Ипотека с использованием материнского капитала как первоначального взноса

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека с использованием материнского капитала как первоначального взноса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Подводные камни покупки жилья на маткапитал

2. Материнский капитал: понятие, особенности

3. Как использовать материнский капитал на ипотеку

4. Требования к заемщику

5. Порядок оплаты первого взноса маткапиталом

6. Последние новости и изменения

7. Документы на покупку недвижимости

8. Как оформить жилищный займ с использованием семейного сертификата

9. Нюансы использования маткапитала

10. Перечисление материнского капитала в банк: сроки

11. Основные законодательные условия использования капитала

12. Изменения в программе материнского капитала

13. Региональный материнский капитал в 2023 году

Маткапитал накладывает ряд ограничений, о которых необходимо знать перед использованием сертификата. Подать заявление на использование маткапитала можно, когда ребенку исполнится три года. Использовать материнский капитал, не дожидаясь трехлетия ребенка, можно при условии покупки жилья или строительства дома с использованием кредитных средств.

Подводные камни покупки жилья на маткапитал

Если материнский капитал используется для приобретения жилья, родители обязаны выделить доли ребенку (детям). Продать такую недвижимость гораздо сложнее, чем обычную.

Дело в том, что это затрагивает права несовершеннолетних членов семьи, соблюдение которых контролируется органами опеки и попечительства, а также органами прокуратуры. Покупатели неохотно соглашаются на такие сделки.

«Если квартира куплена на материнский капитал, для того, чтобы ее продать, нужно сначала полностью погасить кредит (если брали ипотеку), снять обременение, выделить доли детям — и все эти действия зарегистрировать в Росреестре. Если родители все сделали по закону и выделили детям доли, то для продажи квартиры они должны получить разрешение органов опеки и попечительства. Таким образом государство контролирует, что соблюдаются интересы детей при продаже недвижимости», — отмечает Володченко.

Материнский капитал: понятие, особенности

Маткапитал представляет собой одну из форм государственной поддержки, которая выдается семьям, пополнившимся вторым или последующими детьми в период действия программы.

Особенности категории:

Дотация предусмотрена на федеральном уровне и положена любой российской семье;
Программа начала свое действие с 2007 года;
В 2018 году дотация была продлена до 31 декабря 2021 года;
Представлена в денежном эквиваленте, равном 453 тыс. рублей;
Индексировалась до 2018 года (с текущего момента индексация приостановлена);
Средства капитала могут расходоваться только на строго определенные цели;
Нарушение законодательства, предусматривающего порядок распоряжения сертификатом, влечет его аннулирование и возврат средств в казну государства;
Выдается на имя матери (в исключительных случаях на имя отца);
Сертификат является собственностью всей семьи (в том числе и детей);
На получение дотации вправе претендовать в том числе и родители, усыновившие ребенка, который является вторым или последующим воспитанником в семье;
Поддержка оказывается однократно;
Любые действия, связанные с распоряжением средствами маткапитала требуют получения предварительного согласия от ПФР;

Пересмотр условий кредитного соглашения между кредитором и кредитуемым – это и есть реструктуризация займа.

То же самое практикуется и в отношении потребительских кредитов. И в этом случае большинство клиентов банка, не могущих вовремя уплатить положенные суммы, интересуются любыми возможностями на законных основаниях пересмотреть условия договора в свою пользу.

В случае, когда целевое назначение кредитных сумм не противоречит законодательству о материнском капитале, тогда клиенты, являющиеся обладателями такого сертификата, могут часть долга погасить. Главное, чтобы вовремя было написано заявление на реструктуризацию в банке.

Узнайте все о потребительском кредите без кредитной истории в статье: «Потребительский кредит без кредитной истории».

Сколько составляет срок исковой давности по потребительскому кредиту, читайте здесь.

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит, изложено в этой статье.

Получается, что при помощи денежных средств материнского капитала могут быть погашены только те потребительские займы, при которых в условиях договора прописано целевое назначение кредитования – покупка или строительство жилья.

При оформлении кредита с использованием сертификата не следует об этом забывать. Можно погашать проценты этими средствами, а можно и внести первоначальную сумму по правилам кредитного соглашения. Что именно выбрать – вам подскажут в том или ином банке.

