Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как обращаться с пенсионными накоплениями?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Агентами НПФ нередко выступают банки. Для НПФ это возможность расширить базу клиентов, для банков – заработать на комиссии. Обсуждая детали кредита, их менеджеры могут предложить вам «особые условия» или скидки в случае перехода в определенный фонд. Обычно это означает снижение процентной ставки по кредиту в случае оформления заявления на перевод пенсионных накоплений в «дружественный» фонд. Но даже если речь идет о «выгодном предложении», оно требует тщательного анализа. Главное – не принимать поспешных решений.
Что если при оформлении кредита предлагают перевести пенсию?
Возьмите паузу (возможно, и на несколько дней), оцените ситуацию. Попросите сотрудника банка предоставить детальный расчет ваших выгод и издержек при переводе ваших пенсионных накоплений и скидки по кредиту. Помните: досрочная смена страховщика чревата потерей накопленного инвестиционного дохода, и эта потеря может составить до одной трети вашего счета.
Сравните эффект от возможного снижения ставки по кредиту и потери части сбережений при досрочном переходе: может случиться так, что, сэкономив несколько тысяч на выплате процентов в ближайшие пару лет, вы потеряете десятки тысяч пенсионных накоплений и таким образом нанесете ущерб своей будущей пенсии. Уточните, с какого года ваши накопления хранятся у действующего страховщика, и проверьте в таблице выше, с какого года вам выгодно его сменить.
Также рекомендуем изучить информацию о доходности нового НПФ, сравнив его результаты с конкурентами и инфляцией за сопоставимый период – это можно сделать в разделе «Доходность».
Россияне должны принять решение по своей пенсии до 1 декабря
Любой гражданин РФ до 1 декабря может заявить о смене страховщика — фонда, в котором у него формируется накопительная часть пенсии (ПФР или НПФ).
По словам эксперта НПФ, нужно следовать простым правилам, чтобы избежать потери накопленного дохода с пенсионных накоплений. Он отметил, что после первого декабря наступает «период охлаждения», который длится до конца года.
За это время человек, который обращался с заявлением о переводе пенсионных накоплений, может отказаться от принятого решения.
Специалист пояснил, что согласно действующему пенсионному законодательству, существуют два типа перевода пенсионных накоплений — срочный и досрочный.
«Дело в том, что сумма накоплений, включая инвестдоход, в фонде фиксируется каждые пять лет после вступления в силу договора. При досрочной передаче средств в другой фонд инвестиционный доход, сформированный за период с последней фиксации, не переводится к новому страховщику», — рассказал экономист.
В ряде случаев инвестиционный доход за период до четырех лет, включая доход по итогам текущего года, можно потерять. Это зависит от года вступления в силу договора.
При досрочном варианте (то есть до завершения пятилетнего периода) перевод средств происходит в следующем году. Например, если заявление было подано в 2020-м, то перевод накопительных средств состоится в 2021 году. Однако в таком случае возможна частичная потеря инвестиционного дохода за определенный период.
Информацию о начале действия договора об обязательном пенсионном страховании можно посмотреть в личном кабинете вашего фонда или заказать выписку о состоянии индивидуального лицевого счета на портале Госуслуг.
«Пенсионные накопления, с которыми клиент вступил в фонд, гарантируются законом. Допустим, НПФ по результатам инвестирования за 5 лет действия договора уменьшил эти накопления. При срочном переходе (по окончании пяти лет) средства будут восполнены из резерва по обязательному пенсионному страхованию до гарантируемой суммы. При досрочном переходе такого восполнения не произойдет», — сообщил эксперт.
Особенности работы фондов
Любой человек, желающий создавать пенсионные накопления, вправе передать деньги частной или государственной УК либо вложить средства в НПФ. При этом важно известить о таком решении ПФР. При отсутствии заявления о переходе в НПФ, страховщиком автоматически выбирается ПФР.
Полезная информация! Если личное посещение фонда по каким-то причинам невозможно или затруднительно, документы нужно направить по почте, предварительно заверив их у нотариуса.
Накопление пенсии в НПФ происходит из средств, внесенных клиентами и вложенных в финансовые инструменты. Инвестпортфель составляется их:
- Акций;
- Облигаций;
- Других ценных бумаг;
- Депозитов в банках;
- Валюты;
- Паев в ПИФах.
За счет получения дохода от инвестирования сумма пенсионных выплат увеличивается.
Формирование накопительных пенсий
Для начала следует четко представлять механизм работы негосударственных фондов и суть накопительной системы, тем более что недавняя реформа изменила правила в этой сфере. Сейчас накопительная пенсионная доля рассматривается как отдельные выплаты, формируемые из страховых взносов и добровольно внесенных средств.
Размер страховых взносов составляет 22% заработка, эта сумма перечисляется работодателем в ПФР. Остальные деньги гражданин вносит самостоятельно.
Важно! Для таких добровольных взносов модно использовать материнский капитал (полностью либо частично). Еще один вариант – стать участником госпрограммы по софинансированию пенсии.
Страховые взносы делятся на три части. Одна из них в размере 10% идет на страховые пенсионные выплаты, вторая – 6% — на пенсию накопительного типа. Еще 6% представляют собой солидарный тариф – фиксированную выплату в ПФР.
В РФ временно заморозили формирование накопительной пенсионной доли за счет взносов страхования по ОПС, поэтому для ее формирования используются только добровольно внесенные средства.
Кто управляет деньгами клиентов ПФР?
Заявление о срочном или досрочном переводе средств нужно подавать до 1 декабря. Если хотите гарантированно сохранить весь доход, заработанный для вас страховщиком, оформляйте срочный переход. В этом случае деньги будут переведены новому страховщику через пять лет.
Если написать заявление о «досрочном» переводе, все пройдет быстрее: смена фонда произойдет до 31 марта следующего года. Однако радости от такой скорости самому клиенту немного: инвестиционный доход от размещения средств будущей пенсии он потеряет.
Страховщиком, то есть организацией, отвечающей за сохранность ваших денег, может быть либо ПФР, либо один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). При этом инвестировать средства будет управляющая компания, с которой страховщик заключает соответствующий договор. Принципиальным отличием ПФР от НПФ является то, что в случае выбора НПФ вы уже не можете повлиять на выбор конкретной компании, которые будут управлять вашими накоплениями. Такую управляющую компанию подберет сам НПФ.
Если же вы определите страховщиком ПФР, то сможете указать в соответствующем заявлении и наименование управляющей компании по вашему выбору, и ее инвестиционный портфель. Дело в том, что многие управляющие компании предлагает своим клиентам несколько стратегий инвестирования, которые различаются степенью риска. В частности, если вы хотите, чтобы вашими накоплениями распоряжалась государственная управляющая компания (ГУК) ВЭБ.РФ (именно эта корпорация занимается инвестированием накоплений «молчунов»), вы можете выбрать один из двух портфелей:
- Расширенный портфель. Средства могут инвестироваться в российские государственные ценные бумаги и корпоративные облигации, ипотечные ценные бумаги, облигации международных организаций и депозиты.
- Портфель государственных ценных бумаг ГУК ВЭБ.РФ. Средства инвестируются только в государственные ценные бумаги и облигации с государственной гарантией.
Вот такая доходность была начислена на счета клиентов ПФР по инвестиционным портфелям ГУК ВЭБ.РФ за последние годы:
|
Показатель |
2016 |
2017 |
2018 |
2019 |
| Доходность по расширенному портфелю ГУК ВЭБ.РФ |
10,74% | 8,78% | 6,14% | 8,63% |
| Доходность по портфелю государственных ценных бумаг ГУК ВЭБ.РФ |
11,69% | 11,20% | 8,74% | 12,08% |
| Инфляция в России | 5,40% | 2,50% | 4,30% | 3,00% |
Многих граждан интересует вопрос, как отказаться от перевода денег в новый фонд, если заявление уже подано, и возможно ли это сделать. Возможно, но до определенного срока. Поданные заявления рассматриваются до марта следующего года. Таким образом, у гражданина есть несколько месяцев, чтобы еще раз обдумать свое решение. Если он понял, что поторопился с переводом, ему нужно написать новое заявление об отзыве заявки, поданной ранее.
Если же соглашение между застрахованным лицом и новым НПФ уже вступило в силу, придется ждать целый год, чтобы вновь поменять фонд. Конечно, это означает новые потери дохода.
Иногда люди переходят в другой НПФ не по собственному желанию – например, когда происходит слияние фондов, как это было в 2018 году. Тогда в единый НПФ слились три фонда:
- «НПФ электроэнергетики»,
- АО «НПФ «Лукой-Гарант»,
- АО «НПФ «РГС».
Теперь это один фонд «НПФ электроэнергетики». Реорганизация фондов не требует перезаключения договоров, и потому клиенты перешли в объединенный НПФ автоматически, без подачи каких-либо заявлений о переходе. Тем, кто был недоволен таким объединением, было предложено сменить страховщика.
Если человек все же желает поменять НПФ, ему следует решить, куда именно переводить деньги, ведь из НПФ их можно перевести либо в другой НПФ, либо в ПФР.
Главное отличие ПФР от НПФ в том, что первый фонд является государственным, а второй — некоммерческой организацией социального обеспечения. ПФР входит в бюджетную систему страны, а НПФ является частной компанией.
Отношение граждан к Пенсионному фонду двояко. С одной стороны, государственный страховщик более стабилен, с другой — доверие к пенсионной системе ослабевает с каждым годом. Кроме того, фонд обычно использует инструменты с невысоким уровнем доходности.
Плюсы НПФ:
- Такой фонд может более выгодно вкладывать средства, предлагая клиентам большие проценты. Соответственно, человек может рассчитывать на более высокий доход.
- Даже после смерти владельца счета деньги никуда не пропадут: они перейдут по наследству его родственникам либо тем, кому он их оставил в своем завещании.
Однако негосударственный страховщик может разориться и потерять лицензию. В этом случае все деньги застрахованных людей не пропадут, а будут переведены в ПФР, но дополнительную прибыль клиенты все же потеряют.
Как выбрать новый НПФ?
Не стоит принимать скоропалительных решений и после первого убытка менять НПФ. К сожалению, вложения даже в надежные инвестиционные инструменты могут оказаться убыточными, и от этого никто не застрахован. Если же деятельность управляющей компании не устраивает вкладчика, он должен перед переводом средств выбрать достойную замену. Для этого стоит действовать следующим образом:
- Изучите условия инвестирования в НПФ, имеющих лицензию. В соответствующем реестре ЦБ РФ сегодня числится 29 организаций. Обязательно убедитесь, что ваша будет пенсия застрахована. Это можно сделать .
- Сравните уровень доходности в различных организациях хотя бы за последние 2 – 3 года. Эта информация также находится в открытом доступе на сайте ЦБ РФ. Лучше при сравнении учитывать доходность после уплаты комиссионных управляющей компании, т. к. размер этой платы у разных НПФ может отличаться.
- Посмотрите на другие показатели. Можно сравнить уровень активов НПФ, количество участников системы, общий размер вверенных пенсионных накоплений.
- Узнайте больше об управляющих. Стоит отдавать предпочтение надежным организациям. Если НПФ является дочерней компанией известного банка или крупной корпорации, это хороший признак.
Сейчас на сайте ЦБ РФ опубликованы показатели инвестиционной деятельности НПФ за 9 месяцев 2021 года. В ТОП-5 по уровню прибыльности инвестирования за минусом комиссионных входят:
| Наименование | Доходность инвестирования за 9 месяцев 2021 года (за минусом комиссии) | Количество застрахованных лиц |
| АО «НПФ «Социум» | 8,15% | 304 089 человек |
| АО «НПФ «Альянс» | 7,87% | 4 248 человек |
| АО МНПФ «БОЛЬШОЙ» | 7,74% | 441 152 человека |
| АО «НПФ «Магнит» | 7,66% | 227 531 человек |
| АО «НПФ «Эволюция» | 7,41% | 1 983 586 человек |
Поэтому при желании поменять НПФ стоит рассмотреть именно эти варианты в первую очередь.
Срок принятия решения
ПФ обязан рассмотреть заявление о досрочном переходе до 1 марта года, следующего после подачи документа. Если документ подается с нарушением такого требования, то заявление не рассматривается. При подаче нескольких заявлений с разными датами специалистами фонда будет рассмотрен и принят к исполнению документ с наибольшей датой.
Отрицательное решение выносится в следующих случаях:
- неправильное заполнение бланка заявления;
- нарушен порядок подачи документов;
- выбран НПФ, который на момент подачи приостановил процедуру привлечения новых клиентов;
- выбран НПФ, не имеющий лицензию на осуществление деятельности.
Как часто можно менять НПФ?
Законодателем предоставляется право для будущих пенсионеров на переход из одного в другой НПФ. Существует всего 2 способа:
- Срочный, т.е. заявление на перевод средств может быть подано единожды в 5 лет. Следовательно, доход по инвестициям полностью сохранен;
- Досрочный, т.е. заявитель обладает возможностью осуществить переход в иной НПФ единожды в год. Однако при этом полученный ранее доход по инвестициям не выплачивается. И потому объем накоплений не увеличивается, а в некоторых ситуациях может и уменьшиться.
В этой связи очевидной становится выгода при сохранении накоплений в одном НПФ сроком не менее 5 лет. Тогда пенсионный капитал будет становиться все больше.
Обратите внимание! Не переусердствуйте с количеством заявлений:
- если в продолжении обозначенного законом срока будут поданы несколько заявлений о переводе денежных средств в ПФ РФ, то решение будет вынесено по самому последнему;
- если в один день будут поданы несколько заявлений, то ПФ РФ откажет в удовлетворении всех.
Как часто можно переходить?
До 31 декабря 2014 года, лица 1967 года рождения и моложе могли переводить свои накопления в новый фонд один раз в год.
В настоящий момент такую возможность можно использовать не чаще, чем один раз в 5 лет.
Однако государство сохранило право выбора для застрахованных лиц при переходе из одного фонда в другой. В настоящий момент существует два способа, а именно:
- Срочный. Заявление о переводе накоплений в НПФ можно подать один раз в 5 лет. При этом инвестиционный доход полностью сохраняется.
- Досрочный. В данном случае застрахованное лицо имеет право переводить средства по старой схеме 1 раз в год. Однако полученный ранее инвестиционный доход не выплачивается. Следовательно, объем накоплений не увеличивается, а иногда, наоборот, уменьшается. Поэтому выгоднее сохранять накопления в одном НПФ не менее 5 лет, чтобы пенсионный капитал увеличивался.
Как отказаться от работы с фондом?
Для того чтобы отказаться от услуг НПФ, необходимо сделать следующее:
- изучить форму договора, особенно пункты по расторжению договорных отношений;
- написать уведомление о прекращении договорных обязательств в отделении НПФ (ФЗ-75 от 07.05.1998) либо подать заявку в ПФР.
В заявлении стоит указать дальнейшие действия с денежным капиталом — перевод в другой НПФ или возвращение средств в ПФР.
Важно знать! Выгодно ли заключать договор с НПФ Стальфонд?
В бланке указывают следующую информацию:
- паспортные данные;
- решение по переводу финансов в новый НПФ;
- данные нового фонда;
- объем накоплений на момент расторжения договора.
Перевод средств осуществляется за три месяца со дня обращения и подачи заявки.
Для того чтобы оповестить фонд о своем решении, можно применять следующие способы: личное обращение в подразделение НПФ (если имеется); отправка письма по основному адресу фонда, а также через представителей НПФ, личный кабинет на официальном сайте НПФ.
В случае если фонд отказывается переводить средства в иной фонд без объяснения причин, ему могут назначить штраф за противоправное действие в размере 300 000 – 500 000 рублей.
Список причин для возможного отказа крайне мал, это могут быть:
- неправильно составленная форма заявления;
- нарушение сроков;
- неверный порядок сдачи заявки от застрахованного лица;
- невозможность установить личность заявителя.
Ваш комментарий (вопрос) Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Автор статьи Клавдия Трескова
Консультант, автор Попович Анна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга
-
Марина
22.06.2021 в 17:08 в сбербанке в 2010 году подписала заявление на пенсию . сначала приходили письма но я вышла на пенсию и пенсию получаю от пфр а как получить от сбербанка что мне положено
Ответить ↓ Анна Попович
22.06.2021 в 17:14Уважаемая Марина, уточните, что именно вы оформили в Сбербанке.
Ответить ↓
28.02.2021 в 21:51
Скажите, пожалуйста, если я открываю ИПП в Сбербанке, при этом официально трудоустроена, у меня продолжает накапливаться также государственная пенсия? Получается, с 55 лет я буду получать пенсию от Сбербанка до 70 лет. А в 63 года начну получать пенсию от государства, правильно? Извините, если вопрос звучит наивно, но хотелось бы уточнить.
Ответить ↓
15.12.2020 в 14:38
мне 45 лет, какой посоветуете ИПП «целевой» или «универсальный»? А главное, какие преимущества?
Ответить ↓
-
Анна Попович
15.12.2020 в 15:25
Уважаемый Дмитрий, рекомендовать вам тот или иной ИИП мы не можем — влиять на выбор клиента некорректно. Вы можете уточнить преимущества каждого плана у специалиста Сбербанка по телефону службы поддержки — 900. Изучая действующие предложения, вам стоит обратить внимание на доходность, проценты, размер и регулярность вкладов.
Ответить ↓
21.08.2020 в 08:37
У меня открыт иип.а деньги перечисляю в нпф .будут ли у меня накопления в иип?я что то перепутала с авто платежом?
Ответить ↓
-
Анна Попович
21.08.2020 в 19:00
Уважаемая Жанна, индивидуальный пенсионный план открывается непосредственно в НПФ. Для перечисления средств вы заключали договор именно с негосударственным пенсионным фондом «Сбербанк», поэтому назначение платежа верное.
Ответить ↓
21.11.2019 в 22:17
Какой процент в,, инвестиционной доходе»?
Ответить ↓
-
Анна Попович
21.11.2019 в 22:45
Это зависит от времени начала накопления. Например, если вы начнете участвовать в программе в возрасте до 30 лет и будете отчислять 3-4% от зарплаты, то к моменту наступления пенсионного возраста вы сможете сохранить 80-90% своего ожидаемого дохода.
Ответить ↓