Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
У клиентов обычно есть возможность получить свои деньги обратно в самом начале — общепринятая практика страховых компаний предоставлять двухнедельный период «охлаждения» по подобным договорам. Это значит, что клиент, заключивший соглашение, например, под влиянием менеджера в банке, все-таки может в течение некоторого непродолжительного периода отказаться от продукта и вернуть то, что было вложено, без убытка.
Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ
Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.
При страховом случае (обычно – гибели владельца полиса), компания выдаст выгодоприобретателю тело депозита, которое застрахованный человек должен был накопить к концу договора.
Когда полис закончится, страховщик вернет депозит и дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Его обеспечивают, вкладывая деньги в финансовые активы: например, облигации. В ИСЖ часть средств идет в рисковые, но более доходные инструменты.
После долгих уговоров менеджера или чтения рекламных статей может показаться, что ИСЖ и НСЖ – доходные финансовые инструменты. В реальности прибыль крайна мала.
Налоговые вычеты с ИСЖ
Оформить страховой полис и после этого получить налоговый вычет — еще один приятный бонус программы инвестиционного страхования жизни. Сумма возврата равна 13% размера взноса. Однако данное право представляется только налоговым резидентам-налогоплательщикам. Для этого необходимо проживать на территории РФ более полугода и уплачивать 13% или 15% подоходного налога.
Для получения налогового вычета с инвестиционного страхования требуется соответствовать нескольким условиям. Так, полис ИСЖ должен быть заключен на срок от 5 лет и больше. По договорам с меньшим сроком право на возврат НДФЛ не полагается.
Возврат налога за страхование жизни относится к социальным вычетам. У него есть свой лимит, он равен 120 тыс. рублей. От него разрешается вернуть максимум 13%, это 15 600 рублей.
Соответственно, если ваш взнос больше 120 тыс. рублей, вернуть больше 15 600 вы не сможете. Учтите также, что в данный лимит входят и другие категории, включенные в социальный вычет: лечение, обучение, физкультурно-оздоровительные услуги и прочее.
Отличия инвестиционного и накопительного страхования жизни от банковских депозитов и рискового страхования
Накопительное и инвестиционное страхование жизни — сложные инструменты, сочетающие в себе признаки рискового страхования жизни и финансовых инструментов, которые могут потенциально приносить дополнительный доход, и обеспечивать 100% возврат средств. Некоторые сопоставляют ИСЖ и НСЖ с формой банковского депозита или с классическим договором страхования. Действительно, есть сходства (периодические взносы, есть конкретный определенный срок внесения взносов), но есть и принципиальные отличия.
Отличия ИСЖ и НСЖ от договоров «рискового» страхования:
-
Договоры привычного всем «рискового» страхования заключаются на короткий срок — обычно один год.
-
По договору «рискового» страхования жизни страхователь уплачивает страховую премию (стоимость полиса). При наступлении страхового случая, страховая компания выплачивает страховую выплату, которая, обычно во много раз превышает уплаченную страховую премию. Если страховой случай не наступает, страховая премия становится доходом страховой компании, а застрахованный не получает никаких выплат.
-
При инвестиционном и накопительном страховании жизни страхователь или назначенное им лицо в любом случае получает все уплаченные деньги обратно, иногда и с дополнительным доходом.
Можно сказать, что страхователь бесплатно кредитует страховую компанию, а страховая компания предоставляет ему за это страховку на весь период действия договора.