Как использовать материнский капитал на ипотеку

Деньги, выделенные государством в рамках социальной программы поддержки семей, можно использовать по следующим направлениям:

Внести первоначальный взнос. Материнский капитал можно использовать, если у семьи нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, который составляет обычно от 15% стоимости жилья. Однако не все банки допускают использование сертификата, и отсутствие первоначальных накоплений может стать препятствием и ограничить в приобретении квартиры. Программа «Ипотека с материнским капиталом» от Росбанк Дом предоставляет возможность направить государственные средства на первоначальный взнос, к тому же он может быть на 10% ниже по сравнению с условиями стандартных программ.
Погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Необходимо уведомить кредитное учреждение о желании частично досрочно погасить ипотеку и написать соответствующее заявление в Пенсионном фонде. Государство переведет средства в банк в срок от 1 до 2 месяцев.
Погасить остаток ипотеки материнским капиталом. Перед тем, как выплатить оставшуюся часть задолженности, необходимо узнать в банке, предусмотрена ли комиссия за полное досрочное погашение. При ее отсутствии можно использовать материнский капитал на ипотеку, для этого следует обратиться в Пенсионный фонд с просьбой перевести средства банку.

Требования к заемщику

Будут такими же, как и при оформлении обычной ипотеки. Однако есть ряд условий, которые увеличат шансы заявителя на кредит с привлечением материнского сертификата:

Заемщик планирует взять ипотеку в своем зарплатном банке. В таком случае кредитное учреждение быстрее рассматривает заявку, не требует подтверждения доходов, может предложить сниженную процентную ставку.
У семьи есть дополнительные накопления помимо материнского капитала. Это указывает на то, что заемщик способен выплатить ипотеку вовремя.
Один из членов семьи работает в стабильно развивающейся компании, получает высокую и регулярную зарплату. Отношения компании-работодателя с банком также могут повлиять на решение по кредиту и условия займа.
Хорошая кредитная история – большой плюс для заемщика. Банк может засомневаться при отсутствии кредитной истории и отказать, если она запятнана прошлыми неудачными займами.

Процедура покупки недвижимости в ипотеку и без того непростая. Осложняется она еще в том случае, если требуется применить средства из материнского капитала. Поэтому комплект документов будет расширенным:

гражданский паспорт;
СНИЛС;
выданный в ПФР сертификат, в котором отмечается собственник;
документы для подтверждения финансовой независимости (справка по форме 2-НДФЛ; справка о доходах, выданная на бланке банка; бумаги, оформленные в ФНС, в которых отражается отсутствие долговых обязательств у заемщика);
договор между покупателем и продавцом, в котором прописываются условия сделки;
бумаги на приобретаемый жилой объект (техпаспорт, справка из Бюро техинвентаризации, сведения из домовой книги);
справка, отражающая состояние индивидуального счета владельца сертификата материнского капитала с указанием суммы;
обязательство, согласно которому после выплаты ипотеки будут выделены доли в имуществе для всех членов семьи.

Если кредитное учреждение подтверждает возможность осуществления процедуры, потребуется передать еще один комплект бумаг в ПФР. По ним будет определено право потратить средства материнского капитала именно на указанную цель. В список входят:

бумаги, подготовленные сотрудником кредитного учреждения, о намерении заключить кредитный договор;
данные о жилплощади, приобретаемой заемщиком в ипотеку;
личные справки гражданина;
заявление, в котором указывается ходатайство о направлении денег на счет банка.

Процедура очень длительная. Поэтому стоит заранее подготовить полный комплект бумаг.

Порядок оплаты первого взноса маткапиталом

Если семья приняла решение использовать сертификат на внесение первичной суммы по жилищному займу, порядок действий будет следующим:

Выбрать финансовое учреждение, поддерживающее программу использования маткапитала в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Подать в банк запрос на оформление жилищного кредита, указав, что первый взнос будет оплачен средствами семейного капитала. Дополнительно потребуется предоставить сертификат и справку из ПФР с суммой денег на счету заявителя.
Если решение от финансовой организации принято в положительном ключе, назначается дата составления и подписания договора купли-продажи, а также кредитного соглашения.
Регистрация договора о купле-продаже в Росреестре и передача его в банк.
Перечисление кредитных средств продавцу недвижимости либо предоставление ему доступа к сейфу, где находится сумма.
Получение заемщиком справки по задолженности перед банком и передача документа в ПФР вместе с прочими бумагами.
При положительном решении Пенсионного Фонда на счет финансовой организации перечисляется положенная сумма средств. Обычно процедура занимает около 2-х месяцев.
Банк переоформляет график платежей, уменьшая обязательный платеж.

