Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Депозит в банке для физических лиц: что это?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рекламу банков, призывающих граждан размещать средства на депозитах и заключать договоры банковских вкладов, можно встретить на каждом шагу. Многие ошибочно полагают, что депозит и банковский вклад – это одно и то же. На самом деле это не совсем так.
Номерные вклады – депозитный продукт, рассчитанный на вкладчиков, которые стремятся сохранить анонимность. Отличие обезличенного вклада от обычного заключается в том, что при совершении операций по депозитному счету, в документах не будет указано имя владельца. Обслуживание клиентов, открывающих номерные вклады, производится в отдельных помещениях, а доступ к работе с депозитом предоставлен только операционисту и бухгалтеру, ответственными за оформление вклада. Деньги на депозит вносятся наличными лично вкладчиком.
Открытие банковских вкладов является одним из лучших вариантов получения пассивного дохода и сохранения денег. На нашем сайте мы подобрали предложения банков, предусматривающих наиболее выгодные условия размещения средств.
В качестве объекта сбережения в случае с депозитом могут выступать не только деньги, но и документы либо иные ценности. Активы передаются банку с целью получения прибыли на установленных договором условиях в зависимости от типа объекта сбережения.
Различают следующие виды депозитов:
- Классический вклад с размещением денег
- Денежные взносы в организации с целью оплаты обязательных услуг, используются юрлицами для взаиморасчетов
- Депозитные средства, представленные в виде драгметаллов, драгоценных камней, ценных бумаг, фьючерсов, которые можно передавать между банками
- Записи в книгах учета, касающиеся требований держателя депозита к финансовому учреждению (иски)
Вклады и депозиты: плюсы и минусы
Главное достоинство вкладов заключается в максимально безопасном хранении сбережений. Крупные суммы, содержащиеся дома, всегда подвергаются большему риску.
Кроме того, банки в большинстве участвуют в программах защиты вкладчиков. Это значит, что закрытие банка не приведет к серьезным потерям для них, поскольку свои средства можно будет получить в фонде гарантирования вкладов. Если же банк выбран правильно, то вероятность банкротства будет мала. Скорее всего, точно в срок клиент получит полную сумму вклада и причитающиеся проценты.
Если на хранение в форме депозита было передано золото, актив сохранит надежность и ликвидность, поскольку не подвержен инфляции.
Однако сегодня вклады являются малоэффективным инструментом, если в планах получение дохода. Ставка в настоящее время составляет в среднем 5%. Она едва покрывает инфляцию. Соответственно, доход в отношении к вкладам — понятие очень условное.
Прибыль от ценных бумаг и металлов, размещенных на депозите, более вероятна. Но, во-первых, услуга далеко не всем доступна. Во-вторых, для получения дохода требуются определенные знания и опыт в данной области. В-третьих, на быструю прибыль в данном случае рассчитывать не приходится, потребуется запастись терпением.
Если говорить об инвестициях, то прежде, чем вкладывать куда-либо деньги, необходимо тщательно проанализировать свои возможности, рынок и цели вложения.
Общие сведения о банковском вкладе
Банковский вклад представляет собой определенную сумму денежных средств, которая специально передается банковскому учреждению для хранения и получения в дальнейшем пассивного дохода. Как правило, вклады подразделяются на две группы, в зависимости от периода своего действия: срочные и до востребования.
- Срочные вклады характеризуются установленным сроком окончания размещения денежных средств. То есть, клиент получает свой капитал вместе с начисленными процентами в утвержденный соглашением срок.
- Востребованные виды вкладов не имеют конкретного периода действия – в соглашении между банком и клиентов не прописывается срок хранения средств. Главное преимущество вклада до востребования – это непосредственный доступ к денежным средствам, а также возможность в любой момент расторгнуть вклад. Однако вклад до востребования отличается более низкой процентной ставкой, в сравнении со срочным.
Ставки по депозитам и вкладам
Еще один важный вопрос. Ставкой по депозиту или вкладу называют процент вознаграждения, который клиент получает по договору с банком. Также стоит помнить про капитализацию, которая является важной характеристикой банковских вкладов. Это не просто процент по вкладу. Чем чаще она происходит, тем выше сумма к получению по окончании срока депозитного вклада. Это дает возможность депозитному вложению, у которого процентная ставка меньше, но имеется капитализация, нарастить более крупную сумму, чем на вкладе с большим процентом, но начислением раз в полгода или даже в год. Важно различать процентную ставку и реальный доход за определенный период. Нужно правильно оценивать заманчивые маркетинговые предложения банков, которые в реальности оказываются просто рекламой.
Депозит в банке – это соглашение между физическим лицом и банковским учреждением, по которому клиент передаёт определённую сумму денег на хранение банку и получает за это условленный доход в виде процентов. Банк в праве распоряжаться полученными деньгами по своему усмотрению, задействовать их для коммерческих операций и выдачи кредитов.
Как правило, между сторонами заключается типовой или индивидуальный договор. Первый вариант контракта подходит для широкой аудитории вкладчиков, тогда как индивидуальный предоставляется лишь узкому кругу владельцев, которые готовы передать банку особо крупные суммы денег.
Типовые договора обычно содержат следующие обязательные условия сделки:
- Банк обязан вернуть клиенту переданную в распоряжение сумму денег.
- Соглашение действует в течение условленного срока по договору.
Банк должен выплатить клиенту вознаграждение за пользование полученными средствами в виде процентов.
Подобные соглашения считаются выгодными, так как удовлетворяют потребности обеих сторон: желание населения хранить свои сбережения в безопасности и иметь дополнительный заработок, а также стремление банков использовать деньги и получать дивиденды.
Что же такое депозит простыми словами? Это сумма, которую человек передал банку в пользование в обмен на постоянную прибыль. В итоге, депозит можно отнести к выгодной инвестиции и пассивному доходу.
Какие налоги нужно уплачивать
Налоговая система РФ предполагает оплату налога за любой вид дохода. Поэтому, перед открытием депозита необходимо высчитать, какой налог придётся заплатить. И так ли уж выгодно открывать вклад.
В настоящее время налогом облагаются те вклады физических лиц, ставка по которым превышает ставку рефинансирования ЦБ. При этом принимается разница от 5 процентов. За валютные же вложения необходимо внести налог, если ставка выше 9%.
С января 2021 года в силу вступает новый закон, согласно которому ставка налога на доход от процентов по инвестициям попадёт в категорию НДФЛ – 13%. Но списываться налог будет только в том случае, если доход по вкладу превысил 60 000 рублей.
Что касается юридических лиц, то здесь список налогов зависит от системы налогообложения, по которой работает предприниматель.
Понятие банковского вклада
Банковские вклады представляют собой определенные суммы денег, которые намеренно передаются в банк на хранение и получение в будущем полностью пассивного дохода, выраженного в процентах. Данные финансовые продукты бывают срочными и до востребования.
- Срочный вклад имеет установленный срок, в который завершается исполнения договора, вкладчик получает назад инвестированные денежные средства вместе с начисленными на них процентами.
- Вклад до востребования не имеет временных ограничений. Договор между банком и клиентом определяет сроком окончания подобной инвестиции тот момент времени, когда последний потребует вернуть ему деньги со счета.
На какие группы делятся депозиты Сбербанка
Вклады для физических лиц в зависимости от их условий можно разделить на следующие группы:
- для рядовых и VIP-клиентов. К первым относятся программы «Пополняй», «Сохраняй», «Управляй», «Подари жизнь», а также «Социальный», «Пенсионный-плюс» и «Сберегательный счет». Процентная ставка у них не такая большая, как у премиальных вкладов. Во вторую группу входят программы, в названии которых есть слова «Особый» и «Лидер». У них повышенная ставка, а значит, эти вклады открыть более выгодно, но доступны они только тем клиентам, которые пользуются пакетами услуг «Премьер» и «Первый»;
- срочные и до востребования. Период, на который может быть открыт вклад, как правило, варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет. Депозит Сбербанка России в рамках одной и той же программы может быть открыт как срочный, так и бессрочный;
- пополняемые и без возможности пополнения. Эту особенность вы можете уточнить в сводке каждой отдельной программы Сбера;
- рублевые и валютные вклады. В рамках той или иной программы возможно размещение средств в рублях, долларах США или евро. При этом в зависимости от выбранной валюты процентная ставка одного и того же вклада будет существенно отличаться;
- с ежемесячным и ежеквартальным начислением процентов. Условия вы можете узнать в предварительной информации о вкладе на нашем финансовом портале;
- для физических и для юридических лиц. Существуют программы как для отдельных граждан, так и для организаций. Но в данной статье мы рассматриваем, что такое депозит Сбербанка для физических лиц;
- с автоматической автопролонгацией и без нее. Перед тем как открыть интересующий вас вклад, уточните это условие в его вкладке на нашем сайте или у сотрудника финансовой организации;
- с возможностью льготного снятия. Эта особенность означает, что средства можно забрать без потери процентов или их части до истечения срока вклада;
- для определенных групп населения. Например, предложения для пенсионеров, такие как «Пенсионный-плюс», «Сохраняй» и «Пополняй».
Разнообразные программы в Сбере дают возможность подобрать подходящий продукт как рядовому вкладчику, так и VIP-клиенту.
Что такое банковский вклад?
Итак, что такое банковский вклад или депозит? Это некая сумма денег, которые вкладчик доверяет финансовой структуре на определенное или же неопределенное время. Сам банк использует средства своих вкладчиков для получения прибыли, например, кредитования физических и юридических лиц. То есть для банка депозиты вкладчиков — это оборотные средства, благодаря которым он зарабатывает. Без вкладов нормальная деятельность банка будет весьма сомнительной. Из прибыли, полученной при использовании депозитов, финансовая организация выплачивает своим вкладчикам проценты за использование их денег.
Банковский вклад — сумма денег, переданная клиентом банку для их временного использования для получения дохода в виде процентов от суммы вложения.
Понятие банковского вклада
Банковские вклады представляют собой определенные суммы денег, которые намеренно передаются в банк на хранение и получение в будущем полностью пассивного дохода, выраженного в процентах. Данные финансовые продукты бывают срочными и до востребования.
- Срочный вклад имеет установленный срок, в который завершается исполнения договора, вкладчик получает назад инвестированные денежные средства вместе с начисленными на них процентами.
- Вклад до востребования не имеет временных ограничений. Договор между банком и клиентом определяет сроком окончания подобной инвестиции тот момент времени, когда последний потребует вернуть ему деньги со счета.
Какой наиболее выгодный вклад?
Самые выгодные вклады в банках России
|
Банк |
Ставка |
Срок |
|---|---|---|
|
Банк Синара |
до 8.51 % |
30 — 180 дней |
|
Абсолют Банк |
до 9.2 % |
31 — 1080 дней |
|
Уральский Банк реконструкции и развития |
8 % |
390 дней |
|
Банк ДОМ.РФ |
до 9.9 % |
91 — 1100 дней |
При размещении ценностей на депозите специалисты обязательно определяют исходную стоимость предметов. Это касается даже культурных ценностей, если они имеются в наличии. Для вкладов всегда обеспечивается дополнительная защита, когда есть такая возможность. Обычно предполагается оформление страхового договора. Банк даёт также гарантии по поводу обеспечения необходимых условий хранения тех или иных предметов. С денежными средствами действует примерно та же схема, но условия могут различаться.
Денежные вклады могут сами по себе иметь отдельные условия. Либо они часто становятся дополнением к открытому депозиту. Клиенты сами выбирают вариант, который был бы удобным в данный момент. Депозит, если говорить простыми словами – это более широкое понятие, которое означает процесс хранения любых ценностей, в принципе. Его главная особенность – в том, что услуги могут предоставлять только организации, получившие официальную лицензию.
Финансовые эксперты делят вклады по срокам, форме и целям.
Какие бывают депозиты по срокам:
- До востребования. По таким программам минимальная процентная ставка (обычно 0,01%). Цель — сохранить сбережения и воспользоваться ими в любой момент. К примеру, положить средства от продажи машины, пока не понадобится для приобретения нового транспортного средства.
- Срочные вклады. Банки предлагают вклады от 30 дней до 3 лет. На практике спросом пользуются накопительные счета до 12 месяцев. Процентная ставка зависит от периода. Чем дольше он – тем выше итоговые накопления. Также максимальный процент установлен по вкладам, с которых нельзя снять наличные и пополнять.
По целям выделяют вклады:
- Накопительный. Вкладчик может пополнять счет в любой момент. Как правило, максимальный лимит в банке не установлен.
- Сберегательный. Размещается фиксированная сумма исключительно с целью сохранения.
- Валютный. Заключается с клиентом в выбранной валюте.
- Целевой. Обычно открывают родители, чтобы оплатить будущие расходы детей. Копят для оплаты образования, приобретения недвижимости.
Виды депозитов по форме:
- Денежный вклад. Один из востребованных форм депозита. В этом случае вкладчик размещает на счете накопления. После он получает фиксированные накопления. Важно обращать внимание на условия досрочного возврата. Некоторые банки при досрочном расторжении выплачивают только вложенные средства.
- Металлический счет. Банк приобретает на полученные от клиента средства драгоценные металлы: золото, платину, серебро. Какой металл покупать решает не банк, а вкладчик. В конце действия соглашения банк перечисляет заработанную сумму на счет, которая зависит от курса стоимости приобретенного металла.
- Стандартная банковская ячейка в банке. Клиент получает ключ от сейфовой ячейки в банке. В ней он может хранить любые ценности или бумаги. Накопления по данному вкладу не предусмотрены. Наоборот, клиент оплачивает услуги банка, который обеспечивает сохранность имущества.