а также ЗК РФ. ФРФ. Р
Залог земельных участков может возникать, если их оборот допускается вышеназванными федеральными законами и иными законодательными актами.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ предметом залога могут быть земельные участки. Закон об ипотеке определяет виды земельных участков, которые могут быть предметом залога, двумя способами: путем указания земельных участков, которые не могут быть предметом залога, и путем определения земель, которые могут быть заложены.
Статья 5 Закона об ипотеке предусматривает, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, в частности: земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, т.е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения. К недвижимым вещам относятся также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты. Кроме того, законом к недвижимым вещам может быть отнесено и иное имущество.
Можно ли остаться без участка, оформив кредит под залог?
Теоретически это возможно, хотя такие ситуации случаются крайне редко на практике. У банка нет цели завладеть вашим участком, так как для него это непрофильный актив. Что важно для банка в первую очередь — это регулярные выплаты.
Важный момент: при оформлении кредита под залог земли, вы можете продолжать пользоваться участком как захотите. Вы можете начать строить на нем на кредитные деньги свой дом или сдать участок в аренду. Вы продолжаете полноправно владеть своим имуществом. Единственные ограничения: участок нельзя продать или подарить без одобрения банка.
Даже если вы по каким-либо причинам перестанете платить по кредиту, банк сначала пришлет предупреждение, затем станет начислять пени и штрафные комиссии (которые можно погасить) и только в случае неуплаты всех платежей (основного долга, процентов, комиссий и пеней), он обратится в суд. Реализация залогового земельного участка — это крайняя мера. Банки идут на нее только в крайнем случае, если должник злостно уклоняется от выполнения своих обязательств.
В некотором смысле ограничение суммы кредита в 75% от рыночной стоимости участка является страховкой для обеих сторон. В случае форс-мажорных ситуаций и вынужденной продажи участка, вы не останетесь еще должны банку, а сама кредитная организация гарантированно вернет свои заемные деньги.
Банк признает земельный участок прибыльным и выдаст на него ипотеку в том случае, если будут удовлетворены его требования. У разных банков они могут отличаться друг от друга, но мы приведем список стандартных характеристик земли по ипотеке.
Требования к земельному участку, приобретаемому в ипотеку:
- Расположение земельного участка: как далеко он находится от ближайших населенных пунктов, поселков, крупных городов и т.д.
- Наличие транспортных развязок и коммуникаций рядом
- Хорошо развитая инфраструктура.
- Земля принадлежит к территории населенного пункта с разрешением использовать его для строительства? Хорошо, если выбранный вами вариант находится в черте города: российские банки очень не любят сельскохозяйственные земли.
- Не должен находиться вблизи от экологически опасных предприятий.
- Банк не выдаст ипотеку на земельный участок, который находится в природоохранной или резервной зоне.
- Желательно, чтобы выбранная вами земля находилась недалеко от отделения банка, выдавшего вам ипотеку. Многие банки даже указывают предельное расстояние, на котором может располагаться участок – обычно оно не превышает 70-ти км от населенного пункта, где располагается отделение банка.
- Банки очень любят земельные участки, к которым реально подъехать на машине, так что наличие дороги рядом с предлагаемой в залог землей будет только плюсом.
- Площадь земли должна быть не меньше той, которую установил в требованиях банк.
- У земельного участка должны быть четко зафиксированные границы.
- Земля должна уже стоять на кадастровом учете.
- На выбранном вами земельном участке не должно быть никаких обязательств: ареста, аренды или уже оформленного на него залога.
- Продавец должен являться собственником земельного участка.
Самыми востребованными земельными участками сейчас считаются участки в коттеджных поселках, поэтому банки всегда отдают предпочтение именно им.
Однозначный запрет, установленный законодательством России, стоит только на приобретение с помощью ипотеки двух видов земель:
- Земель, принадлежащих муниципальным или государственным органам;
- И земель слишком маленькой площади.
Особенности кредитования под залог земельного участка
Кредитование под залог — достаточно популярный тип кредитных сделок. Банк получает дополнительные гарантии, а должник может рассчитывать на более мягкие условия.