Документы на покупку недвижимости

В 2023 году в обязательный пакет документов для подачи в пенсионный фонд необходимо включить:

· Сертификат на материнский капитал;

· Паспорт гражданина РФ (или другого государства, если родителем ребенка-россиянина выступает иностранный гражданин, и он является единственным опекуном) или иной документ, удостоверяющий личность;

· Свидетельство о рождении ребенка;

· Документ, подтверждающий приобретение недвижимости (договор купли-продажи, ДДУ);

· Справка из ЕГРН;

· СНИЛС.

Если задача – восполнить затраты при постройке дома, больше не нужно предоставлять акт о выполненных строительных работах. Ранее такой документ был необходим. Теперь достаточно предоставить справку о том, что и участок, и дом находятся в их собственности.

Важно! Ремонтные работы не причисляются к улучшению жилищных условий. Также сертификат запрещено применять для покупки объекта, непригодного для жизни – нельзя использовать капитал и для погашения ипотеку по такой квартире.

Как оформить жилищный займ с использованием семейного сертификата

Затем следует дождаться ответа от менеджера банка, которому вы сможете задать все интересующие вас вопросы, в том числе и согласовать время посещения офиса и порядок дальнейших действий. Срок рассмотрения составляет обычно несколько дней (до недели). В течение этого времени специалисты кредитно-финансовой организации проверят подлинность сведений, которые указаны в анкете.

Обратите внимание! Вы можете подать письменную заявку и в офисе. Но в этом случае вы рискуете потратить время и силы впустую, т. к. нет гарантии, что жилищный займ одобрят. Чтобы лишний раз не ездить в банк, удобнее узнать предварительное решение не выходя из дома – заполнить онлайн-анкету на сайте банка.

В случае одобрения заявки, нужно будет прийти в банк с документами, перечень которых перечислен ниже.

Нюансы использования маткапитала

Обязательное условие использования маткапитала при покупке жилья — наделение детей долями в приобретаемой недвижимости. «При продаже жилья, купленного с помощью маткапитала, необходимо будет также наделять детей собственностью в новой квартире. Такие сделки проходят только с разрешения органов опеки и Пенсионного фонда, что усложняет процесс продажи квартиры на вторичном рынке. Например, нельзя решить вопрос с продажей через размещение денежных средств на счетах несовершеннолетних детей», — добавила глава «Бон Тон».

Все это касается и переуступки прав требования на квартиру, если возникает необходимость продать ее еще до оформления собственности, в том числе на детей. В случае расторжения сделки средства возвращаются в Пенсионный фонд.

Перечисление материнского капитала в банк: сроки

Ипотечное кредитование от ВТБ 24 – самое распространенное предложение, которое пользуется достаточно большим спросом. Здесь можно приобрести как новостройку, так и квартиру на вторичном рынке, построить собственное жилье. Здесь имеется также несколько особенностей:

при сумме баланса менее 1/5 цены недвижимости, происходит автоматическое перечисление;
срок кредитования достигает 30 лет;
процентная ставка составит 11% годовых;
достаточно лояльные условия кредитования;
наличие обширного пакета документов. Помимо стандартной документации, нужно предоставить кадастровый паспорт и оценку недвижимости. допускается при наличии высокого первоначального взноса оформление по двум документам;
в банке присутствуют гибкие условия кредитования. То есть потенциальный заемщик может рассчитывать на приличный срок выплат, а также возможность оплаты кредита материнским капиталом.

Сбербанк – самое популярное учреждение, которое выдает ипотечное кредитование практически каждому. Здесь можно приобрести кредит на новостройку или уже на существующее жилье. Дополнительно здесь стоит отметить:

возможность использования маткапитала в качестве первоначального взноса, но не более 10%. Можно погасить кредитные обязательства этой суммой;
величина кредитного лимита финансовым учреждением определяется в индивидуальном порядке. Специально для этого проводится специализированная проверка по уровню дохода клиента и рыночной цены;
существует фиксированная стоимость продукта – 14% годовых;
максимальный срок для оплаты – 30 лет;
для оформления потребуется оригинал сертификата и письменное согласие ПФР.