Отличия ИСЖ и НСЖ от депозитов:
-
срок договоров (ИСЖ и НСЖ гораздо более долгосрочные инструменты);
-
доход по депозитам заранее определен и гарантирован, по договорам НСЖ и ИСЖ — гарантий доходности нет;
-
при досрочном прекращении депозита клиент может потерять только часть процентного дохода, при досрочном расторжении договоров ИСЖ, НСЖ клиент теряет часть вложенных средств;
-
гарантии: депозиты в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ, а средства, внесенные по договорам ИСЖ и НСЖ, нет, поэтому очень важно выбирать наиболее надежную страховую компанию;
-
выгодоприобретателем по инвестиционному и накопительному страхованию жизни может быть назначен ребенок, а банковский депозит на ребенка открыть нельзя;
-
по договорам ИСЖ и НСЖ в случае непредвиденных обстоятельств страховая компания выплатит запланированную сумму, даже если страхователь успел сделать всего один взнос, либо продолжит делать взносы за клиента, так что нужная сумма будет в итоге накоплена. В случае с депозитом — нет, клиент или его наследники получат только то, что он успел накопить;
-
в случае смерти страхователя по договорам ИСЖ и НСЖ адресные выплаты производятся в короткие сроки в отличие от выплаты депозита (только через 6 месяцев в порядке наследования).
Страхование жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода
!На что обратить внимание при заключении договора, как вернуть оплаченные за страховку деньги и как получить страховое возмещение.
Банк является наиболее распространенной кредитной организацией, обладающей исключительными правами на осуществление основных банковских операций, указанных в Федеральном законе от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Исторически сложилось так, что граждане доверяют банку на сохранение свои денежные средства, размещая их на вкладах и счетах, выбирая при этом более высокую процентную ставку, по которой банк будет производить дополнительные начисления в соответствии с условиями размещения денежных средств.
Работники банка, осуществляющие приём граждан и проводящие финансовые операции по их счетам, зачастую, видя значительные суммы денежных средств на счёте, настойчиво предлагают их владельцам различные банковские продукты, результатом вложения денежных средств в которые, будет дополнительный доход, размер которого может быть выше дохода от выплаченных процентов по вкладу/счету.
Одновременно с такими банковскими продуктами как вклады, инвестиции в паевые инвестиционные фонды, акции, облигации, работники банка предлагают заключить договоры страхования жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода.
Справочная информация
Основные термины в сфере страхования следующие:
Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.
Застрахованный — тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.
Страховой случай — фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховщик, страховая компания, страховое общество — юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.
Страховая выплата (страховое возмещение) — сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Страховое покрытие — перечень рисков, от которых защищает договор страхования.
Страховая сумма (страховое покрытие) — сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.
Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.
Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).
Выкупная сумма — сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.
Как устроено НСЖ и ИСЖ?
Страховая премия каждого человека разделяется на ряд элементов. Доля риска – это оплата страховой защиты от рисков, описанных в соглашении. По сути, это «страхование в страховании». Чем оно больше, тем выше сумма, на которую вы застрахованы. Но доля риска не подлежит накоплению и возмещению.
Финансируемая часть является основной частью вклада. Страховая компания часть ваших денег инвестирует и за счет этого получает прибыль. Страхование удерживает долю прибыли, а другая доля платится вам в период окончания соглашения.
НСЖ – это тип страхования жизни, при котором вы являетесь кредитором бизнеса, а также страхуете его. И все это бесплатно.
ИСЖ – это тип страхования, когда вы также являетесь кредитором компании, но еще и делитесь прибылью от инвестирования ваших денег и страхования своей жизни.
Рисковое и накопительное страхование
Все страховые продукты можно условно разделить на 2 больших категории: рисковое и накопительное страхование. Чем они отличаются?
Рисковое страхование — это получение страховой защиты от конкретных рисков на конкретный срок. Страхователь уплачивает страховые взносы и получает страховую защиту. Если с ним происходит страховой случай — он получает оговоренное возмещение. Если случая не происходит — он не получает ничего, уплаченные взносы не возвращаются.
Накопительное страхование — это совмещение рискового страхования и инвестирования. Страхователь уплачивает взносы и получает не только страховую защиту, но и вложение своих взносов в определенные активы. Здесь взносы более крупные, а договор, как правило, заключается на длительный срок — от 5 лет и выше. Если происходит страховой случай — страхователь получает оговоренную выплату. Но даже если случая не происходит — он в конце срока действия договора получает накопленные страховые взносы с какой-то прибылью (или убытком), в зависимости от того, что принесут инвестиции.
ИСЖ и НСЖ: в чем отличие?
Инвестиционное и накопительное страхование жизни — очень похожие программы, но все же между ними есть одно отличие.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это долгосрочный продукт, приобретая который, страхователь кредитует страховую компанию, за что получает от нее страховую защиту и денежное вознаграждение.
Простыми словами, это что-то вроде вклада в банке: страхователь вносит в компанию деньги на определенных условиях, компания пользуется этими деньгами, зарабатывает на них, а по окончанию договора возвращает страхователю его взносы и выплачивает оговоренный доход. При этом за такое финансирование страхователь получает еще и страховую защиту на протяжении действия договора.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это долгосрочный продукт, приобретая который, страхователь передает свой капитал в управление страховой компании, за что получает от нее страховую защиту и часть финансового результата от приумножения капитала.
Простыми словами, это что-то вроде вложения в инвестиционный фонд, только в качестве управляющей компании выступает страховщик, а страхователь дополнительно получает страховую защиту. Страховая компания инвестирует взносы клиента в определенный портфель активов, управляет им на протяжении многих лет, и в конце часть прибыли оставляет себе, а часть возвращает страхователю вместе с его взносами.
ИСЖ — накопительное страхование с инвестиционной составляющей
Страховщик заключает договор с частным лицом на длительный срок, в течение которого страхователь ежемесячно, ежеквартально делает взносы или единоразово вносит всю сумму. Размер взносов фиксируют в договоре. Страховая компания вкладывает деньги клиента в безрисковые (для защиты в случае негативного сценария на фондовом рынке) и высокодоходные проекты. По окончании срока страхования (или смерти страхователя) СК возвращает 100% страховой суммы и полученный инвестиционный доход. Страхователь может активно участвовать в инвестиционном доходе (выбирать инвестпроекты) или получать пассивный доход (поручить инвестирование страховщику).
При ИСЖ учитывают не только риски от инвестиционной деятельности, но и риск смерти застрахованного от несчастного случая, потери дееспособности, причинения вреда здоровью. Размер выплат в этих случаях оговаривается в договоре.
ИСЖ — хороший инструмент сбережения и накопления средств:
- при пользовании страховкой налогооблагаемая база НДФЛ снижается на ставку рефинансирования ЦБ. Страховые выплаты не облагаются налогом на доходы физлиц;
- деньги, вложенные в программу страхования, нельзя конфисковать, взыскать по суду, включить в состав совместно нажитого имущества (в случае развода). В случае смерти страхователя денежные средства не включают в состав наследства, а передают выгодоприобретателю по страховке.
Когда выплат не будет
Поскольку ИСЖ — это все же страхование, ряд случаев признаются нестраховыми и не дают оснований для выплат. Обычно это доказанный факт мошенничества либо ситуации, когда застрахованное лицо само навлекло на себя гибель.
Такие моменты обязательно прописываются в договоре. С ними надо заблаговременно ознакомиться, чтобы не остаться без денег. Среди типичных поводов для отказа в выплате:
- смерть в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
- суицид;
- доказанный факт сокрытия застрахованным лицом заболевания из приведенного перечня (только в том случае, если диагноз был поставлен до оформления полиса и этот факт скрывался от страховщика).
Если более детально рассмотреть все достоинства, на которые так акцентирует внимание страховые компании, то часть получаемой выгоды можно поставить под сомнение.
Потенциальный неограниченный доход. Ключевое слово — потенциальный. Никто никогда точно не сможет сказать (и тем более гарантировать) сколько можно будет заработать в будущем.
Менеджеры приводят различные статистические данные из прошлого. Вот тогда то клиенты заработали 50-100% прибыли. А здесь увеличили свои вложения аж на 200% всего за полгода. Но не факт что это повторится в будущем.
Реально, можно рассчитывать на возможную доходность как среднюю по рынку — 10% в год. А с учетом коэффициента участия — реальная прибыль сократится до 5-7% годовых.
По отношению ко всему капиталу (накопительная + инвестиционная часть) — мы как раз может рассчитывать именно на пару процентов этого «потенциального неограниченного» годового дохода.
Обязательно нужно учесть — что средняя доходность указана на длительных сроках. На коротких временных интервалах легко можно попасть на убыточный период и не заработать ни копейки.
100% защита средств. Звучит красиво. Надежно. Заманчиво. Но не будем забывать об инфляции. Заключая договор ИСЖ, через 10 лет вы хоть и получите обратно всю сумму, но реально это будет в 2-3 раза меньше денег по действующим на тот момент времени ценам.
Страховка? Вы можете возразить. А как же страховая защита. Все эти неприятные и не совсем выгодные условия должны компенсироваться плюсом бесплатной страховой защиты.
А что нам обещают? 100% возврат собственных средств в случае смерти. И это называется страховая защита?
При гибели от несчастного случая можно получить в 2-3 раза больше. Чуть больше! Но все равно не айс.
Не забываем про просто огромный список различных исключений, условия и прочих нюансов. Благодаря которым страховая компания может легко отказать вам в выплате страховки.
Многие страховые компании предоставляют клиентам возможность сменить стратегию во время действия ИСЖ или зафиксировать уже полученную прибыль. Число подобных операций зачастую лимитировано (например, не более 1 раза в 12 месяцев).
Смена стратегии важна в случаях, когда фонд не принес ожидаемой прибыли и целесообразнее выбрать другой вариант с лучшей динамикой. В день изменения стратегии устанавливается новый коэффициент участия.
В случаях, когда инвестиционная доходность находится на максимальной высоте и вы предполагаете снижение ее уровня, рекомендуется фиксация дохода.
При выборе страховщика и программы инвестирования лучше выбирать варианты, где можно создать свой личный кабинет на сайте.
Это даст вам возможность осуществлять регулярный самостоятельный контроль, отслеживать динамику фонда, быстро реагировать на произошедшие изменения.
Кроме того, вы сможете вносить изменения в текущую стратегию, увеличивать сумму и корректировать условия через Интернет, не обращаясь непосредственно в офис своей компании. Принятый в 2016 г. закон разрешает оформлять страхование жизни онлайн.
Если вас заинтересовало инвестиционное страхование жизни, помните: это не аналог банковского вклада. Этот страховой продукт является самостоятельным инструментом, у которого есть целый ряд плюсов и минусов.
Главное не инвестировать все деньги в один-единственный объект и постоянно следить за динамикой.
Сравнение актуальных программ страхования по ИСЖ
Большинство крупных страховых компаний предлагают программы инвестиционного страхования жизни. На размер минимального вклада влияют надежность компании, регион страхования и персональные данные клиента. Разобраться в ценовой политике предлагаемых страховых продуктов поможет сравнительная таблица.
| Компания/ программа страхования | Стоимость полиса ИСЖ | Преимущества предлагаемой программы страхования |
|---|---|---|
| РОСГОССТРАХ «Управление капиталом» | От 10 000 до 600 000 рублей |
|
| ИНГОССТРАХ «Вектор» | От 50 000 до 390 000 рублей |
|
| РЕСО-Гарантия «Капитал и защита» | От 3 000 в год |
|
| СОГАЗ «Индекс доверия» | Единоразово от 50 000 рублей |
|
| АльфаСтрахование «Альфафинанс» | Единоразово от 100 000 рублей |
|
Изучив актуальные предложения, клиент может сделать выбор в пользу той либо иной программы страхования жизни, которая помимо уверенности в будущем может принести существенную прибыль.