В качестве залога может быть использовано практически любое имущество, например, недвижимость, транспорт, промышленное оборудование и так далее. Земельные участки, как подвид недвижимости, тоже могут быть использованы в данном случае.
Применение в качестве залога земельного участка будет иметь ряд особенностей, которые должны быть учтены:
- при оформлении залога документы подаются в Росреестр, для наложения на него обременения. Участок не может быть реализован до момента снятия такой обеспечительной меры;
- обращение взыскания на предмет залога может быть произведено в судебном порядке. Как правило, одновременно с требованием о взыскании суммы задолженности, кредитор подаёт требование об обращении взыскания;
- залог может быть заключен только после детального осмотра участка и его анализа. Это не законодательное требование, а практическая особенность. Кредитор должен понимать, в каком состоянии находится участок, удастся ли его реализовать в случае необходимости.
Кредит пенсионерам под залог земельного участка
Пенсионер также может оформить кредит под залог участка. Такая обеспечительная мера существенно увеличивает его шансы получить деньги, некоторые банки заключают договора даже с лицами, превышающими их возрастной ценз.
Основная причина отказа в предоставлении кредита пенсионеру — существенный возраст. Банк не хочет иметь проблемы в случае кончины заёмщика, так как придётся судиться с наследниками, взыскивать средства за счёт реализации наследственной массы, которой может вовсе не быть. Наличие залога помогает решить эту проблему, так как банк получает уверенность в наличии имущества, способного покрыть сумму задолженности.
Рассчитывать на длительный кредит не стоит. Срок будет не слишком большим, как правило, до пяти лет.
Что такое залогодержатель земельного участка
1. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.
О выявлении конституционно-правового смысла абз. 2 п. 1 ст. 335 см. Постановление КС РФ от 15.04.2020 N 18-П.
2. Право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
Если вещь передана в залог залогодержателю лицом, которое не являлось ее собственником или иным образом не было надлежаще управомочено распоряжаться имуществом, о чем залогодержатель не знал и не должен был знать (добросовестный залогодержатель), собственник заложенного имущества имеет права и несет обязанности залогодателя, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами и договором залога.
Правила, предусмотренные абзацем вторым настоящего пункта, не применяются, если вещь, переданная в залог, была утеряна до этого собственником или лицом, которому вещь была передана собственником во владение, либо была похищена у того или другого, либо выбыла из их владения иным путем помимо их воли.
3. Если предметом залога является имущество, на отчуждение которого требуется согласие или разрешение другого лица либо уполномоченного органа, такое же согласие или такое же разрешение необходимо для передачи этого имущества в залог, за исключением случаев, когда залог возникает в силу закона.
4. В случае, если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества. Если предмет залога неделим или по иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными созалогодателями.
Ипотека жилого дома или квартиры допускается для обеспечения погашения ссуды, предоставленной для строительства, реконструкции или капитального ремонта жилого дома (квартиры). Жилой дом (квартира) может быть предметом ипотеки также, если гражданин – его собственник и члены его семьи проживают в другом жилом доме (квартире) и имеют в этом доме достаточное в соответствии с установленными нормами жилой площади жилое помещение.
Дача, садовый домик и другие строения, не предназначенные для постоянного проживания, могут быть предметом ипотеки на общих основаниях. Специальные правила, установленные для жилых домов (квартир), на них не распространяются.
Если предметом ипотеки является часть жилого дома или часть квартиры, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат, к такой ипотеке применяются правила, установленные для жилых домов и квартир.
Ипотека жилого дома или квартиры, находящихся в собственности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных лиц, над которыми установлены опека или попечительство, осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для совершения сделок с имуществом подопечных. Органы опеки и попечительства вправе дать согласие на отчуждение и (или) передачу в ипотеку жилого помещения, в котором проживают находящиеся под опекой или попечительством члены семьи собственника данного жилого помещения либо оставшиеся без родительского попечения несовершеннолетние члены семьи собственника. При этом не должны затрагиваться права или охраняемые законом интересы указанных лиц.
В ипотеку может передаваться только жилой дом (квартира), принадлежащий залогодателю на праве собственности.
Целью кредитования может быть:
Следует отметить, что до декабря 2004 г. согласно Гражданско-процессуальному кодексу РФ жилые помещения (или их части), являвшиеся единственным пригодным для постоянного проживания помещением, входили в перечень имущества, на которое не могло быть обращено взыскание.
Залогодатель вправе сдать нанимателю находящуюся в жилом доме свободную квартиру лишь с согласия залогодержателя и если иное не предусмотрено договором об ипотеке.
Однако он вправе сдать такую квартиру нанимателю без согласия залогодержателя по срочному договору аренды жилого помещения на срок, истекающий не позднее погашения ссуды. В этом случае собственник, приобретший жилой дом (квартиру) на публичных торгах, по истечении предусмотренного договором срока не обязан возобновлять этот договор аренды.
Залог продукции сельскохозяйственного назначения (товаров в обороте)
К числу основных рисков относится более высокая по сравнению с другими видами залога возможность утраты. Минимизировать риски, возникающие при залоге такого товара, как зерно, можно, используя двойные складские свидетельства (при условии, что элеватор не является аффилированным лицом должника).
Другим фактором риска является ограниченный срок годности определенной сельскохозяйственной продукции, который необходимо учитывать при принятии в залог товаров в обороте.
Выводы. Таким образом, залог имущества сельскохозяйственного назначения обладает рядом особенностей, которые необходимо учитывать при принятии решения о кредитовании. Более высокие правовые риски в рассматриваемой сфере связаны не только со спецификой залога, но и с наличием более «опасных» с точки зрения кредитования организационно-правовых форм: крестьянских (фермерских) хозяйств, где чрезвычайно неудобным является режим общей собственности на имущество такого заемщика, и сельскохозяйственных кооперативов, характеризующихся специальным режимом принятия корпоративного решения о залоге, специфическим порядком расчета величины сделки и низкой степенью устойчивости решений коллегиальных органов при их оспаривании.
Способы заключения договора залога земельного участка
Отношения в рамках заключения соглашения, предметом которого выступают участки земли или официальные права на них, подчиняются общим параметрам, присущим составлению аналогичных документов на торгах, что регламентируется действующим гражданским законодательством.
Земельный Кодекс РФ также определяет некоторые дополнительные нормативные положения. Например, согласно нормам статьи вышеуказанного Кодекса основной формой заключения договоров по приобретению прав на участки земли, находящиеся в государственной или муниципальной собственности, являются публичные торги. Данная норма в основном распространяется на арендные договора и соглашения о купле-продаже.
Возможность оформления соответствующих договоров не исключается и с условием не проведения аукциона. Предметом в рамках рассматриваемого документа могут выступать абсолютно любые территориальные наделы, которые не были выведены из официального оборота в соответствии с действующим федеральным законодательством.
Что касается прямого порядка передачи участков для оформления ипотеки, то это регулируется Гражданским Кодексом РФ. Как и прочие имущественные объекты, земельные участки могут быть предметом залогового обеспечения. Официальное действие залога начинается только после проставления подписей сторон в завершающей части специального договора.
В соглашении о залоге нужно в обязательном порядке указать предмет сделки и ее стоимость. Кроме того, обязательно нужно подвергнуть документ государственной регистрации в территориальном отделении Росреестра. Оформление документа осуществляется исключительно в письменном формате. Несоблюдение данного правила в каждом конкретном случае влечет за собой его недействительность.
Стоит отметить, что в соответствии со статьей 63 Гражданского Кодекса РФ, существует определенный перечень участков, не подлежащих передаче в качестве залога:
- земли, находящиеся в собственности государственных или региональных органов власти;
- земли сельскохозяйственного назначения;
- земли, отведенные для подсобного хозяйства.
Договор залога земельного участка (ипотеки) между физическими лицами
Залог — это передача имущества под ссуду. В основном, объектами залога признаются: движимое например, транспортные средства, что подробнее описано здесь или недвижимое имущество; предметы искусства, антиквариат; акции, облигации, ценные бумаги; деньги. В качестве предмета залога могут выступать самые разные вещи, в том числе имущественные права.
Например: для обеспечения возврата кредита банк может потребовать оформить в залог автомобиль или квартиру. При этом, собственность остается у должника. До выполнения обязательств на недвижимость возлагается статус обременения. Владелец не сможет полноправно распоряжаться имуществом сдать в аренду, дарить или продавать , пока не выплатит всю стоимость кредита. В противном случае, собственность переходит во владение займодателя.
Залог земли без здания — Правовые вопросы и ответы
Верховный суд решал, можно ли признать недействительным договор ипотеки недвижимости, если вместе с ней не было заложено право на находящиеся под зданиями земельные участки.
В рамках банкротного дела «Автосервисной компании «Статус Авто» конкурсный управляющий обратился в Арбитражный суд Ставропольского края с заявлением о признании недействительными договоров ипотеки, заключенных с ООО «Торговый комплекс «Южный». По условиям этих договоров в залог комплексу переданы принадлежащие должнику объекты недвижимости. При этом право на земельные участки, на которых располагались здания, заложено не было.
Суды признали договор недействительным (дело № А63-1120/2015). Они исходили из того, что в нарушение действовавшего на момент заключения сделок законодательства заложены только здания и строения, а земельный участок, на котором они расположены, либо право аренды на него, комплексу в залог не переданы.
«ТК «Южный» обжаловал эту позицию в Верховном суде. Заявитель сослался на положения п.
45 постановления Пленума ВС № 6, Пленума ВАС № 8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым правило об одновременной ипотеке здания и земельного участка под ним применяется только в случае, если залогодатель является собственником либо арендатором земельного участка.
Отходя от императивных норм, законодатель в правовом смысле разделяет сооружения и земельный участок, делая из низ самостоятельные объекты залога. При этом судьба вещей не совпадает.
Это подтверждается регламентаций возможности сторон, действующих в рамках договора ипотечного кредитования, на включение каких-либо иных обстоятельств, условий заключения договора. В рамках иных условий вполне могут быть предусмотрены права на залог земельной территории без учета залога на здания и сооружения, прилежащие к нему.
Правоведы не раз высказывали свои точки зрения по отношению к судьбе имущества, отчуждаемого в рамках договора ипотеки. Залог по ипотеке в виде земли и построек, по мнению В.В. Витрянского и О.М. Козыря, должен следовать единой судьбе.
Этот принцип был подержан и А.А.
Маковской, которая говорила о том, что любые сделки, влекущие отчуждение имущества в виде зданий и земель, на которых они расположены, будь то купля-продажа, мена, доверительное управление или дарение, должны содержать условие о единой судьбе вещей. Предмет конфискации и реквизиции в виде земельных территорий и находящихся на них построек также должен переходить к одному владельцу.
Нормы, зафиксированные правотворческими органами в п. 4 ст. 340 ГК РФ, должны вступать в действие только в случаях, если залогодатель на момент заключения договора владеет исключительно землей, а на территориальном участке нет никаких построенных или недостроенных зданий, строений или сооружений, которые бы входили в его собственность.
Требования к заемщикам
Одно из главных преимуществ получения займа под залог земельного участка в микрофинансовых компаниях – лояльные требования к потенциальным клиентам. В отличие от банков, в большинстве таких компаний не требуется предоставление документов, подтверждающих наличие трудоустройства и уровня дохода. Кроме того, заем готовы выдать пенсионерам, индивидуальным предпринимателям, работающим на себя или неофициально и даже безработным. Для МФК в этом случае главным гарантом того, что их возможные риски будут компенсированы, выступает именно залоговый земельный участок. Логика более чем проста и понятно: клиент сам в ответе за свое имущество, и, если он решил отдать его в залог, значит готов либо своевременно выплачивать задолженность, либо остаться без данного имущества. Кредитор же и в той, и в другой ситуации остается в плюсе – свои расходы он компенсирует в любом случае.
Руководствуясь этой же логикой, лояльно в микрофинансовом секторе относятся и к потенциальным клиентам с испорченной кредитной историей. И, если при оформлении беззалоговых кредитов на текущее состояние дел, таких как отсутствие открытых просрочек, обращают внимание, то в случае предоставления клиентом залога, деньги могут выдать даже тем, кто в данный момент имеет действующие просроченные задолженности. Кстати, целевое назначение средств кредиторов тоже не интересует: деньги, в том числе, могут быть потрачены и на покрытие предыдущих долгов, если это необходимо – решение о том, как распорядиться ссудой, принимает только лишь клиент.
Предоставляется ли ипотека на земельные участки, правовое регулирование, особенности
Законодательство РФ позволяет гражданам брать ипотечный кредит на землю. При получении такого займа предметом залога будет являться сам ЗУ. Тем не менее есть некоторые категории земельных наделов, которые нельзя взять в ипотеку. К ним относят те участки, на которых невозможно организовать индивидуальную жилищную застройку. Например, муниципальные земли, а также государственная собственность. Не даются в ипотеку ЗУ, которые считаются заповедными, относятся к лесным массивам и паркам, и т. п. Кроме того, не выдаются займы на ЗУ, которые размером не превышают шесть соток или же земли более пятидесяти соток.
Обычно ипотеку дают на ЗУ, которые будут использоваться для постройки дома или здания для подсобного хозяйства. Сложнее получить заем на землю, которая предназначена для промназначения или же под сельскохозяйственные цели.
Правовые отношения, складывающиеся по вопросам залога земельных участков, регулируются следующими нормативно-правовыми актами:
- залог земельных участков регулируется законодательными актами об ипотеке, в частности Законом Республики Беларусь «Об ипотеке» № 345-З от 20.06.2008 (далее – Закон об ипотеке);
- общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском Кодексе Республики Беларусь (далее – ГК РБ), применяются к ипотеке в случаях, когда законодательными актами об ипотеке не установлены иные правила;
- залогу земельного участка посвящена ст. 50 Кодекса о земле.
- Указ Президента Республики Беларусь от 2 июня 2009 г. № 276 «Об отдельных вопросах ипотеки земельных участков и признании утратившими силу некоторых Указов Президента Республики Беларусь» и другие нормативные акты.
Предметом ипотеки по договору могут быть земельные участки, находящиеся в частной собственности граждан Республики Беларусь. Причем, земельные участки граждан могут стать предметом залога, если они предоставлены для: строительства и обслуживания жилого дома; дачного строительства; коллективного садоводства; личного подсобного хозяйства.
Земельные участки, находящиеся в частной собственности граждан Республики Беларусь, могут являться предметом ипотеки только в качестве обеспечения обязательства по кредитному договору, заключенному с банком (ч.1 ст. 43 Закона об ипотеке).
Следует иметь в виду, что на земельные участки, находящиеся в общей долевой или совместной собственности, ипотека может быть установлена только в отношении принадлежащего гражданину земельного участка, выделенного в натуре из земель, находящихся в общей долевой или совместной собственности. Часть земельного участка, находящегося в частной собственности гражданина Республики Беларусь, может стать предметом залога, если эта часть в установленном порядке предварительно выделена в самостоятельный земельный участок.
Договор ипотеки земельного участка
Договор ипотеки земельного участка обладает некоторыми нюансами, которые применяются исключительно в данном соглашении по кредитованию. К примеру, соглашение по ипотеке должно предусматривать право заемщика на использование участка по собственному усмотрению без предварительного согласования с кредитором. Благодаря только данному пункту, заемщик сможет не только распоряжаться землей, а и возводить на ней постройки.
Если же земля находится в собственности нескольких человек, но только один из них принимает на себя обязанности по ипотеке, то для того, чтобы ипотека получила одобрение, необходимо чтобы все собственники дали свое письменное согласие на использование имущества в качестве залогового обязательства.
Кроме обязательных условий, земельный договор на ипотеку должен быть также подкреплен конкретной документацией, а именно:
- Правоустанавливающими документами на участок.
- Выпиской из ЕГРП, а также кадастровой документацией.
- Отчет от оценочной комиссии, в котором содержаться данные относительно рыночной стоимости участка.
- Справки из БТИ об отсутствии или наличии построек на участке.