Основные законодательные условия использования капитала

Когда совершается покупка жилья с оформлением на материнский капитал, то условия в 2023 году должны выполняться с учетом следующих особенностей программы гос. поддержки:

Параметр гос. программы	Особенности условий	Подтверждение законом №256-ФЗ от 29.12.06г.
Момент, когда можно использовать суммы капитала.	Стандартно сроки наступления разблокировки суммы на счету сертификата семейного капитала – по истечении 3 года с момента рождения малыша.	Ч.2 ст.7
Можно ли получить деньги раньше?	Разрешается применить сумму капитала, когда ребенку еще не исполнилось 3-х лет.	Пп.6.1 ч.6 ст.7
Кто имеет право на получение сертификата мат. капитала	— матери второго ребенка, родившие до января 2007 г.; — матери третьего (и следующих) ребенка, который появился после января 2007 г.; — матери, отцы – усыновители.	Ч.1 ст.3

Изменения в программе материнского капитала

Перечислим существенные изменения, внесенные в программу материнского капитала в последние годы:

С 1 февраля 2023 года размер материнского капитала повышен на 11,9% (исходя из индекса роста потребительских цен за предыдущий год).
С 15 августа 2022 года маткапитал можно направить на оплату услуг детских садов и школ, открытых ИП. Родители теперь также могут оплатить капиталом обучение детей у частных преподавателей и распорядиться средствами на услуги по присмотру и уходу, которые оказывают агентства и няни, работающие как ИП. Раньше оплатить перечисленные услуги можно было только в том случае, если они предоставлялись юр.лицами.
С апреля 2021 года упрощен доступ к рефинансированию ипотеки для получателей материнского капитала. Семьи смогут оформлять квартиру на детей после полного погашения кредита у банка, рефинансировавшего ипотеку.
С 11 апреля 2021 года средства материнского капитала, направленные на пенсию, можно перенаправить на другие цели. На выбор другого направлени расходования средств дается 6 месяцев. Если заявление о распоряжении не подано, то в течение 3 месяцев средства материнского капитала возвращаются в тот же НПФ.
С 1 января 2020 года материнский капитал выдается семьям, в которых с 01.01.2020 года родился 1-ый ребенок.
С 1 января 2021 года сертификат на материнский капитал выдается в течение 5 рабочих дней, рассматривается заявления о распоряжении средствами – не более 10 рабочих дней.
Материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса по сельской ипотеке.

Региональный материнский капитал в 2023 году

9 июня 2011 года был принят закон о введении на территории Красноярского края своего — регионального материнского капитала. Родившийся после 1 июля 2011 года в семье третий или последующий ребенок, а также усыновленный, имеет право на получение регионального материнского капитала. Действие регионального закона о краевом материнском капитале в Красноярском крае продлено до 31 декабря 2026 года.

Полученные средства можно также направить на несколько направлений:

улучшение жилищных условий (строительство, реконструкцию жилья, либо погашение по ипотечным кредитам);
получение образования;
приобретение транспортных средств;
приобретение для ребенка технических средств реабилитации, не входящих в федеральный и краевой перечни (по медицинским показаниям);
получение денежных выплат в размере 12 тысяч рублей 1 раз в год;
ремонт печи и электропроводки.

Помимо банков, существуют другие компании и финансовые организации, предлагающие свою помощь (разумеется, не безвозмездную) владельцам государственных сертификатов. О возможности нарваться на мошенников мы уже говорили, здесь поговорим о честных компаниях, работающих легально.

Иногда это представители конкретных строительных компаний, желающих реализовать недвижимость быстро и по назначению. Такие фирмы предлагают семьям предоставить свои сертификаты в качестве первичного взноса и получить скидку на стоимость жилья.

Решение воспользоваться предложением посреднических компаний принимает только владелец сертификата, взвесив все плюсы и минусы. Вряд ли можно получить большую выгоду по кредитным условиям, но иногда встречаются действительно интересные варианты.

Кроме банков, с материнским капиталом имеют право работать такие организации как «Центр Капитал», «Содействие», группа компаний «ЦПФ», ГК «Метро», Urban Group и некоторые другие.

Рекомендуем посмотреть полезное видео по теме статьи: